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理財(cái)常識(shí)
我國(guó)現(xiàn)行《貸款通則》介紹
- 摘要：我國(guó)現(xiàn)行《貸款通則》于1996年頒布，2004年首度全國(guó)性公開征求修改意見，其后數(shù)年的擱置，到2010年1月的再度征求意見，幾乎推倒重來，當(dāng)年4月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議稱，將修訂出臺(tái)《貸款通則》，但修訂版《貸款通則》短期仍無(wú)出臺(tái)時(shí)間表。本文為您提供的是現(xiàn)行《貸款通則》。
第一章總則
第一條 為規(guī)范借貸行為，維護(hù)信貸市場(chǎng)秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律規(guī)定，制定本通則。
第二條 本通則所稱貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，以社會(huì)公眾為服務(wù)對(duì)象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金。
本通則所稱貸款業(yè)務(wù)，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。
第三條 貸款通則所稱貸款人，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。
本通則所稱借款人，系指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。
第四條 本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。
第五條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事貸款業(yè)務(wù)不得與中華人民共和國(guó)法律法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定抵觸。
第六條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
第七條 任何法人、其他組織或自然人不得干涉貸款人依法開展貸款業(yè)務(wù)。
第八條 中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是實(shí)施《貸款通則》的管理機(jī)關(guān)。
第二章貸款種類、期限與利率
第九條貸款按期限長(zhǎng)短劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。
中期貸款，系指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。
第十條貸款按有無(wú)擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
信用貸款，系指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。
擔(dān)保貸款，系指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。
第十一條貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等自主協(xié)商后確定。
第十二條借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前提出，經(jīng)貸款人同意，可以展期。貸款人辦理展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則，合理確定貸款展期期限。
第十三條提前還貸應(yīng)在借款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。
第十四條貸款利率水平及計(jì)結(jié)息方式按照中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十五條貸款豁免以及停息、減息、緩息和免息，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
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第三章借款人
第十六條借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：
(一)依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；
(二)有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；
(三)已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；
(四)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡(號(hào))的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡(號(hào))；
(五)管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。
第十七條借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：
(一)具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；
(二)具有完全民事行為能力；
(三)信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力
(四)管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。
第十八條機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款；境外法人、其他組織或自然人申請(qǐng)貸款，不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定。
第十九條借款人應(yīng)及時(shí)依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。
第二十條借款人應(yīng)依法接受貸款人對(duì)其財(cái)務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。
第二十一條借款人準(zhǔn)備進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、對(duì)外投資等重大事項(xiàng)，有可能對(duì)貸款的正常償還產(chǎn)生較大影響時(shí)，應(yīng)提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)自發(fā)生訴訟等重大事項(xiàng)之日起3個(gè)工作日內(nèi)書面通知貸款人。同時(shí)應(yīng)貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實(shí)原有貸款債務(wù)。
第二十二條借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
第二十三條借款人使用貸款不得用于以下用途：
(一)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；
(二)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；
(三)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；
(四)財(cái)政預(yù)算性收支；
(五)國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。
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第四章貸款人
第二十四條貸款人必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《金融許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。
第二十五條貸款人自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強(qiáng)令其發(fā)放貸款。
第二十六條貸款人應(yīng)告示所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率水平，并自接到貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)，答復(fù)借款人的借款申請(qǐng)受理與否。
第二十七條貸款人應(yīng)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。
貸款人有權(quán)采取合法措施對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行查詢，有權(quán)將借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)或評(píng)估。
第二十八條借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。
借款人完全履行借款合同時(shí)，貸款人不能依照合同約定按時(shí)足額提供貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任并承擔(dān)因此造成的善意第三方的損失。
第二十九條貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，采取使貸款免受損失的措施。
借款人無(wú)法按照合同約定歸還一個(gè)或多個(gè)貸款人的一筆或多筆貸款時(shí)，所有貸款人都可以按照合同約定要求其提前還款。
第三十條貸款人應(yīng)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定收取合理費(fèi)用。
在貸款授信額度確定后，對(duì)未使用的授信額度，貸款人應(yīng)根據(jù)合同的相關(guān)規(guī)定，收取一定比例的承諾費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用。具體收取辦法和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)合同規(guī)定執(zhí)行。
第三十一條貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。
第三十二條貸款人應(yīng)依照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，將貸款要素及時(shí)錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。
第三十三條貸款人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，須采取合法的方式和程序進(jìn)行，不得損害抵押人、出質(zhì)人的合法權(quán)益。
第三十四條經(jīng)貸款人調(diào)查了解，借款人有下列情形之一的，貸款人不得對(duì)其發(fā)放貸款:
(一)建設(shè)項(xiàng)目貸款按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；
(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目貸款按照國(guó)家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)等部門許可而未取得許可的；
(三)借款人實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造等過程中，未清償或落實(shí)貸款人原有貸款債務(wù)的；
(四)不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)借款授權(quán)的。
(五)國(guó)家明確規(guī)定不得貸款的。
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第五章貸款管理
第三十五條借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下一項(xiàng)或多項(xiàng)資料:
(一)借款人(及擔(dān)保人)的基本情況；
(二)自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明；
(三)法人、其他組織必須提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)，企(事)業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡(號(hào))；
(四)抵押物(質(zhì)物)清單、有處分權(quán)人的同意抵押證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件；
(五)貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。
第三十六條接到貸款申請(qǐng)后，貸款人應(yīng)同時(shí)審核以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)情況：
(一)借款人提供的各類信息；
(二)借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款記錄等其他非財(cái)務(wù)因素，評(píng)估借款人的還款能力；
(三)評(píng)估借款人的信用等級(jí)。根據(jù)借款人的人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
(四)擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力；
(五)發(fā)放公司貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況以及預(yù)測(cè)借款人的現(xiàn)金流量；
(六)發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須評(píng)估貸款項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)情況和質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等，并嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告；
(七)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。
第三十七條貸款人發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，以及是否違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。
貸款人發(fā)放信用貸款時(shí)，必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信具備還款能力。
第三十八條發(fā)放擔(dān)保貸款，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理?yè)?dān)保手續(xù)。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要交付的，應(yīng)依法交付。
第三十九條貸款人在以權(quán)利質(zhì)押方式發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)是依法已明確為可以質(zhì)押的權(quán)利。
第四十條貸款人與借款人應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定簽訂借款合同，國(guó)家另有規(guī)定的除外。
第四十一條根據(jù)借款人事先約定，貸款人可參與借款人對(duì)外投資、資產(chǎn)重組等重大事項(xiàng)或重大關(guān)聯(lián)方交易，落實(shí)有效擔(dān)保以及還本付息事宜。
第四十二條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款距離到期所剩余的期限和金額，按年對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并對(duì)應(yīng)負(fù)債期限對(duì)敞口和流動(dòng)性進(jìn)行管理。
第四十三條貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款與承諾、承兌、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)統(tǒng)一確定綜合授信額度，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。
第四十四條貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸管理實(shí)行審慎有效的授權(quán)制度。
第四十五條貸款人可以與借款人書面約定，若借款人未按期還本付息，貸款人可以從借款人在貸款人的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的賬戶中扣劃貸款本息，并及時(shí)通知借款人。
第四十六條分期償還的貸款，貸款人可以與借款人約定，若某一期貸款未能償還，該期貸款可以展期或計(jì)收逾期利息，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理。
第四十七條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類。貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收逾期的貸款。對(duì)項(xiàng)目貸款和公司貸款根據(jù)逾期天數(shù)將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個(gè)檔次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并作為貸款質(zhì)量分類的重要參考指標(biāo)。對(duì)零售貸款應(yīng)比照上述規(guī)定對(duì)逾期天數(shù)作更細(xì)致的劃分。
第四十八條對(duì)借款人不能依照合同約定歸還貸款本息或不能落實(shí)還本付息事宜的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行債權(quán)保全，必要時(shí)可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。
第四十九條貸款人可以接受借款人、保證人、抵押人或出質(zhì)人以非貨幣資產(chǎn)作價(jià)償還貸款。作價(jià)金額不足以清償貸款本息的，借款人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)清償未償還部分；作價(jià)金額超過未清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人支付超出部分的價(jià)款。
貸款人取得的非貨幣資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)遵循審慎原則及時(shí)處置。
第五十條貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和質(zhì)量監(jiān)控制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、考核和催收。
第五十一條貸款人應(yīng)按財(cái)政部和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，提取貸款損失準(zhǔn)備金。
第五十二條貸款人應(yīng)按照財(cái)政部的有關(guān)規(guī)定，依法核銷不良貸款。
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第六章貸款管理特別規(guī)定
第五十三條銀團(tuán)貸款，系指獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家貸款人依據(jù)同一貸款協(xié)議向同一借款人提供資金的一種貸款方式。
第五十四條境內(nèi)外從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)均可以成為銀團(tuán)貸款的貸款人，并按照法律規(guī)定選擇所適用的法律。
第五十五條銀團(tuán)貸款的各貸款人之間應(yīng)當(dāng)簽訂協(xié)議，明確規(guī)定牽頭方、代理方、參加方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，或在《借款合同》中約定。
第五十六條銀團(tuán)貸款的貸款人按照實(shí)際貸款比例或合同約定享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
第五十七條銀團(tuán)貸款牽頭方及參加方應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀團(tuán)貸款合同的要求按進(jìn)度向借款人提供貸款。
第五十八條銀團(tuán)貸款的牽頭方或代理方應(yīng)當(dāng)及時(shí)將借款人的財(cái)務(wù)狀況等信息告知各參加行。
第五十九條銀團(tuán)貸款的貸款人可以要求借款人支付有關(guān)銀團(tuán)貸款費(fèi)用，銀團(tuán)貸款費(fèi)用的分配方案應(yīng)當(dāng)由參加銀團(tuán)的各貸款人協(xié)商確定。
第六十條銀團(tuán)貸款的牽頭方或代理方應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照協(xié)議規(guī)定，將借款人償還的貸款劃給各參加方。
借款人無(wú)法履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，銀團(tuán)貸款的貸款人應(yīng)按照借款合同約定的還款比例要求其還款。
第六十一條貸款人轉(zhuǎn)讓貸款的，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。
受讓國(guó)外金融機(jī)構(gòu)貸款的，應(yīng)符合國(guó)家外匯管理及其他有關(guān)部門規(guī)定。
第六十二條貸款轉(zhuǎn)讓，包括保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓和不保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓。受讓方保留追索權(quán)的貸款轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)在表外記載，按照或有負(fù)債的有關(guān)規(guī)定管理和披露。
第六十三條貸款轉(zhuǎn)讓方必須提供與被轉(zhuǎn)讓貸款價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的有關(guān)信息，不得隱瞞和提供虛假信息。
第六十四條貸款受讓方必須是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。除此之外的貸款轉(zhuǎn)讓，必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
第六十五條貸款受讓方可以自行管理所受讓貸款或委托其他經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)代為管理。
第六十六條貸款人將貸款債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓之日起30日內(nèi)書面形式或以公告形式通知借款人。貸款人未通知借款人的，轉(zhuǎn)讓行為對(duì)借款人不產(chǎn)生法律效力。
第六十七條借款人將貸款債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，必須事先取得貸款人的書面同意。
第六十八條貸款人在同意借款人將貸款全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人之前，必須嚴(yán)格審查第三人的信用狀況、還款能力等，具體評(píng)估、審核程序按照發(fā)放貸款進(jìn)行。
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第七章法律責(zé)任
第六十九條借款人采取欺詐手段騙取貸款，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十二條、第八十三條規(guī)定進(jìn)行處罰。
第七十條借款人違反本通則第十八條、第十九條、第二十條、第二十一條、第二十二條、第二十三條規(guī)定，由貸款人責(zé)令改正，拒不改正的，貸款人可以視情節(jié)停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款。造成損失的，借款人及其主管人員或其他責(zé)任人，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第七十一條貸款人的工作人員，違反本通則規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。
第七十二條單位或者個(gè)人強(qiáng)令貸款人發(fā)放貸款的，或貸款人的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款而未予拒絕的，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十八條予以處罰。
第七十三條貸款人有下列行為之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十四條的規(guī)定，予以處罰。
(一)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；
(二)向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；
(三)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采取其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，發(fā)放貸款的；
第七十四條未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何法人、其他組織或自然人從事或者變相從事本通則所規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，并依照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第七十五條貸款人有下列情形之一的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；逾期不改正的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款：
(一)違反中國(guó)人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定計(jì)結(jié)息的；
(二)借款合同約定的貸款期限超過管理機(jī)關(guān)有關(guān)貸款期限最高限規(guī)定的；
(三)貸款展期期限超過管理機(jī)關(guān)規(guī)定的展期期限最高限的。
第七十六條貸款人違反本通則第二十六條、第二十七條、第三十三條規(guī)定，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；逾期不改正的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
第七十七條貸款人違反本通則第三十條、第三十二條規(guī)定，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；逾期不改正的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。
第七十八條貸款人違反本通則第三十四條規(guī)定發(fā)放貸款的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)視情節(jié)嚴(yán)重對(duì)貸款人予以警告，并處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款，直至吊銷貸款人或其有關(guān)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證。
第七十九條貸款人違反本通則第三十六條規(guī)定，未對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查，造成貸款損失的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)視情節(jié)嚴(yán)重對(duì)貸款人予以警告，并處以10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款，直至吊銷貸款人或其有關(guān)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證。
第八十條貸款人不按照財(cái)政部和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定，及時(shí)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以警告，并責(zé)令予以改正；貸款人拒不改正的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以處罰。
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第八章附則
第八十一條政策性銀行發(fā)放貸款參照本通則執(zhí)行，國(guó)家另有規(guī)定的從其規(guī)定。
第八十二條外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款適用本通則，法律法規(guī)另有規(guī)定的從其規(guī)定。
第八十三條本通則由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。
第八十四條本通則自1996年8月1日起施行。此前與本通則有抵觸的，按本通則執(zhí)行。
《貸款通則》修訂版分歧不少 民間信貸陽(yáng)光化仍無(wú)時(shí)間表
隨著2011年銀行信貸調(diào)控的收緊，不少中小企業(yè)及個(gè)人將融資目光投向了“地下金融”，民間借貸市場(chǎng)又迎來“小陽(yáng)春”。但能讓民間借貸從“暗箱”走入陽(yáng)光地帶的修訂版《貸款通則》短期仍無(wú)出臺(tái)時(shí)間表，為這個(gè)成長(zhǎng)迅速卻日益受到監(jiān)管鉗制的行業(yè)籠罩更多不確定性。中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東日前在中英非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款研討會(huì)上表示，修訂后的《貸款通則》(征求意見稿)去年1月就基本形成，但現(xiàn)在仍無(wú)法出臺(tái)，在小額貸款公司、民間信貸利率不得超過4倍與銀行利率市場(chǎng)化、公司間貸款等問題上仍存在爭(zhēng)議。
兩會(huì)聲音：加快《貸款通則》的修訂
趙滿堂建議，加快《貸款通則》的修訂，出臺(tái)相關(guān)政策，明確界定小額貸款公司為非存款類金融機(jī)構(gòu)，中央與地方分級(jí)監(jiān)管，明確省級(jí)政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)處置。同時(shí)，加強(qiáng)完善監(jiān)管機(jī)制，政府、金融監(jiān)管部門、各級(jí)工商行政管理等部門要加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管，建立健全“有進(jìn)有出”“優(yōu)勝劣汰”的小額信貸服務(wù)市場(chǎng)。
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2023-12-11 13:54:45
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