約有5項(xiàng)符合搜索現(xiàn)金價(jià)值的查詢(xún)結(jié)果,以下是第1-10項(xiàng)。
保險(xiǎn)評(píng)論 如何理解保單的現(xiàn)金價(jià)值
摘要:眾所周知,保險(xiǎn)產(chǎn)品投保之后是可以退保的,然而在退保時(shí)卻屢屢發(fā)生投保人投訴保險(xiǎn)公司“騙人騙錢(qián)”的場(chǎng)景。有網(wǎng)友在2011年買(mǎi)了一份兩全險(xiǎn),年交保費(fèi)1萬(wàn)元,每?jī)赡杲o付生存金1600多元,每年有不確定分紅,因感覺(jué)收益不高,提出退保,但保險(xiǎn)公司只按保單現(xiàn)金價(jià)值退還4100元。網(wǎng)友不滿(mǎn),提出已交的1萬(wàn)元保費(fèi)要損失60%,所謂現(xiàn)金價(jià)值乃保險(xiǎn)公司“坑人”的說(shuō)辭。不難發(fā)現(xiàn),網(wǎng)友對(duì)于“現(xiàn)金價(jià)值”的理解存在偏差,同時(shí),保險(xiǎn)代理人在解釋“現(xiàn)金價(jià)值”時(shí)并沒(méi)有具體說(shuō)明。而這樣的事例,生活中并不鮮見(jiàn),常有投保人為了提前退保應(yīng)否拿回全額保費(fèi)而與保險(xiǎn)公司“掐架”。什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值?所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金,如果您中途退保,即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。保單現(xiàn)金價(jià)值,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí),壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中,保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任,通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí),保險(xiǎn)人按規(guī)定,將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人,這部分余額即解約金,亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值是如何計(jì)算的?隨著人的年齡增加,死亡率會(huì)上升。因此,您向保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時(shí)因體力下降可能收入減少,繳不起保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個(gè)繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi),“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi),使得每年所交保險(xiǎn)費(fèi)有固定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),不會(huì)隨年齡而不斷增加。年輕時(shí)“多”交一些,年齡大時(shí)“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后,“多”交的保險(xiǎn)費(fèi)便“存”在了保險(xiǎn)單上,這部分“存”起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi),便是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。它主要來(lái)保證保險(xiǎn)公司履行將來(lái)的給付義務(wù)。因此,如果退保時(shí),保險(xiǎn)公司要按現(xiàn)金價(jià)值表,退還一筆現(xiàn)金。但在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單的頭兩年,保險(xiǎn)公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用開(kāi)支較大,如果此時(shí)退保,保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將是很少的。即使以后中途退保,雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨繳費(fèi)年限不斷增加,也不可能高于保險(xiǎn)公司的滿(mǎn)期給付的保險(xiǎn)金。退來(lái)退去都是您自個(gè)的錢(qián)。因此,一旦購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),擁有了保障,不到萬(wàn)不得已最好不要放棄保障。否則,經(jīng)濟(jì)上將會(huì)蒙受一定的損失。這時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?;虮kU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。 
2024-12-02 17:53:05
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 現(xiàn)金價(jià)值
摘要:保單現(xiàn)金價(jià)值,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金,如果您中途退保,即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。
通俗說(shuō),現(xiàn)金價(jià)值就是當(dāng)我們買(mǎi)保險(xiǎn)后想中途退保時(shí),能在保險(xiǎn)公司拿到的錢(qián)。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 退保有風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法
摘要:保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資項(xiàng)目,而隨著保險(xiǎn)繳費(fèi)年度的增加,保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)水漲船高。在發(fā)生意外變故而不得不退保時(shí),投保人也將承擔(dān)一定程度的退保損失。在這個(gè)問(wèn)題上,不少投保人在退保時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生了矛盾,認(rèn)為承擔(dān)的損失過(guò)多。要了解退保造成的損失,首先要理解什么是保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值?退保又有哪些必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí),經(jīng)投保人向被保險(xiǎn)人申請(qǐng),保險(xiǎn)人同意,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

  什么是保單現(xiàn)金價(jià)值

保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”。因?yàn)樵诒紊Ш?,前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金,除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用(如制單費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等管理費(fèi)用)外,剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。在解約退保時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價(jià)值返還給投保人。故而,現(xiàn)金價(jià)值又叫不喪失價(jià)值或者不喪失的賠償權(quán)。通俗一點(diǎn)說(shuō),保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的,對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼,這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí),雖然損失了一定的利息,但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣,只不過(guò)在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬(wàn)元某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),當(dāng)時(shí)孩子22歲,年繳保費(fèi)1980元,20年繳完(即39600元)。最初幾年由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等,保單的現(xiàn)金價(jià)值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年,所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng),如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。在十七年之后,保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)。

  哪些保險(xiǎn)有限金價(jià)值

首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價(jià)值的含義。一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來(lái)說(shuō),兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等,保險(xiǎn)合同生效一年后,保單相應(yīng)就開(kāi)始具有現(xiàn)金價(jià)值,繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值,或者現(xiàn)金價(jià)值很低。繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多,一般情況下,保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值,繳費(fèi)不滿(mǎn)兩年的,保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零,一般投保人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。換種說(shuō)法可能更好理解一點(diǎn)。即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支和向推銷(xiāo)人員支付的傭金,在各保單年度的分布不是均勻的,第一年最高,第二年會(huì)降低一些,以后則逐年降低,并穩(wěn)定下來(lái)。如果采用分期繳費(fèi),保險(xiǎn)公司在第一個(gè)保單年度的管理費(fèi)用開(kāi)支加上向推銷(xiāo)人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi),往往接近甚至超過(guò)當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同),這樣保險(xiǎn)公司對(duì)于在投保后第一年內(nèi)退保的,有可能無(wú)退保金,也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值;對(duì)于第二個(gè)保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金,也有可能仍無(wú)退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi),在第二個(gè)保單年度的上半年,尚未繳足兩年保費(fèi)),也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

  分清保費(fèi)年限和合同期限

從中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看,繳足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單,已產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值,若退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于200711日簽發(fā),保險(xiǎn)期間10年,到20081231日合同成立兩年,若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式,于200711日繳清,當(dāng)時(shí)即已繳足兩年以上保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用年繳保費(fèi)方式,200711日繳納一次,200811日再次繳納,即已繳足兩年保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值;若采用月繳保費(fèi)方式,每月1日繳納,2008121日繳足兩年保費(fèi),產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值,投保人未繳足兩年保費(fèi)的,保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。

  投保第一年退保不劃算

一般來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能,兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,像人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后,大多數(shù)壽險(xiǎn)公司出于精算和公司贏(yíng)利性方面的考慮,一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險(xiǎn)種之后進(jìn)行投保,所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢(qián)需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi),第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此,即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無(wú)法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi),可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定,自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi),直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變,但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約,如現(xiàn)有價(jià)值越多,保障期間越長(zhǎng),反之亦然。周先生1999年投保了一款某壽險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元,保障期限20年的期繳型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響,他一時(shí)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。如果周先生投保時(shí)約定了自動(dòng)墊付條款,即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi),直到現(xiàn)金價(jià)值用完,所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定,但期間保障額度仍為40萬(wàn)元不會(huì)改變。總的來(lái)說(shuō),保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi),關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外,還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。退保不如巧用現(xiàn)金價(jià)值,那么該如何巧妙利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能呢?一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期,投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi),投保人還可以利用兩年的寬限期,但在兩年之內(nèi),保單處于失效狀態(tài),投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單,保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)審視手中的保單是否適合自己,不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。二是利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款,如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息,而且投保人事先又有此約定,保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。三是通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù),如果投保人想要減少保費(fèi)支出,同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能,投保人就可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃,例如將之前購(gòu)買(mǎi)的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。四是縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒,這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種,不過(guò)在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi),投保人仍然享有原來(lái)保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。在這里,保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒投保人,特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的持有者,不要輕易退保,如果是因?yàn)榇_實(shí)無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金,可以采取以上的辦法規(guī)避或者減少退保損失。退保的風(fēng)險(xiǎn)大,損失多。與其退保,不如合理的利用保單的現(xiàn)金價(jià)值,暫緩一時(shí)之急。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險(xiǎn)知識(shí) 壽險(xiǎn)退保如何返還現(xiàn)金價(jià)值
摘要:人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)難免有考慮退保的請(qǐng)款,那么壽險(xiǎn)退保如何返還現(xiàn)金價(jià)值,在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來(lái)越高。保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同……不管從哪種渠道購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn),在通常情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率,事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高,反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來(lái)越高。美國(guó)理財(cái)師們是怎樣呼吁普通民眾打理財(cái)富,精選一只必備的財(cái)富拐杖?RFC持證人瓦里德這樣講解。每個(gè)人或多或少都有拖延的習(xí)慣,往往表現(xiàn)為事到臨頭,才想起來(lái)該準(zhǔn)備什么。假如這種情況發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)訂單上,那么時(shí)間不會(huì)因?yàn)槟愕拇胧植患岸怕_步,對(duì)親人而言,這無(wú)疑是致命的打擊。據(jù)調(diào)查,全美30~50歲的公民在人身保險(xiǎn)方面雖然有思想上的認(rèn)同,但往往缺乏規(guī)劃。保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率,不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法,通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí),死亡概率低,投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多,多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累;被保險(xiǎn)人年老時(shí),死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款,不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來(lái),就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。根據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺;3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)。此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
2024-09-03 16:23:22
理財(cái)新聞 開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家詳解大額保單的功能
摘要:

近年來(lái),大額保單頻頻出現(xiàn),前不久廣東佛山出現(xiàn)了一張2.2億元的天價(jià)保單,讓大額保單再次成為人們討論的熱點(diǎn)話(huà)題。實(shí)際上,天價(jià)大額保單的功效不僅僅是為富豪生活提供高昂的保障,更具有遺產(chǎn)避稅、破產(chǎn)預(yù)期、財(cái)富保值等功能。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家為大家詳細(xì)分析,大額保單都有哪些功能。

大額保單的避稅功能

受遺產(chǎn)稅開(kāi)征傳聞?dòng)绊懀钲诘冉?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)沿海地區(qū)保險(xiǎn)大單不斷涌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士分析,除獲得高額保障和財(cái)富增值外,不少富人動(dòng)輒購(gòu)買(mǎi)保額千萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品,確實(shí)有一定通過(guò)保險(xiǎn)避稅避債的意圖。那么,哪些保單才具有避稅避債的功能呢?

據(jù)開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家介紹,根據(jù)相關(guān)法律,只有人壽保險(xiǎn)能避債避稅。人壽保險(xiǎn)是屬于人的生命資產(chǎn),不需要繳稅,并且受益人的權(quán)利是大于債權(quán)的,債權(quán)人無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)利益來(lái)償還債務(wù)。人壽保險(xiǎn)分定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等,買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),如果產(chǎn)品屬于定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn),都屬人壽保險(xiǎn)的范疇歸屬。這些保險(xiǎn)均能避稅避債。而其他類(lèi)型的保險(xiǎn),如企業(yè)年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn),則不具有避稅功能。

大額保單的其他功能

一、破產(chǎn)預(yù)期功能

億萬(wàn)富豪客戶(hù)主要分兩種:一種是高凈值客戶(hù),這類(lèi)客戶(hù)已挨過(guò)創(chuàng)業(yè)初期;另一種是高負(fù)債客戶(hù),在珠三角地區(qū)就存在著這樣一大群中小企業(yè)家。這些有億萬(wàn)身家的中小企業(yè)主,大部分都屬于勞力密集型,遇到的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往與融資有關(guān)。

開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示,如果企業(yè)健康成長(zhǎng),一切都會(huì)很完美,但一旦遇到金融風(fēng)暴或決策失誤,在面臨破產(chǎn)之際如何照顧到家庭,則需要盡早做財(cái)務(wù)規(guī)劃,提早將照顧家庭的這部分資產(chǎn)從債務(wù)中隔離。通過(guò)合同法或者保險(xiǎn)法第23條的相關(guān)規(guī)定,“任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”如果通過(guò)保單隔離的資產(chǎn)夠大,甚至可以作為“東山再起”的資金。因此,保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣δ埽蔀楦缓朗聵I(yè)中現(xiàn)金保值的有力保障。

二、巨額移民稅務(wù)避稅功能

當(dāng)信托更加成熟的時(shí)候,保險(xiǎn)和信托的結(jié)合,能夠?yàn)楦叨丝蛻?hù)提供更多增值服務(wù)。在當(dāng)下,不少富豪都面臨的新的財(cái)產(chǎn)分割是移民稅務(wù)。移民到美國(guó)、加拿大、澳大利亞、英國(guó),這些國(guó)家都有很高的稅,美國(guó)除了高的所得稅之外還有很高的資產(chǎn)移轉(zhuǎn)稅,包括贈(zèng)與稅和遺產(chǎn)稅,最高稅額高達(dá)50%。因此,這些億萬(wàn)富豪的大筆金額在不同國(guó)家轉(zhuǎn)移,要應(yīng)付各國(guó)不同的稅務(wù)規(guī)定。而保單是不作為應(yīng)稅資產(chǎn)的,這也意味著可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)避稅。

三、財(cái)富傳承功能

巨額保單最重要的一個(gè)功能,是財(cái)富傳承時(shí)的避稅功能。曾經(jīng)的臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖的案例經(jīng)常被引用,因?yàn)樗么箢~壽險(xiǎn)成功規(guī)避了巨額遺產(chǎn)稅。2004年,蔡萬(wàn)霖去世,留下超過(guò)46億美元的遺產(chǎn)。當(dāng)時(shí)臺(tái)灣地區(qū)的遺產(chǎn)稅最高稅率達(dá)50%,蔡萬(wàn)霖的繼承人需要繳納的遺產(chǎn)稅高達(dá)782億元新臺(tái)幣,但實(shí)際其繼承人只繳納了5億元新臺(tái)幣,原因就在于蔡萬(wàn)霖在去世之前購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值數(shù)十億元新臺(tái)幣的人壽保險(xiǎn)。而臺(tái)灣另一個(gè)富豪王永慶留下的600億新臺(tái)幣的巨額遺產(chǎn),繼承人須繳納119億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅才能繼承。

中國(guó)大陸現(xiàn)在雖然沒(méi)有遺產(chǎn)稅,但未來(lái)卻很難講。如果富二代是個(gè)愛(ài)玩的敗家子,多少財(cái)富都不夠揮霍,這類(lèi)大客戶(hù)要考慮的是,如何既防止巨額家財(cái)被迅速敗掉,又能保障下一代的基本生活。在國(guó)外,一般可以通過(guò)信托解決問(wèn)題,但目前國(guó)內(nèi)信托業(yè)還不成熟,很容易產(chǎn)生法律糾紛。而通過(guò)保險(xiǎn)的安排,如果想給下一代3000萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn),可以買(mǎi)一個(gè)年金險(xiǎn)加一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn),指定受益人在60歲以前每年至少有13萬(wàn)元的收入,可以保障最基本的生活,60歲之后每年有200萬(wàn)元的生活費(fèi)。

目前,大額保單的投保人,大多還是關(guān)注保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能,開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家分析,隨著富人的資產(chǎn)管理和分配意識(shí)逐漸增強(qiáng),加之遺產(chǎn)稅的征收炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng),未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)不斷涌現(xiàn)大額保單,為富人的生活提供多重保障。

2023-12-11 13:52:09
正品保險(xiǎn)

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