熬過兩年,這種情況下保險都能賠?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時間:2022-07-08 09:45:58

但凡研究過保險的朋友,多多少少都會聽說過「兩年不可抗辯條款」

甚至外界一直有這樣的流傳:「即使帶病投保,只要熬過了兩年,保險公司說什么都會賠」。

事實真是如此?

如果自己帶病買了一份保險,兩年之后的某一天真的出險了,保險公司就會賠償?

針對這個疑問,小開今天從3個方面來和大家嘮一嘮。

? 什么是「兩年不可抗辯條款」?

? 帶病投保,兩年后能賠嗎?(往年案例分析)

? 之前未如實告知,帶病投保如何避免被拒賠?

劃重點招聘招生搞笑GIF表情包

一、什么是「兩年不可抗辯條款」?

《保險法》第16條1-3款中明確寫到:

圖片1(點擊查看大圖)

我們前后呼應(yīng)來看,通俗低解釋如下:

首先,投保人有義務(wù)做到如實告知自己的身體健康狀況。

如果故意或未按照要求如實告知,保險公司有權(quán)解除合同。

合同成立2年后,保險公司不得以未如實告知而解除合同甚至拒絕賠償。

這樣看起來,貌似有病也不要緊,只要能熬過兩年,賠償就能穩(wěn)穩(wěn)拿到手?

其實事實并非如此,保險公司畢竟也不是冤大頭。

《保險法》第16條有明確規(guī)定:

圖片2(點擊查看大圖)

也就是說,只要是故意隱瞞不告知的,不論是2年內(nèi)還是2年后,不僅會有拒賠的風險,有可能保費還不退還。

大家千萬不要抱有僥幸心理,覺得多少年過去了,保險公司不會再去查我們,認為想查詢也沒那么容易。

其實,隨著 國家醫(yī)保信息平臺的全國聯(lián)網(wǎng),不僅方便了我們?nèi)粘>歪t(yī)看病,對于保險公司核賠而言,也更加便捷。

設(shè)立兩年不可抗辯條款的初衷,是為了一旦發(fā)生理賠爭議,對消費者起保護作用,但它絕不是惡意騙保的「尚方寶劍」。

二、帶病投保,兩年后能賠嗎?看看往年理賠案例

把「兩年不可抗辯條款」搬到現(xiàn)實生活中會怎樣?

小開帶大家看幾則真實的理賠案例(以下案例均來自于中國判決文書網(wǎng))

■ 案例一:兩年內(nèi)出險,拖到兩年后理賠

? 2018年3月:于某兒子因「病理性黃疸」住院治療

? 2018年4月:于某為兒子投保某壽險附加重疾險,保額共計30萬

? 2018年4月-6月:期間于某兒子多次被診斷為「癲癇」并接受治療

? 2020年4月(投保后時隔兩年):于某提交《理賠申請書》,按照嚴重癲癇病向承保保險公司申請理賠。

? 2020年6月:保險公司向于某發(fā)出《解約通知書》

? 2021年4月:法院判決『拒賠』

案例中,于某兒子在投保前就因病理性黃疸而入院治療。

病理性黃疸會直接引發(fā)膽紅素升高,過高的膽紅素會直接導(dǎo)致腦細胞電位的平衡失調(diào),從而誘發(fā)癲癇。

于某在為兒子投保時未如實告知,并在投保一月內(nèi),確診「癲癇」并入院治療。

這種情況下即使熬到合同成立兩年后,保險公司仍以「首次確診癲癇是在180天等待期內(nèi)拒賠」。

法院認為,保險公司合法地實施了合同解除權(quán),雖然被保險人在申請理賠時已超過兩年,但 申請理賠的「嚴重癲癇」實際發(fā)生在合同成立的兩年內(nèi),不適用「兩年不可抗辯」條例

所以這個就是典型的兩年內(nèi)確診,拖到兩年后才申請理賠的案例,抱著僥幸心理,不僅保險公司不會因此而賠償,法律也不允許鉆這樣的空子。

■ 案例二:業(yè)務(wù)員說了不用告知,帶病投保遭拒賠

這種現(xiàn)象在我們買保險的情景下非常普遍。

身邊有個賣保險的親戚或朋友,找他們買保險時,我們擔心自己的某些疾病會影響將來理賠,但往往得到的答案通常是「沒關(guān)系,不用告知」。

案例再現(xiàn):

? 2012年9月:周某因「冠心病」住院治療

? 2014年4月至2016年5月:周某陸續(xù)為自己投保了一份50萬重疾險+一份醫(yī)療險

? 2018年8月:周某因冠心病住院進行支架手術(shù),家屬申請理賠

? 2021年8月:法院判決賠并退還保費

這個案例中,周某最終獲得理賠并非因為「兩年不可抗辯」條款,而是因為在投保前已明確告知業(yè)務(wù)員自己曾因「冠心病」入院治療過。

但業(yè)務(wù)員仍讓他以健康告知全填「否」來正常承保。

在法院判決中,周某向法院提交了業(yè)務(wù)員的書面說明書,證實自己在投保前有如實告知。

根據(jù)《保險法》第十六條第6款:

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

可以看到,雖然周某最終拿到了理賠款,但從入院開始申請理賠到最終拿到理賠款,耗時3年之久,這個過程恐怕不僅心力交瘁,對治療上的經(jīng)濟幫助也比較滯后。

所以小開一再強調(diào)過,買保險選產(chǎn)品、看保費雖然重要,但重視健康告知,如實正確的回答也事關(guān)未來出險理賠是否能順利進行。

三、之前未如實告知,帶病投保如何避免被拒賠?

一般這種情況下,建議主動向保險公司申請『補充告知』。

通常會有兩種情況:

■ 日常的一些小問題,像感冒發(fā)燒、不影響承保的,即使不告知也無妨,自己不放心告知了一般也會正常承保。

■ 但如果涉及到的是一些與健康告知有關(guān)的,如結(jié)節(jié)、高血壓、囊腫之類的,進行補充告知后,往往會得到除外、加費、或者解除合同等反饋,具體要以保險公司為準。

總結(jié):

「兩年不可抗辯」條款并非萬能,一旦用上了,其中的時間成本也是我們普通人難以耗得起的。

不幸出險時,我們希望大家更快拿到屬于自己的理賠款,畢竟這些錢是等著救命的,所以,在投保時,提醒大家不要鋌而走險!

推薦閱讀

人工智能真的會取代保險了嗎?當我跟chatGPT聊了聊……

人工智能真的會取代保險了嗎?當我跟chatGPT聊了聊……

等待期內(nèi)出險,保險就白買了?

等待期內(nèi)出險,保險就白買了?

什么是定期壽險,如何選擇?

什么是定期壽險,如何選擇?

年金險到底值不值得買,合適嗎?

年金險到底值不值得買,合適嗎?

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號

產(chǎn)品測評

小青龍3號少兒重疾險來了!6大升級亮點速看→
重疾險 骨髓移植/自閉癥關(guān)愛
超級瑪麗11號重疾險調(diào)整了哪些責任?性價比如何?
重疾險 升級價更優(yōu),癌癥無限賠
金醫(yī)保百萬醫(yī)療險怎么樣?適合誰買?
醫(yī)療險 20年保證續(xù)保,無理賠免賠遞減
大黃蜂10號全能版少兒重疾險怎么樣?性價比高嗎?
重疾險 賠付無限次,保障不封頂
查看更多>

保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復(fù)費用+收入補償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
查看更多>
正品保險

正品保險

國家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時客服不間斷
品牌實力

品牌實力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對比

掃碼關(guān)注微信號

掃碼關(guān)注微信號

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對比關(guān)閉

最多可對比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789