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認識保險第三責任險中的“小三”: 摘要：　　機動車保有量急劇增加的同時，道路交通綜合環(huán)境的配套和改善則相對滯后，道路交通事故量呈現(xiàn)大幅上升的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2003年全國公安交通管理部門受理的一般以上道路交通事故為66萬起，造成10萬人死亡、49萬人受傷，直接經(jīng)濟損失33.7億元。與1998年相比，五年時間道路交通事故數(shù)量增加了92.8%，死亡人數(shù)增加33.7%、受傷人數(shù)增加121.9%、直接經(jīng)濟損失增加74.6%。大量的道路交通事故造成了巨大的人身和財產(chǎn)損失。同時，由于我國民主法制建設的不斷進步和法律制度的不斷健全，社會公眾的權利意識進一步增強，因此因道路交通事故引發(fā)的賠償案件也大幅度上升，賠償金額不斷增加。在這樣的背景下，建立我國的機動車強制第三者責任保險制度提上了議事日程。　　那么，第三者責任險中的“第三者”到底是誰呢？保險條款中對“第三者”的定義如下：“第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方”。　　但是就這樣一句話卻讓很多人不明就里。。為了說明誰是“小三”，我們先來看看哪些不是“小三”。
　　哪些人不是“第三者”？
　　籠統(tǒng)地說，被保險人及其財產(chǎn)、被保險車輛上所有人員與財產(chǎn)都不屬于“第三者”。除此之外的人員和財產(chǎn)，都屬于“第三者”。　　被保險人不屬于第三者很好理解，因為“第三者”是相對于“第一者”、“第二者”，該保險中第一者、第二者顯然就是保險公司和被保險人。既然他已經(jīng)是第二者了，就不可能再成為“第三者”插一腳啦。　　按照保險條款的定義，“保險車輛下的人員或財產(chǎn)”是第三者，所以被保險車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。同時我們可以看到，一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。　　至于保險車輛上的財產(chǎn)，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產(chǎn)，如車輛本身，以及車內的其他財產(chǎn)。這些財產(chǎn)也不屬于第三者責任。
　　駕駛員永遠不屬于第三者
　　也許有人會有這樣的疑問：有時候車主不開車，讓別人開或者借給別人開了，那駕駛員不是被保險人了，為什么這時駕駛員還不能屬于第三者呢？如果是因為他在車上，那么駕駛員下車后能不能算是第三者呢？　　律師告訴我們，這是因為參考英國法、法國保險法等國家的法律規(guī)定，保險車輛的實際駕駛人員視同等于被保險人，所以發(fā)生事故時的駕駛員也不屬于第三者之列，即便他當時在車下。　　比如曾經(jīng)有個案例：小李借了同事的車出去游玩，半途中他發(fā)現(xiàn)汽車有了故障，就停下來鉆到車底下修，結果車輛滑動，把他的腿碾斷了。在這種情形下，身為駕駛員的他只能吃啞巴虧，自己負擔醫(yī)藥費了。
　　私車家庭成員不屬第三者
　　業(yè)內有這樣一個著名的案例：南京一位車主，在小區(qū)車庫倒車時，不幸把自己九歲的女兒給撞死了，眼看著活蹦亂跳像花兒一樣的愛女被自己所“殺”，車主自然傷心欲絕。事后，車主的妻子從保險公司了解到，雖然他們家的車子上過第三者責任險，但并不能對女兒的去世進行任何的物質賠償，原因是在第三者責任保險中，對私家車、個人承包車輛而言，如果造成了被保險人家庭成員人身或者財產(chǎn)損失，或者身在保險車輛內部無論誰的人身財產(chǎn)損失等，都不在保險賠償范圍內。也就是說，女兒并不屬于第三者。　　原來，在這一車險條款中，保險公司將一些情況列為除外責任，其中包括“私人車輛的家庭成員”。同時，正如前面所說的，由于實際駕駛員視同為被保險人，所以實際駕駛員的家庭成員也不屬于第三者，前一案例中的小李如果是把他的弟弟給撞傷了，也得不到保險公司的賠償。　　另外，２００４年５月１日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。今年３月２８日，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，７月１日起這項制度即將正式實施。　　盡管保險種類是一樣的，但交強險與商業(yè)三責險在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質的區(qū)別。１、商業(yè)三責險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在６萬元責任限額內予以賠償。２、出于有效控制風險的考慮，商業(yè)三責險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業(yè)三責險。３、商業(yè)三責險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務。而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業(yè)務將實行與其他商業(yè)保險業(yè)務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。４、目前各保險公司商業(yè)三責險的條款費率相互存在差異，并設有５萬元、１０萬元、２０萬元乃至１００萬元以上等不同檔次的責任限額。而交強險的責任限額全國統(tǒng)一定為６萬元，并在全國范圍內執(zhí)行統(tǒng)一保險條款和基礎費率。　　消費者如果認為６萬元交強險不能滿足自身的保障需求，可以通過自愿購買商業(yè)三責險的方式解決。因為商業(yè)三責險產(chǎn)品并不會隨著交強險的出現(xiàn)而從市場上消失，兩者是并行不悖的。如果消費者購買的是１０萬元的商業(yè)三責險，那么可以在投保６萬元交強險的基礎之上同時購買５萬元的商業(yè)三責險，兩相累加便可滿足目前保障需求。但這樣可能會在不同程度上增加部分車主的保費負擔，尤其是那些保障需求高于６萬元的車主。　　保監(jiān)會表示，由于交強險在我國是一項全新的保險制度，實施第一年先分４２種車型執(zhí)行全國統(tǒng)一價格，在實踐中積累經(jīng)營數(shù)據(jù)。今后將盡快實行保費與交通違法行為、交通事故掛鉤的浮動費率機制，一輛車如果多次出險，來年的保費很快會漲上去；而常年不出險，保費也會逐年降低，以此實現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。同時，還將根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，在費率中加入地區(qū)差異化因素等，逐步實行差異化費率。; #責任險 #車險 #車強險
2024-09-03 16:23:22