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目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投連型養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)幾類產(chǎn)品。那么，如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？對(duì)于不同收入、不同年齡的群體，對(duì)這一問(wèn)題的回答也是不同的。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

（1）傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，投保人從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，優(yōu)點(diǎn)是回報(bào)固定，缺點(diǎn)是很難抵御通脹的影響，目前市場(chǎng)上比較少見(jiàn)，適合比較保守、年齡偏大的投資人。（2）分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。分紅險(xiǎn)除養(yǎng)老金之外，還能獲得不確定的紅利。優(yōu)點(diǎn)是相對(duì)保值，缺點(diǎn)是受到保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)影響，有可能使自己遭受損失。該險(xiǎn)種目前市場(chǎng)上每年支出不到千元，就可以投保一份，適合不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又容易沖動(dòng)消費(fèi)的人。

（3）萬(wàn)能型壽險(xiǎn)除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。目前市場(chǎng)上的萬(wàn)能型壽險(xiǎn)大部分年繳費(fèi)在5000元，甚至1萬(wàn)元以上，適合比較理性，自制能力強(qiáng)的人。

（4）投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期投資的手段，不設(shè)保底收益，盈虧由客戶全部自負(fù)，投資為主，兼顧保障，優(yōu)點(diǎn)是如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高，缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高。

不同收入人群如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

對(duì)于四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。

不同年齡如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇選擇購(gòu)買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最值得注意的是，越早購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)越好，最好在50歲之前購(gòu)買一份靠譜的養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，這相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是為自己的老年生活多上一層保險(xiǎn)。另外，專家提醒，在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可以搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)還可用保險(xiǎn)公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)失效。另外，如條件允許，應(yīng)該盡早購(gòu)買。以前的很多分析都指出購(gòu)買時(shí)間最好是50歲之前，但其實(shí)太晚投保會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高，而太早投保的話，由于年輕時(shí)需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長(zhǎng)期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。據(jù)了解，目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析，25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適。

對(duì)于50歲以上的人群，就不建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了。原因如下：1.年齡較高，繳費(fèi)較高，繳費(fèi)時(shí)間短（一般至多10年），對(duì)一般的家庭經(jīng)濟(jì)可能會(huì)造成較大的壓力，需要慎重考慮；2.即使在70歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的話，也不過(guò)15年的時(shí)間，尤其是年金養(yǎng)老險(xiǎn)，收益也是有限的，即使交了高額保費(fèi)，將來(lái)領(lǐng)取的紅利也有限。而這個(gè)時(shí)期，應(yīng)該購(gòu)買較高保障的意外險(xiǎn)，首先保障人身價(jià)值，然后視家庭經(jīng)濟(jì)情況而投保投資性的萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)獲取的收益來(lái)補(bǔ)貼養(yǎng)老，尤其是針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹虚L(zhǎng)期特性，是比較適合年齡較大的人群，并且初始費(fèi)用相對(duì)較低。

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單身公務(wù)員如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

案例：黃先生是南寧市的一名公務(wù)員，未婚，加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財(cái)投資，年收入在8萬(wàn)元左右，目前有存款10萬(wàn)元。現(xiàn)在，黃先生買了房，每個(gè)月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結(jié)婚，預(yù)計(jì)買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外，他還想為自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，不知道什么樣的險(xiǎn)種適合他呢？

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，像黃先生這樣，具有投資意識(shí)，年收入比較可觀的年輕人，考慮到他近兩年有大項(xiàng)支出，不建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)型。相對(duì)來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)存取靈活，收益可觀，保費(fèi)也是他能夠接受的，建議他選擇萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。