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認識保險 養(yǎng)老金替代率是什么 數值多大才合理

摘要：養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。養(yǎng)老金替代率的具體數值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。如：2002年某一城市新退休人員領取的平均養(yǎng)老金為650元/月，而同年該城市在職職工的平均工資收入為1100元/月，則：2002年該市退休人員的養(yǎng)老金替代率為(650÷1100)×100% = 59.09% 。

合理的養(yǎng)老金替代率應該是多少?

為提高退休人員生活保障水平，彌補基本養(yǎng)老金替代率不足，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系的總體方案還同時設計了補充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)的替代率和個人儲蓄性養(yǎng)老金的替代率。由于我國目前實行的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度，是一個以向城鎮(zhèn)企業(yè)退休人員提供基本生活保障為目的的制度。因此，這個制度設計的基本養(yǎng)老金目標替代率為60%左右。合理的養(yǎng)老金替代率應該在什么水平呢?我們將養(yǎng)老金替代率從家庭結構角度分析，以三口之家為例。如果是雙職工帶一個小孩，所獲工資性純收入全部用于三人生活，那么可以簡單的認為每口人的生活消費比例為家庭總收入的67%。退休后子女已經工作，所以其退休后用于個人生活的收入為在職時的純收入的67%即可保持原有生活水平，即其養(yǎng)老金替代率應為67%。那么企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度下的養(yǎng)老金替代率是什么樣的水平呢? 、根據2005年發(fā)布的《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，以在職職工甲為例。2010年時25歲，其工資為當地平均工資，60歲退休，假設：今后35年當地平均工資名義增長率8%;在職職工個人賬戶記賬年利率4%;按該省平均壽命計算個人賬戶養(yǎng)老金年計發(fā)額。通過計算，甲退休后的個人養(yǎng)老金替代率為48%。假設在崗職工乙、丙、丁的工資分別為社會平均工資的150%、200%、300%，在其他假設條件不變的情況下，根據類似的計算可得：乙的養(yǎng)老金的工資替代率為41%，丙為38%，丁只有35%?？梢娫诼殨r收入水平越高，退休時從社會養(yǎng)老保險獲得的養(yǎng)老金就越顯不足。

當前養(yǎng)老金體系仍以現收現付制為主

目前退休人員養(yǎng)老金的主要來源仍然是社會統(tǒng)籌部分支付的基礎養(yǎng)老金，因此可以說，中國當前的養(yǎng)老金體系仍以現收現付制為主。從國際經驗看，這種體制的重要條件在于合理的人口結構，也就是說，中國城鎮(zhèn)職工參加基本養(yǎng)老保險的在職人員與退休人員之比不能過低，否則將會嚴重影響這種制度應有的效果。我國已參加社會養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)職工與退休人員之比，從上世紀90年代初的5比1下降到2005年的3比1，而且根據中國人口年齡結構統(tǒng)計數據預測，中國勞動年齡人口將在2013年至2015年達到峰值，之后就會出現勞動力短缺的現象并持續(xù)下降。這種比例的下降勢必會使基礎養(yǎng)老金的支付產生巨大的壓力，從而進一步使養(yǎng)老金替代率水平下降。經過養(yǎng)老金替代率的分析，可以看出目前我國的企業(yè)職工基本社會養(yǎng)老保險保障程度無論對于高收入人群還是中等收入人群都是十分有限的，即使國家適時的調整基本養(yǎng)老保險政策，在未來養(yǎng)老保障方面仍然存在很大的缺口問題。因此政府提出要發(fā)展多層次的社會保障體系，將商業(yè)保險補充進來，與社保共擔養(yǎng)老重擔。 

#養(yǎng)老金替代 #養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？不同群體不同選擇

摘要：目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、兩全型養(yǎng)老保險、投連型養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險幾類產品。那么，如何買商業(yè)養(yǎng)老保險呢？對于不同收入、不同年齡的群體，對這一問題的回答也是不同的。

商業(yè)養(yǎng)老保險產品介紹

（1）傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，投保人從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，優(yōu)點是回報固定，缺點是很難抵御通脹的影響，目前市場上比較少見，適合比較保守、年齡偏大的投資人。（2）分紅型養(yǎng)老險通常利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。分紅險除養(yǎng)老金之外，還能獲得不確定的紅利。優(yōu)點是相對保值，缺點是受到保險公司業(yè)績影響，有可能使自己遭受損失。該險種目前市場上每年支出不到千元，就可以投保一份，適合不愿意承擔風險，又容易沖動消費的人。（3）萬能型壽險除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。目前市場上的萬能型壽險大部分年繳費在5000元，甚至1萬元以上，適合比較理性，自制能力強的人。（4）投資連結保險是一種長期投資的手段，不設保底收益，盈虧由客戶全部自負，投資為主，兼顧保障，優(yōu)點是如果堅持長線投資，有可能收益很高，缺點是風險較高。

不同收入人群如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

對于四類產品相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。

不同年齡如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險產品。最值得注意的是，越早購買養(yǎng)老保險越好，最好在50歲之前購買一份靠譜的養(yǎng)老保險，因為保費與投保年齡是成正比的，這相當于強制儲蓄，也是為自己的老年生活多上一層保險。另外，專家提醒，在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養(yǎng)老保險的保費，避免因保障不足導致養(yǎng)老保險失效。另外，如條件允許，應該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時間最好是50歲之前，但其實太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。據了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。業(yè)內人士分析，25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。對于50歲以上的人群，就不建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險了。原因如下：1.年齡較高，繳費較高，繳費時間短（一般至多10年），對一般的家庭經濟可能會造成較大的壓力，需要慎重考慮；2.即使在70歲開始領取養(yǎng)老金的話，也不過15年的時間，尤其是年金養(yǎng)老險，收益也是有限的，即使交了高額保費，將來領取的紅利也有限。而這個時期，應該購買較高保障的意外險，首先保障人身價值，然后視家庭經濟情況而投保投資性的萬能壽險和投資連接保險，通過保險理財獲取的收益來補貼養(yǎng)老，尤其是針對保險理財的中長期特性，是比較適合年齡較大的人群，并且初始費用相對較低。

如何買商業(yè)養(yǎng)老保險——相關鏈接

單身公務員如何買商業(yè)養(yǎng)老保險？

案例：黃先生是南寧市的一名公務員，未婚，加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財投資，年收入在8萬元左右，目前有存款10萬元?，F在，黃先生買了房，每個月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結婚，預計買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外，他還想為自己買一份養(yǎng)老保險，不知道什么樣的險種適合他呢？保險專家認為，像黃先生這樣，具有投資意識，年收入比較可觀的年輕人，考慮到他近兩年有大項支出，不建議選擇風險較大的投資連結型。相對來說，萬能型壽險存取靈活，收益可觀，保費也是他能夠接受的，建議他選擇萬能型壽險。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險 幼兒教師養(yǎng)老保險怎么辦理

摘要：幼教老師，是一個特殊的群體。他們是真正的園丁，培育著祖國的幼苗。關于幼兒教師的保險問題，也是國家比較重視的。其中幼兒教師養(yǎng)老保險就是非常重要的一項。那么，幼兒教師養(yǎng)老保險怎么辦理？幼兒教師養(yǎng)老保險具體的繳納形式和比例是多少呢?實行幼兒教師養(yǎng)老保險制度。是優(yōu)化幼教師資隊伍的有效措施。通過改善教師待遇，提高了幼兒教師地位，大大增強了幼教職業(yè)的吸引力。形成了平等競爭、優(yōu)質優(yōu)酬、有序流動的新的用人機制。使那些有志于幼教事業(yè)、有一定潛能、具備較高素質的優(yōu)秀人才充實師資隊伍，推進幼教事業(yè)不斷提高水平。我們只是邁出了第一步，還需要進一步研究、探討和加大改革創(chuàng)新力度，使幼兒教師養(yǎng)老保險制度更完善、更科學。幼兒教師養(yǎng)老保險怎么辦理？幼兒教師養(yǎng)老保險，對于幼兒教師來說，是非常重要的一項保險制度。很多人對這一項保險的內容并不是很清楚，小編就來和大家一起看一下有幼兒教師養(yǎng)老保險怎么辦理的具體問題。首先，按照幼兒教師養(yǎng)老保險由單位、個人共同承擔的原則，雙方分別承擔相應的幼兒教師養(yǎng)老保險費。需單位承擔的幼兒教師養(yǎng)老保險費可從主辦單位或幼兒收費中解決，以后根據全省上年度在職職工的平均工資確定投?；鶖?。第二，繳納幼兒教師養(yǎng)老保險費滿15年及以上，到達退休年齡時(女滿50周歲，男滿55周歲)辦理退休手續(xù)，按月享受基本養(yǎng)老保險金。繳費年限累計不滿15年，不享受基本養(yǎng)老金待遇，其個人帳戶儲存額一次性支付本人。第三，幼兒教師養(yǎng)老保險費每年繳納一次。由幼兒園統(tǒng)一(或教育局財務科統(tǒng)一辦理)到勞動保障部門辦理交費手續(xù)。農村幼兒教師基本養(yǎng)老保險堅持籌資標準和待遇標準與經濟發(fā)展及各方面承受能力相適應；個人和政府合理分擔責任、權利與義務相對應；政府主導與個人自愿相結合、引導普遍參保；基本養(yǎng)老保險基金市級統(tǒng)籌分級管理的原則。繳費標準為每人每月300元，由農村幼兒教師個人、縣（市、區(qū)）、市政府按1：1：1比例分擔。農村幼兒教師個人不按規(guī)定足額繳費的，不享受縣（市、區(qū)）、市政府繳費補貼。農村幼兒教師只能在被征地農民養(yǎng)老保險、新型農村養(yǎng)老保險和本保險中選擇其一參加，不得重復參保。以上就是關于幼兒教師養(yǎng)老保險的具體內容。希望每一位幼兒教師在詳細了解了關于幼兒教師養(yǎng)老保險的情況后，能夠很好的維護自己的權益，更好的保護自己，用更多的力量為祖國的下一代做貢獻。 

#養(yǎng)老保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 養(yǎng)老機構投保“綜合險”升級養(yǎng)老保障

摘要：隨著中國老齡化發(fā)展，養(yǎng)老問題成為大家關心的重要問題。老人年紀大，面臨的風險較之更多，該如何為老人做好保障呢？北京養(yǎng)老機構11月投保“綜合險”，全面升級養(yǎng)老保障。老人在養(yǎng)老服務機構責任范圍內發(fā)生人身傷害或事故，也有保險可以理賠了?！侗本┦叙B(yǎng)老服務機構綜合責任險》今天上午推出，養(yǎng)老機構多了保護傘。市民政局相關人士上午告訴記者，由于老人身體多不便，養(yǎng)老機構再怎么盡職盡責，也難免會發(fā)生一些意外，這給養(yǎng)老機構的運營帶來了風險。但同時由于養(yǎng)老機構多為微盈利或者不盈利的機構，老人一旦在養(yǎng)老機構內發(fā)生意外，就會產生索賠困難的問題，“養(yǎng)老機構多出于人道主義，賠得不多，可以說這個險種對養(yǎng)老機構來說是一個保護傘，對老人來說也有利于他們索賠，直接可以按照合同來。”據介紹，所有在北京市民政部門登記注冊的養(yǎng)老服務機構，都可以投保養(yǎng)老服務機構綜合責任保險。具體到保險費用來說，養(yǎng)老服務機構綜合責任險保費標準為160元/床/年；市財政對標準保費給予80%的補貼，即128元/床/年；養(yǎng)老服務機構自付標準保費的20%，即32元/床/年。今后，老人在養(yǎng)老院如發(fā)生意外傷殘甚至死亡，并屬養(yǎng)老院責任范圍內，將由保險公司買單。昨天，市民政局網站發(fā)布消息稱，全市401家養(yǎng)老服務機構將在本月全部投保綜合責任險，保險費由政府補貼80%，養(yǎng)老院出資20%，理賠方面，在保險責任范圍內，理賠金額在人民幣5000元（含5000元）以下且理賠資料齊全的賠案，保險公司直接賠付。在保險責任范圍內，理賠金額在人民幣5000元以上的賠案，保險公司需要現場查勘，最高賠款限額可達500萬元/年。保險費政府補貼80%老人在養(yǎng)老院發(fā)生摔倒、骨折等意外的事件逐年增加。一份調研報告顯示，老人出事后近六成家屬會找養(yǎng)老機構解決問題。針對這一情況，市民政局已決定在全市范圍內推行“養(yǎng)老院綜合責任保險”，以化解養(yǎng)老機構的高額賠償風險，保護老人合法權益。“保險費用由養(yǎng)老院按實際運行床位繳納。本市會對保險繳費按照80%給予補貼，養(yǎng)老服務機構只需負擔保費的20%。”市民政局社會福利處負責人表示，此補貼比例目前為全國最高水平，今后市里還將適時調整補貼比例。養(yǎng)老機構本月完成投保前天，市民政局與承保方人保財險北分公司、平安財險北分公司及國壽財險北分公司正式簽署投保協(xié)議。該保險主要保障的范圍包括意外傷殘或身故責任、法律費用、第三者責任三項，總投保費用為160元每床位（人）每年。投保后，如果在養(yǎng)老機構責任范圍內發(fā)生入住老年人人身傷害或身故以及第三者責任，將由保險公司負責賠償。具體賠付按照床位數來進行，床位在200張以下的，最高賠付額在200萬/年，床位在200-500張之間的，最高賠付額為300萬/年，床位在500張以上的，最高賠限額可達500萬元/年。本月下旬，全市所有401家運營中的養(yǎng)老機構都可完成投保工作。四季青養(yǎng)老院院長劉中麗介紹，養(yǎng)老院有700張床位，雖然還沒出現因老人發(fā)生意外而產生糾紛的情況，但院里非常愿意上這個保險，“降低了養(yǎng)老院的風險，也可減輕老人子女的負擔”。養(yǎng)老床位實入住4萬張據悉，北京市養(yǎng)老服務機構投保綜合責任保險依據全市實際使用床位數。據統(tǒng)計，全市正在運營的床位總數為7萬張左右，實際投入使用的床位數約4萬張。目前，全市已經完成對市、區(qū)縣養(yǎng)老機構的投保培訓工作，部分養(yǎng)老機構已提交投保材料，預計11月下旬，全市401家養(yǎng)老服務機構可全部完成投保工作。

#綜合險 #養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 養(yǎng)老保險是怎么回事

摘要：養(yǎng)老保險是怎么回事？我國的養(yǎng)老保險由三個部分組成。我國是一個發(fā)展中國家，經濟還不發(fā)達，為了使養(yǎng)老保險既能發(fā)揮保障生活和安定社會的作用，又能適應不同經濟條件的需要，以利于勞動生產率的提高。為此，我國的養(yǎng)老保險由三個部分(或層次)組成。一、基本養(yǎng)老保險基本養(yǎng)老保險是按國家統(tǒng)一的法規(guī)政策強制建立和實施的社會保險制度。企業(yè)和職工依法繳納養(yǎng)老保險費，在職工達到國家規(guī)定的退休年齡或因其他原因而退出勞動崗位并辦理退休手續(xù)后，社會保險經辦機構向退休職工支付基本養(yǎng)老保險金(也稱“退休金”)。基本養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標替代率確定為58.5％?；攫B(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活。二、企業(yè)補充養(yǎng)老保險企業(yè)補充養(yǎng)老保險是指由企業(yè)根據自身經濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。它居于多層次的養(yǎng)老保險體系中的第二層次，由國家宏觀指導、企業(yè)內部決策執(zhí)行。企業(yè)補充養(yǎng)老保險與基本養(yǎng)老保險既有區(qū)別又有聯(lián)系。其區(qū)別主要體現在兩種養(yǎng)老保險的層次和功能上的不同，其聯(lián)系主要體現在兩種養(yǎng)老保險的政策和水平相互聯(lián)系、密不可分。企業(yè)補充養(yǎng)老保險由勞動保障部門管理，單位實行補充養(yǎng)老保險，應選擇經勞動保障行政部門認定的機構經辦。企業(yè)補充養(yǎng)老保險的資金籌集方式有現收現付制、部分積累制和完全積累制三種。企業(yè)補充養(yǎng)老保險費可由企業(yè)完全承擔，或由企業(yè)和員工雙方共同承擔，承擔比例由勞資雙方協(xié)議確定。企業(yè)內部一般都設有由勞資雙方組成的董事會，負責企業(yè)補充養(yǎng)老保險事宜。三、個人儲蓄性養(yǎng)老保險職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險是我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經辦機構的一種補充保險形式。由社會保險機構經辦的職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險，由社會保險主管部門制定具體辦法，職工個人根據自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個人儲蓄性養(yǎng)老保險費，記入當地社會保險機構在有關銀行開設的養(yǎng)老保險個人賬戶，并應按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲蓄存款利率計息，以提倡和鼓勵職工個人參加儲蓄性養(yǎng)老保險，所得利息記入個人賬戶，本息一并歸職工個人所有。職工達到法定退休年齡經批準退休后，憑個人賬戶將儲蓄性養(yǎng)老保險金一次總付或分次支付給本人。職工跨地區(qū)流動，個人賬戶的儲蓄性養(yǎng)老保險金應隨之轉移。養(yǎng)老保險是怎么回事,根據《職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理暫行辦法》的通知，“對于因某種原因單位或個人不按時足額繳納基本養(yǎng)老保險費的，視為欠繳。欠繳月份無論全額欠繳還是部分欠繳均暫不記入個人賬戶，待單位或個人按規(guī)定補齊欠繳金額后方可補記入個人賬戶。職工所在企業(yè)欠繳養(yǎng)老保險費用期間，職工個人可以繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險費用，所足額繳納的費用記入個人賬戶，并計算為職工實際繳費年限。出現欠繳情況，以后繳費采用滾動分配法記賬：即繳費先補繳以前欠繳費用及利息后，剩余部分作為當月繳費。職工由于各種原因而中斷工作的，不繳納基本養(yǎng)老保險費用，也不計算繳費年限。其個人賬戶由原經辦機構予以保留，個人賬戶繼續(xù)計息。職工調動或中斷工作前后個人賬戶的儲存額累計計算，不間斷計息。養(yǎng)老保險是怎么回事？現在您應該有了一個比較全面的了解了吧，雖然養(yǎng)老保險最低交納年限為180個月即15年時間，可以多交，到時就可以多領取。同時，養(yǎng)老保險可以累計計算交納年限，即斷斷續(xù)續(xù)交納是允許的。因此，養(yǎng)老保險可以選擇補，或者不補均可，只要交足最低15年即可。 

#養(yǎng)老保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)養(yǎng)老保險優(yōu)勢多，保障性強

摘要：好老婆難找，好媳婦兒難當。當今的社會女性擔任著做好日常工作以及照顧好家庭的雙重任務，同時，還得學會照顧好老人。昨日，大連的蘇女士為了給婆婆過生日，打算挑選一份保險作為生日禮物送給婆婆，經朋友介紹她考慮選擇養(yǎng)老保險。但現如今眾多的養(yǎng)老保險產品中，什么養(yǎng)老保險比較劃算？哪家保險公司保障性好呢？面對蘇女士的疑問，專家建議：這個年齡應注重意外和重疾，老年人可以選擇的商業(yè)險已不多，另外還要體檢，交費較高。如果已經有完善的新農合或社區(qū)醫(yī)療保險，可以考慮選擇意外險，該類險種費用低。經濟更寬裕的話，也可以選擇分紅型的養(yǎng)老險，具體費用看老年人的實際情況而定。

　　社保存在局限性

1、 社保的非盈利性，社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，投保人沒有選擇權。其出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展。由于社保是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質，不適合投資理財計劃，資金運轉靈活性差。不可以獲取利潤以及相關的經濟補償。2、 社會保險從穩(wěn)定社會出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進行調整、逐步提高。而商業(yè)保險著眼于一次性經濟補償。3、 保證領取但金額不確定。退休后的養(yǎng)老金可以應付溫飽問題，但金額不能夠確定，主要受退休當年的社會平均工資水平與平均壽命等因素影響。4、 時間無限制，活得老，領得多。但是對于年事漸高的老齡人來說，難免有陰溝里翻船的時候，誰也沒有辦法保證生活中的各種意外會繞道而走，活得短的人相對來說就比較虧。5、 上交的社保養(yǎng)老金可生息但極低。主要是因為投資渠道較少等原因。這是社保最明顯，也很難克服的一個缺點。6、 如因意外而未達到累計繳費期，則無法享受社保養(yǎng)老金的好處。按照國家法律規(guī)定，社保必須是年滿15年才可享受。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險免除養(yǎng)老后患

社會保險雖然多少有不足之處，但是在社保的基礎上，再購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險產品，在確保老有所養(yǎng)的同時，還可以充實您的理財計劃。從商業(yè)養(yǎng)老保險的諸多優(yōu)勢來看，您不得不否認這一點。優(yōu)勢一：商業(yè)養(yǎng)老保險保證領取，基本金額確定，遞增領取。保險養(yǎng)老的回報特別明確，根據投保人的實際情況制定保險計劃。比如投保人希望在退休后每月從保險公司領到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出所需要購買的額度和繳費時間，約定時間一到就可以開始按月領錢了。此外，如購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險的話，保險公司可以確定每年領取的金額，還可以隨時間增長而逐年加大。優(yōu)勢二：商業(yè)養(yǎng)老保險收益較低，故而其風險也低。其作為養(yǎng)老資金來說，要求追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。目前，市場上很多含有分紅功能的的商業(yè)養(yǎng)老保險，可以分享公司經營收益，并可抵銷通貨膨脹的影響。優(yōu)勢三：保障性強。目前，如附加重疾、外保險并附加豁免保險費功能的商業(yè)養(yǎng)老保險，投保人如在領取養(yǎng)老金前身故或患重疾，可以退還保費與保額。即使領取養(yǎng)老金期間身故，也能保證領取20年的養(yǎng)老金扣除已領部分交給受益人，投保人不會受到經濟損失。優(yōu)勢四：商業(yè)養(yǎng)老保險適合長期理財計劃。商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老儲備的一項長期理財計劃，儲備越久，收益越大。時下，分紅型養(yǎng)老保險是養(yǎng)老儲備計劃的首選，其主要通過復利滾存計算收益。也就是儲備時間越長，理財效果越佳，尤其適合“養(yǎng)老目標”。 而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。專家提示：在社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，需合理規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。據統(tǒng)計，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險是比較合適。當然，保費的多少也是因人而異，不可一概而論。

#商業(yè)養(yǎng)老保險優(yōu)勢

2024-09-03 16:23:22

認識保險 自由職業(yè)者養(yǎng)老保險辦理須知

摘要：養(yǎng)老問題是大家關心的還總要問題，自由職業(yè)者的養(yǎng)老保險更是受到大家的關注。對此，小編總結了自由職業(yè)者養(yǎng)老保險規(guī)劃問題，希望可以幫助需要的朋友。自由職業(yè)人員也可以參加勞動部門的養(yǎng)老保險了。這樣，到了法定退休年齡，他們也可以辦理退休手續(xù)，享受養(yǎng)老保險待遇了。自由職業(yè)人員可到所屬社會養(yǎng)老保險經辦機構或職業(yè)介紹機構開設的個人繳費業(yè)務窗口繳費，或在同一繳費年度內，根據自身情況采取逐月繳費、季度繳費、半年繳費或年度繳費的方式繳納社會養(yǎng)老保險金。自由職業(yè)人員參加社會養(yǎng)老保險后，與國有企業(yè)職工享有同等待遇，可按照有關規(guī)定辦理停保、轉移、續(xù)保等手續(xù)。如果離開鄭州市本人又不愿意保留社會養(yǎng)老保險個人賬戶的，其個人賬戶中累計儲存額可一次性退還本人。參加養(yǎng)老保險的自由職業(yè)人員，達到國家法定退休年齡均可辦理退休手續(xù)，其養(yǎng)老保險待遇按實際繳費年限和繳費工資計算，繳滿15年以上者，由社會養(yǎng)老保險經辦機構按月發(fā)放養(yǎng)老金；繳費年限不滿15年的，社會養(yǎng)老保險經辦機構按國家規(guī)定一次性支付生活補助金。自由職業(yè)者按20%繳納養(yǎng)老保險平日上班族按工資比例繳納的社會保險費用中包含的養(yǎng)老保險，是我國社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險制度是國家和社會根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。國家社會保障體系中的養(yǎng)老保險是由國家立法，強制實行，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領取養(yǎng)老金。其中養(yǎng)老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，實現廣泛的社會互濟。同時，養(yǎng)老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。20歲前購買商業(yè)養(yǎng)老保險時機最佳養(yǎng)老是整個人生理財規(guī)劃中最為重要的一部分，而且越早籌劃越好。自由職業(yè)者大多都沒有參加社會養(yǎng)老保險或者參加社會養(yǎng)老保險比較晚，更需通過商業(yè)養(yǎng)老保險完善養(yǎng)老保障，解決后顧之憂。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。如果是中年的自由職業(yè)者，可以選擇一些保障利益相對較高的產品，因為這種保險的實質就是“定期壽險＋儲蓄/投資返本”，而定期壽險的保費是非常低廉的。完全可以通過買定期壽險如分紅險等產品，還有自己做投資的方式來儲備養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險可跨省轉移個人賬戶養(yǎng)老金=（本金+利息）/系數按照規(guī)定，職工符合領取養(yǎng)老保險條件之后，養(yǎng)老金計算是分成兩部分，個人賬戶養(yǎng)老金和基礎養(yǎng)老金。個人賬戶養(yǎng)老金的計算方法是按照參保人個人賬戶全部的儲存額，包括本金和利息，再除以系數就是每個月個人賬戶養(yǎng)老金的領取標準。參保人是男性，系數就是139；參保人是女性，系數就是170，因為女性退休年齡比較早，領取養(yǎng)老金的時間比較長。基礎養(yǎng)老金多繳多得基礎養(yǎng)老金大體上是按照本人繳費工資基數和當地的社會平均工資基數的相互關系，確定參保人領取待遇的基數。當參保人繳費滿15年，就按基數的15%領取。多繳費一年，就多領一個百分點。根據這一規(guī)定，參保人的基礎養(yǎng)老金只和本人繳費的多少，跟本人繳費年限的長短相關，至于省對省、市對市的資金如何轉移，轉移多少對參保人沒有影響。自由職業(yè)者也可辦理轉移以按自由職業(yè)者、個體工商戶這樣的身份來參加養(yǎng)老保險制度的，如果出現了跨省轉移的情況，也可以按照《暫行辦法》的規(guī)定來辦理轉移接續(xù)手續(xù)。根據規(guī)定，個人是按工資的20%或者當地平均工資或者工資基數的20%繳費，其中有8%計入個人賬戶，12%作為統(tǒng)籌基金。在轉移時，作為統(tǒng)籌基金的這部分也要轉移。根據《暫行辦法》中規(guī)定，統(tǒng)籌基金轉移的部分也是12%，所以自由職業(yè)參保者不必擔心有多繳費少轉移的情況出現。

#自由職業(yè)者養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #社會保障

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是農村養(yǎng)老保險？

摘要：為了提高非城鎮(zhèn)人們的生活水平，我國堅持實施農村社會養(yǎng)老保險建設。鼓勵農民加入養(yǎng)老保險，提高農民的生活質量，擺脫原始的單一“養(yǎng)兒防老”思想。農村社會養(yǎng)老保險是社會保險（非商業(yè)保險）的一個重要組成部分，是非城鎮(zhèn)人員支付一定的勞動所得，在喪失勞動能力時從國家和社會取得幫助，享受養(yǎng)老金的一種社會保險制度?，F階段農村社會養(yǎng)老保險的形成是多年的社會經濟、文化背景積淀的結果，農村經濟落后是導致養(yǎng)老保險最基本的原因。農村養(yǎng)老保險的基本原則是：保障水平與農村生產力發(fā)展和各方面承受能力相適應；養(yǎng)老保險與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會救助等形式相結合；權利與義務相對等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調劑為輔，國家給予政策扶持；政府組織與農民自愿相結合。保險對象的權益有：1）投保人在交費期間身亡者，個人交納全部本息，退給其法定繼承人或指定受益人。2）投保人領取養(yǎng)老金，保證期為十年。領取養(yǎng)老金不足十年身亡者，保證期內的養(yǎng)老金余額可以繼承。無繼承人或指定受益人者，按農村社會養(yǎng)老保險管理機構的有關規(guī)定支付喪葬費用。領取者超過十年長壽者，支付養(yǎng)老金直至身亡為止。3）保險對象從本縣（市）遷往外地。若遷入地尚未建立農村社會養(yǎng)老保險制度，可將其個人交納全部本息退給本人。4）投保人招工、提干、考學等農轉非，可將保險關系（含資金）轉入新的保險軌道，或將個人交納全部本息退還本人。國家出臺了農村養(yǎng)老保險新政策，為廣大群眾帶來更大的社會福利。農村養(yǎng)老保險新政策有兩大亮點：一是籌資模式有了重大改變;二是養(yǎng)老金待遇有了重大調整。那么新政策下享受的待遇該如何計算呢？參保者每人每年均享30元政府補貼以往的政府補貼都是針對特殊人群，而此次城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險新政策的補貼范圍大幅擴大，將普通參保人員都納入其中。對參保繳費人員，統(tǒng)一按每人每年30元給予補貼。據人力資源和社會保障局相關負責人介紹:“其中，對年滿16歲、不滿60歲的參保人員，在個人繳費基礎上，每人每年補貼30元，該補貼直接存入個人賬戶，不能用于抵扣繳費；對年滿60歲以上，且自愿選擇一次性躉繳的人員，按一次性繳費年限，每人每年也給予30元補貼，但可抵扣繳費。”該負責人說，補貼涉及400多萬符合條件的普通參保人員，目的在于提高個人養(yǎng)老保險待遇。而特殊人群的待遇可重復享受?！?strong>　零繳費參保新政策規(guī)定，在2012年8月31日之前，年滿60周歲以上的城鄉(xiāng)居民，本人不繳費也可按月領取基礎養(yǎng)老金，標準為每人每月80元，比國家每人每月55元的標準高出25元。“以往各類養(yǎng)老保險政策都須補足一定年限的參保費用，而今后參加我市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險，則可不補繳。”該負責人表示，但60歲以上老人不繳費享受基礎養(yǎng)老金也是有條件的，其符合參保條件的子女必須按新政策參保繳費，已參加其他社會養(yǎng)老保險則視為已參保繳費。同時，有條件的老人可自愿按每月40元、60元、90元3個檔次選擇一次性繳納養(yǎng)老保險費，這樣，除能按月領取80元基礎養(yǎng)老金外，還能領取按所選檔次發(fā)放的個人賬戶養(yǎng)老金，養(yǎng)老待遇水平將大幅提高。舉例：一位65歲的參保人員，若選擇90元繳費檔次，他距75歲差10年，即120個月，一次性躉繳養(yǎng)老保險費為90元×120個月=10800元，再扣除政府每年補貼的30元，即30元×10年=300元，實際繳費10500元。每月領取的養(yǎng)老待遇為80元（基礎養(yǎng)老金）+90元（個人賬戶養(yǎng)老金）=170元，若享受獨生子女及高齡補貼，每月最多可領取190元。降繳費檔次據了解，國家新型農村社會養(yǎng)老保險把年繳費標準分為5檔，分別是:100元、200元、300元、400元、500元。而重慶市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險原先只有200元、400元、600元、900元4個繳費檔次，為與國家標準對接，也滿足經濟收入較低的參保對象需求，新政策增設了100元的最低繳費檔次。該負責人說，保留高出國家標準的600元和900元兩檔，是為鼓勵多繳多得，為逐步縮小各項養(yǎng)老保險制度之間的待遇差距奠定基礎。舉例：一位選擇年繳費900元檔次的參保人員，60歲時，按目前辦法靜態(tài)測算，繳費15年，每月可領取養(yǎng)老保險待遇194元；繳費30年，每月可領取養(yǎng)老保險待遇353元；繳費44年，每月可領取養(yǎng)老保險待遇558元。取消繳費年限按照新政策，45歲以下人員繳費年限須達15年以上，而對45~59歲人員，則不再設最低繳費年限，只要求按年繳費，到60歲方可按月領取養(yǎng)老金。（15年個人賬戶總額/139個月）=248元。該政策中政府補貼對應于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的單位繳費部分較為公平,社會養(yǎng)老保險的社會性也體現出來了。
 

#農村養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #社會保障 #社會福利 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 中國人壽福祿滿堂保險投保案例

摘要：中國人壽福祿滿堂養(yǎng)老保險是中國人壽于2010年9月1日推出的一款重量級的養(yǎng)老保險，中國人壽欲將此險種打造成像康寧重大疾病終身一樣的品牌養(yǎng)老保險。所以這個產品無論是從收益還是功能上以及組合上中國人壽是花了很大心血的。而且在上海試銷過程中獲得市場的追捧與熱銷。

國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險（分紅型）

產品所屬分類： 養(yǎng)老保險　分紅保險　年金保險

產品特色

一份投入  多重養(yǎng)老在保險期間內，福祿滿堂養(yǎng)老年金保險可為您提供養(yǎng)老金領取、紅利獲得以及可選擇養(yǎng)老金和紅利累積生息等多重權益。豐厚收益  領取靈活越早投保、可獲得越充足的養(yǎng)老金。累積生息  財源滾滾本保險可享有養(yǎng)老年金和紅利的復利計息，每年利率以公司公布為準。高壽無憂  坐享尊榮本保險按照保險合同最長可以一直照顧您的老年生活直至85周歲的年生效對應日。福祿滿堂  “罩”顧全家養(yǎng)老年金、紅利、累積生息、保證領取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴。

福祿滿堂投保范圍

凡出生三十日以上、六十四周歲以下，身體健康者均可作為被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向本公司投保本保險。福祿滿堂養(yǎng)老金領取期間養(yǎng)老年金的領取年限分為二十年、至被保險人年滿八十五周歲的年生效對應日零時止兩種，投保人在投保時可選擇其中一種作為本合同的養(yǎng)老年金領取年限。

福祿滿堂交費方式

保險費的交付方式分為一次性交付和分期交付兩種，分期交付保險費的交費期間分為五年、十年和二十年三種，由投保人在投保時選擇。

保險案例

被保險人，張先生，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險（分紅型），年交保費1萬元，交費期間10年，選擇60歲開始平準領取20年?？色@得如下收益：一份投入  多重養(yǎng)老在保險期間內，福祿滿堂養(yǎng)老年金保險可為您提供養(yǎng)老金領取、紅利獲得以及可選擇養(yǎng)老金和紅利累積生息等多重權益。兩倍收益  保證領取客戶從60歲年生效對應日開始每年領取10260元直至79周歲年生效對應日，20年共計領取205200元，是所交保費的2.05倍；若在本合同約定的養(yǎng)老年金領取期間身故，按約定領取期限內尚未領取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金，本合同終止。累積生息  財源滾滾若客戶不選擇每年領取養(yǎng)老年金，那么可獲得養(yǎng)老年金累積生息和紅利累積生息。專家理財  坐享紅利中國人壽擁有專業(yè)的投資理財團隊，讓您省時、省力獲得穩(wěn)定回報。福祿滿堂  “罩”顧全家養(yǎng)老年金、紅利、累積生息、保證領取、意外保障，讓您的晚年生活充滿尊嚴。 

#中國人壽 #人壽保險 #養(yǎng)老保險 #商業(yè)養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 養(yǎng)老還得靠自己 應盡早購買人壽養(yǎng)老保險

摘要：近來，“以房養(yǎng)老”成了熱門詞匯，我國養(yǎng)老金的重大缺口，讓我們不得不正視這樣一個問題，那就是老年人的養(yǎng)老問題。中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。社會養(yǎng)老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉移更多風險的需求。而商業(yè)人壽養(yǎng)老保險可以當作一種強制儲蓄的手段，是針對社保養(yǎng)老的強有力補充，在社會老齡化越來越嚴重的情況下，提供給消費者更好的理財、養(yǎng)老選擇。一方面提供了更多的返還計劃選擇、另外險種也兼?zhèn)淞藘π詈屯顿Y的功能，使理財主體更加多元化，同時也提高了我國養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。北京的孫女士今年56歲，1997年，時年18歲的獨生女兒因病去世，讓本來幸福的三口之家變成了“失獨家庭”，原本性格開朗的孫女士也在無盡的悲痛中變得少言寡語，甚至自閉自卑，而16年后的今天，孫女士夫婦也面臨了一個新問題--養(yǎng)老?，F在孫女士只能依靠自己微薄的退休金生活。這也給人們敲響了警鐘--養(yǎng)老不能依靠別人。如果孫女士在年輕時給自己買一份養(yǎng)老保險，那至少可以給自己的晚年生活提前加上一道保障措施。商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，相比之下，社會養(yǎng)老金只能按月領取固定數額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以足按月領、按年領、還可以足一次性領取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時冉領取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。因此在投保人壽養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。另外，投保的年齡不宜過高。保險公司的專業(yè)人士提醒說，雖然有些養(yǎng)老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

#人壽保險 #養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22