前幾天逛知乎，看到一個(gè)問題：「人到中年，最寶貴的是什么？」

最高贊的答案是：「健康」。

畢竟，一個(gè)成年人應(yīng)有的自覺是：

你永遠(yuǎn)無法笑著從里面走出來的，除了對(duì)象的手機(jī)，還有自己的體檢報(bào)告。

大部分人翻開體檢報(bào)告，可能都沒有什么大問題，但卻小毛病不斷，而其中最常見的，就是結(jié)節(jié)了。

如今，無論是甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)，還是女性的乳腺結(jié)節(jié)，都已經(jīng)越來越高發(fā)。

看到結(jié)節(jié)，有人無所謂，有人卻徹底慌了神：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)到底危不危險(xiǎn)？

• 得了這些結(jié)節(jié)怎么辦？

• 有結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)還能買嗎？

下面我們就來說說。

滿篇干貨！建議先馬再看！

一、甲狀腺結(jié)節(jié)

每年單位體檢時(shí)，總有人查出有甲狀腺結(jié)節(jié)。

甲狀腺是我們脖子中間的一個(gè)腺體，它是人體內(nèi)非常重要的內(nèi)分泌器官。

甲狀腺結(jié)節(jié)則是長(zhǎng)在甲狀腺中的「小腫塊」，通常沒有任何癥狀，大多數(shù)時(shí)候只有體檢時(shí)才能發(fā)現(xiàn)。

甲狀腺炎癥、情緒波動(dòng)大、接觸放射線、自身免疫紊亂、家族遺傳、碘攝入不足或過量等多種因素，都可能誘發(fā)甲狀腺結(jié)節(jié)，而且，除了遺傳因素外，女性甲狀腺結(jié)節(jié)的發(fā)病率比男性高3倍。

■ 甲狀腺結(jié)節(jié)會(huì)不會(huì)發(fā)展成甲狀腺癌？

很多人擔(dān)心甲狀腺結(jié)節(jié)會(huì)發(fā)展成癌癥，畢竟，現(xiàn)在甲狀腺癌高發(fā)，甚至在一些保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告里，甲狀腺癌已經(jīng)是男女惡性腫瘤最常見的賠付原因了。

（平安人壽2021年理賠年報(bào)）

但實(shí)際上，大多數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)都是良性的，只有少數(shù)的結(jié)節(jié)是惡性，有癌變的可能。

最主要的，還是要根據(jù)彩超甲狀腺分級(jí)（TI-RADS分級(jí)）進(jìn)行判斷。

（甲狀腺分級(jí)圖）

通常來說，3級(jí)以下的結(jié)節(jié)癌變的概率非常小。

如投保較寬松的 §太平醫(yī)保無憂2021百萬醫(yī)療險(xiǎn) ，甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)、乳腺結(jié)節(jié)1-2級(jí)，都能正常承保。

（點(diǎn)擊圖片了解）

而即使是甲狀腺結(jié)節(jié)4級(jí)以上，即癌或者后期發(fā)生為癌也不要過分擔(dān)心，相比其他癌癥，甲狀腺癌的治療預(yù)后更好。

延伸閱讀：《體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，真的沒事兒?jiǎn)?？?/font>>>

二、肺結(jié)節(jié)

前幾天因?yàn)榧毙匝屎硌?，小開解鎖了醫(yī)院發(fā)熱門診「一條龍」成就，為了排除風(fēng)險(xiǎn)，除了核酸檢測(cè)，還有CT和抽血輪番安排。

結(jié)果，排在小開前面一位大哥，新冠肺炎風(fēng)險(xiǎn)是排除了，CT卻查出了肺結(jié)節(jié)。

拿到結(jié)果他就慌了，第一反應(yīng)就是：「我不會(huì)得肺癌吧？」

事實(shí)上，造成肺結(jié)節(jié)的原因有很多，外傷、炎癥、細(xì)菌感染，都有可能在肺部呈現(xiàn)結(jié)節(jié)影。

而判斷肺結(jié)節(jié)嚴(yán)不嚴(yán)重，主要看密度和大小。

（肺結(jié)節(jié)分類）

• 按結(jié)節(jié)的密度看惡性風(fēng)險(xiǎn)：混合型結(jié)節(jié)＞純磨玻璃結(jié)節(jié)＞實(shí)性結(jié)節(jié)。

• 按結(jié)節(jié)的直徑大小看惡性風(fēng)險(xiǎn)：一般來說，結(jié)節(jié)的尺寸越大，惡性風(fēng)險(xiǎn)越高。

所以，看到肺結(jié)節(jié)先不要慌，要知道，在醫(yī)學(xué)專業(yè)上肺結(jié)節(jié)分為6級(jí)，只有5級(jí)和6級(jí)的惡性結(jié)節(jié)才會(huì)發(fā)展成早期肺癌。

如今，「低劑量螺旋CT」檢查被廣泛使用，檢測(cè)精度高了，微小的結(jié)節(jié)也更容易被發(fā)現(xiàn)，能對(duì)自己的身體狀況有個(gè)掌握，并非壞事。

根據(jù)美國(guó)某醫(yī)療協(xié)會(huì)的一項(xiàng)數(shù)據(jù)，調(diào)查樣本中肺結(jié)節(jié)檢出率高達(dá)30%，但其中的惡性比例只有4%。

而發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，也不一定都要手術(shù)切除，還是要結(jié)合實(shí)際病情，謹(jǐn)遵醫(yī)囑。

延伸閱讀：《為什么抽不抽煙，你都有可能得肺結(jié)節(jié)？》>>

三、乳腺結(jié)節(jié)

乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)有多高，其實(shí)已經(jīng)不用小開贅述。

在各家保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)里，乳腺癌都僅次于甲狀腺癌，位居女性高發(fā)惡性腫瘤第二名。

因此我們一聽乳腺結(jié)節(jié)難免談之色變，仿佛一有乳腺結(jié)節(jié)，就離乳腺癌不遠(yuǎn)了。

實(shí)際上，嚴(yán)格來說，乳腺結(jié)節(jié)并不是一個(gè)疾病的名稱，而是乳腺影像學(xué)檢查的一種診斷描述，乳腺結(jié)節(jié)可見于各種乳腺疾病。

患乳腺結(jié)節(jié)的原因有很多，環(huán)境與遺傳因素、情緒不穩(wěn)定、內(nèi)分泌失調(diào)等，都有可能誘發(fā)乳腺結(jié)節(jié)。

檢查出乳腺結(jié)節(jié)后，明確性質(zhì)是關(guān)鍵。

（乳腺分級(jí)診斷）

一般來說，0-3級(jí)乳腺結(jié)節(jié)的惡變可能性趨近于0%，大多是良性病變；而假如是4級(jí)及以上的病變，就要引起重視了，不排除有惡變的風(fēng)險(xiǎn)。

■ 乳腺結(jié)節(jié)如何預(yù)防？

乳腺結(jié)節(jié)往往都是在例行體檢中發(fā)現(xiàn)的，而在日常生活中，我們除了保持健康的生活習(xí)慣、調(diào)節(jié)心態(tài)、提高身體免疫力外，還要學(xué)會(huì)自我檢查，一旦發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)就醫(yī)。

延伸閱讀：《體檢查出乳腺結(jié)節(jié)，還能買保險(xiǎn)嗎？》>>

四、結(jié)節(jié)這么危險(xiǎn)，保險(xiǎn)還能怎么買？

以上三種結(jié)節(jié)的基本情況都講過了，但關(guān)于有結(jié)節(jié)如何買保險(xiǎn)，小開還要多說幾句。

結(jié)節(jié)這個(gè)事，可大可小，從小的說，普通的結(jié)節(jié)好像對(duì)我們的身體不會(huì)有什么明顯的影響，但從大的來說，結(jié)節(jié)也可能是疾病的前兆，保險(xiǎn)公司對(duì)它們并不友好。

像沒有健康告知或者健康告知比較寬松的意外險(xiǎn)，一般來說不會(huì)問詢結(jié)節(jié)，但有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就對(duì)結(jié)節(jié)，尤其是肺結(jié)節(jié)，有一定的關(guān)注度，會(huì)除外甚至不能承保。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)結(jié)節(jié)就很嚴(yán)肅了，結(jié)節(jié)的問題不僅一定會(huì)問到，而且會(huì)根據(jù)分級(jí)情況分析核保結(jié)果。

以 乳腺結(jié)節(jié) 為例，根據(jù)分級(jí)情況，常見的核保結(jié)論有3種：

① 標(biāo)準(zhǔn)體承保：如果分級(jí)1級(jí)或2級(jí)，或者徹底手術(shù)治愈，大部分重疾險(xiǎn)可以正常承保。

② 除外責(zé)任：如果分級(jí)3級(jí)，或者沒有做過分級(jí)檢查，一些重疾險(xiǎn)可能會(huì)做除外責(zé)任。

③ 直接拒保：如果分級(jí)在4級(jí)及以上，大多數(shù)重疾險(xiǎn)會(huì)直接拒保。這種情況，建議先做好手術(shù)治療。

而 甲狀腺結(jié)節(jié)核保 ，一般分為這幾種情況：

• 一般情況下，分級(jí)在1-2級(jí)，甲功正常，不少重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)正常承保。

• 分級(jí)為3級(jí)，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)加費(fèi)或除外責(zé)任（也有少數(shù)產(chǎn)品，即使3級(jí)也能正常承保，需仔細(xì)挑選）。

• 分級(jí)在4級(jí)或5級(jí)，大多數(shù)重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)延期或直接拒保（不同公司會(huì)有不同結(jié)果）。

而 肺結(jié)節(jié) 的健康告知要更嚴(yán)些，一旦查出肺結(jié)節(jié)，投保時(shí)很難通過健康告知，此時(shí)切忌隱瞞病情強(qiáng)行購(gòu)買，可以投保比較寬松的產(chǎn)品，或者以非標(biāo)體投保。

投保建議：

注意看健康告知，盡量選擇投保條件較為寬松的產(chǎn)品，并注意問詢異常情況的時(shí)間范圍，看自己是否符合購(gòu)買條件。

如果健康告知暫時(shí)無法通過，還可以提交材料，嘗試智能核保或人工核保。