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目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投連型養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)幾類產(chǎn)品。那么,如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?對(duì)于不同收入、不同年齡的群體,對(duì)這一問題的回答也是不同的。
(1)傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn),投保人從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的,優(yōu)點(diǎn)是回報(bào)固定,缺點(diǎn)是很難抵御通脹的影響,目前市場上比較少見,適合比較保守、年齡偏大的投資人。(2)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。分紅險(xiǎn)除養(yǎng)老金之外,還能獲得不確定的紅利。優(yōu)點(diǎn)是相對(duì)保值,缺點(diǎn)是受到保險(xiǎn)公司業(yè)績影響,有可能使自己遭受損失。該險(xiǎn)種目前市場上每年支出不到千元,就可以投保一份,適合不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),又容易沖動(dòng)消費(fèi)的人。
(3)萬能型壽險(xiǎn)除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的額外收益。目前市場上的萬能型壽險(xiǎn)大部分年繳費(fèi)在5000元,甚至1萬元以上,適合比較理性,自制能力強(qiáng)的人。
(4)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種長期投資的手段,不設(shè)保底收益,盈虧由客戶全部自負(fù),投資為主,兼顧保障,優(yōu)點(diǎn)是如果堅(jiān)持長線投資,有可能收益很高,缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高。
對(duì)于四類產(chǎn)品相對(duì)而言,傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大,比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此,在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素,投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。對(duì)大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi),既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求,又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同,保費(fèi)差別會(huì)很大。
在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最值得注意的是,越早購買養(yǎng)老保險(xiǎn)越好,最好在50歲之前購買一份靠譜的養(yǎng)老保險(xiǎn),因?yàn)楸YM(fèi)與投保年齡是成正比的,這相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,也是為自己的老年生活多上一層保險(xiǎn)。另外,專家提醒,在購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí),可以搭配一些意外、大病保險(xiǎn),這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn),一旦出險(xiǎn)還可用保險(xiǎn)公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi),避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)失效。另外,如條件允許,應(yīng)該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時(shí)間最好是50歲之前,但其實(shí)太晚投保會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高,而太早投保的話,由于年輕時(shí)需要用錢的地方很多,因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。據(jù)了解,目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析,25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適。
對(duì)于50歲以上的人群,就不建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了。原因如下:1.年齡較高,繳費(fèi)較高,繳費(fèi)時(shí)間短(一般至多10年),對(duì)一般的家庭經(jīng)濟(jì)可能會(huì)造成較大的壓力,需要慎重考慮;2.即使在70歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的話,也不過15年的時(shí)間,尤其是年金養(yǎng)老險(xiǎn),收益也是有限的,即使交了高額保費(fèi),將來領(lǐng)取的紅利也有限。而這個(gè)時(shí)期,應(yīng)該購買較高保障的意外險(xiǎn),首先保障人身價(jià)值,然后視家庭經(jīng)濟(jì)情況而投保投資性的萬能壽險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn),通過保險(xiǎn)理財(cái)獲取的收益來補(bǔ)貼養(yǎng)老,尤其是針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹虚L期特性,是比較適合年齡較大的人群,并且初始費(fèi)用相對(duì)較低。
案例:黃先生是南寧市的一名公務(wù)員,未婚,加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財(cái)投資,年收入在8萬元左右,目前有存款10萬元?,F(xiàn)在,黃先生買了房,每個(gè)月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結(jié)婚,預(yù)計(jì)買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外,他還想為自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn),不知道什么樣的險(xiǎn)種適合他呢?
保險(xiǎn)專家認(rèn)為,像黃先生這樣,具有投資意識(shí),年收入比較可觀的年輕人,考慮到他近兩年有大項(xiàng)支出,不建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)型。相對(duì)來說,萬能型壽險(xiǎn)存取靈活,收益可觀,保費(fèi)也是他能夠接受的,建議他選擇萬能型壽險(xiǎn)。
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