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家庭面臨著各種潛在的風險。一旦風險發(fā)生，必然導致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至會造成傾家蕩產(chǎn)的嚴重后果。因此，家庭同樣需要重視風險管理，必要時利用保險的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風險。那么，我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ベ徺I一份合適的保險呢，這其中的保險規(guī)劃是怎樣的呢？下面為大家介紹下家庭中保險規(guī)劃的有關(guān)事項：

其一，規(guī)劃包含三層含義：

（1）保險額度的設(shè)定及家庭成員之間的分配

（2）保險費預算的設(shè)定及家庭成員之間的分配

（3）保險險種的組合（包含具體險種繳費期，保障期以及領(lǐng)取期的組合）

其二，保險費預算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影響目前的家庭常規(guī)理財和生活水平。但在以下情況不遵循此原則：

1、 家庭年收入超過100萬者，此類人群基本上可定義為財務(wù)自由，保險設(shè)計可更多傾向?qū)ξ磥磲t(yī)療條件，養(yǎng)老條件，寶寶的教育需求設(shè)計。

2、 家庭年收入小于10萬，此類家庭可支配收入往往比較少，尤其是新婚有寶寶的家庭，保險費預算一般不建議超過10%

3、 家庭年收入在10萬-30萬之間，但是家庭必要開銷占比非常大（包括房貸等），家庭實際可支配收入較低（即家庭必要開支占家庭收入70%以上）。

其三，保險應該首先給家庭的主要收入來源者購買

很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購買同樣的保險，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛子心切的心情讓他們給孩子購買了大量保障型的保險。這些都是大家在選擇被保險人時常犯的一些錯誤，保險應該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因為當他不幸遇到不測時，會對家里的經(jīng)濟狀況造成巨大的影響，家里的收入會大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風險，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。

其四，初出茅廬就要打好保險基礎(chǔ)

初踏社會的小年輕們被稱之為“社會新鮮人”。這一代人的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。過幾年，他們要結(jié)婚生子，成為家庭的頂梁柱，壓力自然會更大。所以社會新鮮人最應當筑起的是保險金字塔最基礎(chǔ)的部分，意外險、重疾險的保障是最為迫切的。投保時必須考慮到經(jīng)濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲備不至于消耗殆盡。高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢，同時醫(yī)療費用也在不斷攀升。社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責任。

其五，年輕家庭不必過早考慮養(yǎng)老保險

組建一個小家庭后，年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個人了，比如要想到孩子以后的教育費怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲蓄怎么累積等等。但專家認為，意外險和消費型醫(yī)療保險仍然是小家庭的基礎(chǔ)保障項目。養(yǎng)老保險可以等這些基礎(chǔ)項目做足了之后再根據(jù)實際的經(jīng)濟情況進行選擇。從年齡、經(jīng)濟條件、風險來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險，是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫(yī)療費用的同時繳納養(yǎng)老險保費，很可能保費斷供。因此年輕夫婦應在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對其他潛在的風險進行應對規(guī)劃。

其六，壯年時期應注重生命保障

人到了壯年時期，理所當然是保障需求處于高峰的時候，這類人群應該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱，肩負全家經(jīng)濟來源的責任，首先應對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障。例如陽光保險推出的一款陽光128保險計劃，可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護，有病治病無病返還128%。