分紅險(xiǎn)究竟如何實(shí)現(xiàn)“分紅”

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-05 16:48:39

近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來(lái)越多的人選擇投資。市場(chǎng)上來(lái)看,保險(xiǎn)成為受歡迎的產(chǎn)品之一。分紅險(xiǎn)逐漸走俏,越來(lái)越受歡迎。

當(dāng)投資連結(jié)險(xiǎn)的熱度與股市一起降溫時(shí),分紅險(xiǎn)成為投資型險(xiǎn)種的另一熱門(mén)產(chǎn)品。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從市場(chǎng)上了解到,為增加產(chǎn)品吸引力,除了一年一度的分紅外,有的保險(xiǎn)公司決定再次進(jìn)行“特殊紅利”分配,拿出部分投資收益再分配給客戶。

那么對(duì)投保人來(lái)說(shuō),需要了解的是分紅險(xiǎn)究竟如何分紅,紅利又來(lái)自何處呢?

  何謂保額分紅?

目前市面上的分紅產(chǎn)品,往往大多采取的是美式分紅方法,也就是說(shuō),只將利差、費(fèi)差、死差這“三差”參與紅利分配;而保額分紅則屬于“英式分紅”,是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅,將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性,使投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖n~便可滿足其不斷增長(zhǎng)的保障需求,在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。

從2004年開(kāi)始,中國(guó)進(jìn)入了加息通道,銀行利率不斷上升,這類產(chǎn)品以保額分紅方式幫助客戶實(shí)現(xiàn)了投資收益的穩(wěn)步增長(zhǎng),達(dá)到了抵御通貨膨脹的目的。由于它的分紅方式是將分紅賬戶的超額投資盈余分配給客戶,那么分紅金額的多少主要依據(jù)客戶購(gòu)買分紅產(chǎn)品保額的多少和時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)確定??傮w來(lái)說(shuō),特殊分紅明顯傾向于對(duì)老保單、老客戶的回饋——購(gòu)買的分紅產(chǎn)品保額越大,保單存續(xù)時(shí)間越長(zhǎng),投資貢獻(xiàn)就越多,分紅越多。根據(jù)保額分紅的特色,特殊分紅往往會(huì)以增加保額的形式進(jìn)行。并且,此次“特殊分紅”增加的保額,還將作為“利滾利”的基礎(chǔ)參與今后的年度和終了紅利分配,持續(xù)增加客戶權(quán)益。

事實(shí)上,這類產(chǎn)品的特色是“你多我才多”的概念,也就是說(shuō)只有保險(xiǎn)公司的盈利情況好了,才能將客戶的分紅水平提高。

  紅利來(lái)自何處?

一般來(lái)說(shuō),保額分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設(shè)計(jì)。在一般投資市場(chǎng)環(huán)境下,年度紅利保持相對(duì)平穩(wěn),客戶可以合理預(yù)期;在客戶的保險(xiǎn)合同終止時(shí),向客戶分配終了紅利,以豐補(bǔ)歉、平衡回報(bào)。

而當(dāng)投資市場(chǎng)環(huán)境變化較大、保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)投資盈余大幅超出一般年度水平的情況下,保險(xiǎn)公司可以向客戶進(jìn)行“特殊分紅”,將分紅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的超額投資盈余及時(shí)回饋給客戶。與年度紅利相似,在實(shí)施特殊分紅之后,客戶的保額會(huì)相應(yīng)增加。

對(duì)保額分紅產(chǎn)品,專業(yè)人士總結(jié)了三大優(yōu)勢(shì):首先,保額分紅產(chǎn)品能夠伴隨人的年齡增長(zhǎng)自動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)防御能力,符合人類生命周期規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎(chǔ),不僅紅利分配基數(shù)較大,而且通過(guò)分紅自動(dòng)增加保障額度,免于重新核保體檢。

其次,保額分紅產(chǎn)品可以有效緩解通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水問(wèn)題,符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品的保障水平可以隨年度紅利以復(fù)利形式進(jìn)行累積,以終了紅利進(jìn)行補(bǔ)充,有效保全資產(chǎn)。

本報(bào)記了解到,“保額分紅”產(chǎn)品的紅利來(lái)源除“三差”(死差、利差和費(fèi)差)外,保險(xiǎn)公司和客戶共享經(jīng)營(yíng)成果的限度比較大;而從紅利分配規(guī)則上看,除“可分配盈余”參與紅利分配之外,保險(xiǎn)公司也還將“未分配盈余”在合同終止時(shí)進(jìn)行分配,真正實(shí)現(xiàn)全部盈余參與分配。

由此不難看出,是否有分紅和有多少分紅的關(guān)鍵,就是要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)是否良好。不過(guò)新華人壽總精算師楊智呈認(rèn)為,從客戶來(lái)說(shuō),不要看絕對(duì)的數(shù),而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。

另外,本報(bào)記者也提醒,由于分紅產(chǎn)品的每年分紅水平并不固定,保險(xiǎn)公司往往也不會(huì)給予許諾,如果投資者發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷員在做產(chǎn)品介紹時(shí),許諾了回報(bào)率,毫無(wú)疑問(wèn)是存在故意誤導(dǎo)。

大家在購(gòu)買時(shí)一定要注意“對(duì)癥下藥”,這樣才能選對(duì)適合自己的保單。

如果拋開(kāi)投資市場(chǎng)低迷對(duì)投資人消費(fèi)心理和投資決策行為的直接影響,僅僅從家庭理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃的角度以及從“尋找黃金保單”的角度來(lái)看,分紅險(xiǎn)作為典型的保守理財(cái)兼顧保障的產(chǎn)品,穩(wěn)健性占優(yōu),因此也可以作為評(píng)估對(duì)象,納入優(yōu)質(zhì)保單的備選池挑一挑。

分紅險(xiǎn)特色:重視保障,平穩(wěn)理財(cái)

從分類上來(lái)看,分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因此它本身還是含有較高的保障成分,主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)目的。比如,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等,分紅都只是一個(gè)包裝形式,其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能,分紅險(xiǎn)還利用分紅來(lái)增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度,從而使得一份保障期限長(zhǎng)達(dá)二三十年、甚至更長(zhǎng)期限的保單,能夠通過(guò)紅利來(lái)對(duì)抗通脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比,分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全,并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分:一是保證收益,長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率,目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5%~2.4%左右,最高不得超過(guò)2.5%的限制;二是浮動(dòng)收益,即紅利。當(dāng)然,正因如此,分紅保單比同樣保險(xiǎn)利益的不分紅保單費(fèi)率上也要貴些,大約提高一兩成。

基本上,如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置,分紅保單就是不錯(cuò)的選擇,因?yàn)榉旨t保單一定保本,也有機(jī)會(huì)分紅,再加上領(lǐng)取的紅利免稅,成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

如果是只有短期閑散資金者,就不太適宜購(gòu)置這類保險(xiǎn)。

  分紅保險(xiǎn)小詞典

  保單預(yù)定利率

保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用,并預(yù)計(jì)未來(lái)可得的投資報(bào)酬率,再將它折抵到保戶的保費(fèi)上,也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司給予保戶的“最低保證”利息。當(dāng)預(yù)定利率越高,所需繳交的保費(fèi)就越少,或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)(包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn))最高預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。

  保單現(xiàn)金價(jià)值

又稱“解約退還金”,是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中,保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任,通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí),公司按規(guī)定,將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人,這部分金額即為解約金,亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

  保單借款功能

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的,因此保單本身會(huì)含有一筆“現(xiàn)金價(jià)值”。隨著投保人不斷繳費(fèi),保單每年的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所變化。這也是分紅保險(xiǎn)的“招牌”之一,具有含金量。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)(通常在繳費(fèi)2年以后,因?yàn)榍皟赡甑母黝愘M(fèi)用和成本扣除會(huì)比較多),就可以當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金5~9成左右向公司申請(qǐng)貸款。躉繳型保單則不受年限限制,待保費(fèi)繳交后,即可辦理貸款。

很多保戶在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi),進(jìn)而想解約,對(duì)此,保險(xiǎn)公司便提供多種緩沖模式可供選擇。只要保單具有保單現(xiàn)金價(jià)值,就可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。

值得提醒的是,保險(xiǎn)公司借款的對(duì)象是投保人,也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人,保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名。如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人,就無(wú)法利用保單調(diào)頭寸。
 

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