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行業(yè)資訊保險法司法解釋(二)亮點解讀投保人受益: 摘要：最高人民法院院長王勝俊在回顧2009年工作時表示，2009年，最高人民法院加強民事審判工作，為促進經(jīng)濟發(fā)展、維護人民權(quán)益提供司法保障。針對國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，最高人民法院加強調(diào)查研究，提出能動司法的要求，適時調(diào)整司法政策；制定適用合同法、保險法等11個司法解釋，確保法律適用標準的統(tǒng)一和規(guī)范。針對保險法司法解釋(二)的研討由江蘇保監(jiān)局、南京市中級人民法院和南京大學法學院主辦、江蘇省保險行業(yè)協(xié)會協(xié)辦的第二屆江蘇保險法論壇在南京舉辦。“保護投保人、被保險人利益”是與會代表發(fā)言的關(guān)鍵詞，來自保險法學界十余名專家學者以及保險實務界法務工作者、法院系統(tǒng)法官等近百人出席了論壇。江蘇保監(jiān)局副局長葛翎在研討中指出，江蘇處于從“保險大省”向“保險強省”的跨越階段，發(fā)展過程中遇到一些新問題、新情況，這些都需要保險法學的理論指導。此次論壇提供了一個司法審判部門、保險監(jiān)管部門和保險經(jīng)營者溝通交流的平臺，將推動全省保險法學理論研究的深化和保險業(yè)健康發(fā)展。最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅發(fā)言時透露，保險法司法解釋二即將出臺，司法解釋遵循保護投保人、被保險人利益的原則，將對核保期限、免責條款范圍、理賠程序和時限予以明確界定。論壇還從保護被保險人利益的視角對新保險法施行三周年進行了回顧和反思，研討了保險法的發(fā)展方向。記者關(guān)注到，對惡意拒賠的保險人引入懲罰性賠償機制入選了本屆論壇的研討議題。與會專家從比較法的角度，介紹了美國為解決被保險人對保險監(jiān)管需求極大但保險監(jiān)管資源不足的結(jié)構(gòu)性問題，引入懲罰性賠償?shù)囊?guī)制措施，建議中國保險立法應賦予消費者獲得懲罰性賠償?shù)臋?quán)利。保險法司法解釋(二)的亮點：《保險法司法解釋(二)》對保險利益、代簽名的法律后果、保險承保的確認及承保前保險事故的處理方法、保險合同的說明與如實告知義務以及合同撤銷權(quán)、解釋權(quán)、代位求償權(quán)等24個法律問題，做出了明確規(guī)定，加大了對投保人權(quán)益的保護力度。記者就其中幾大亮點請業(yè)內(nèi)和法律專家進行解讀。亮點一
是否如實告知由保險人舉證條款：合同成立后，保險人知道投保人未如實告知，繼續(xù)收取保險費或者給付保險金，又以未如實告知為由主張解除合同或者請求返還保險金的;保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等概括性條款的如實告知義務為由要求解除合同的，人民法院不予支持。投保人和被保險人不為同一人時，投保人的如實告知義務及于被保險人。對同一事實，其中一人已經(jīng)如實告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務。投保人和被保險人告知內(nèi)容不一致，保險人仍同意承保的，不得解除合同。
解讀：北京市律協(xié)保險法律事務專業(yè)委員會主任李記華說，訂立合同時，保險公司詢問的事項，投保人有如實告知的義務。也就是說沒有詢問的，投保人可以不說。但是，保險公司在投保單詢問表中往往都有“其他”等字樣的兜底條款，這個條款往往成了保險公司拒賠的擋箭牌。同時，針對保險公司的書面詢問表，投保人往往持有的觀點是已通過口頭形式就未告知事項進行了告知。投保人的口頭告知是否有效，也常常引起爭議。此外，在人身險中，產(chǎn)生糾紛時，投保人一方已經(jīng)通過體檢能否作為投保人如實告知的證明，法律需要明確。江蘇省法院針對該省2009年保險合同糾紛案件的一項調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險案件爭議焦點主要集中在免責條款的范圍、保險人是否履行了明確說明義務和投保人是否履行了如實告知義務。“這個條款對投保人是有利的，也體現(xiàn)了保險法的立法精神。”李記華認為。亮點二
代簽名保險合同無效條款：投保人簽訂保險合同時應當親筆簽字(捺手印)或簽章。保險人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認外，保險合同不生效。保險代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽名確認的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示，但有證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。解讀：李記華說，保險公司的銷售人員代客戶填單簽名的事經(jīng)常發(fā)生。今后，除了投保人追認外，代簽名的合同均被認為是無效的，這在很大程度上保護了投保人的利益。現(xiàn)實生活中還有一種經(jīng)常出現(xiàn)的情況是，保險公司的業(yè)務員幫一些年齡大的或嫌麻煩的投保人代填保單，最后由投保人簽名就行。目前一旦客戶自己簽名，合同就被視為有效。但《保險法司法解釋(二)》提出，如果投保人能提供證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形，合同仍可認定無效。“不過，如果不能舉證則不利后果由投保人承擔，所以投保人要謹慎對待簽名。”李記華說。亮點三
核保超時視為同意承保條款：保險人同意承保，是指保險人以書面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。保險人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。合理期間參照保險行業(yè)同種類保險的一般期間確定。解讀：國浩律師集團律師詹昊說，生活中不時會出現(xiàn)投保人交了保費后發(fā)生保險事故卻因保險人未承保、保單未生效而拒賠的情況，所以，承保這個程序?qū)嵺`上確實會有問題。如果保險公司怠工拖延，會使投保人的保險利益保障處于真空狀態(tài)，損害投保人的利益。所以，提出“超時核保視為同意承保”很有必要。同時，《保險法司法解釋(二)》對處于合理期間內(nèi)且未作出承保的保險事故如何審理給出了明確意見，并要求保險人承擔是否符合承保條件的舉證責任，加大了對投保人的保護力度。亮點四
明確界定免責條款范圍條款：保險合同責任免除條款包括除外責任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險人責任的條款。解讀：詹昊說，《保險法》第十七條第二款規(guī)定了保險公司對免除保險人責任的條款要有“足以引起投保人注意”的提示義務和明確說明義務，否則該條款不產(chǎn)生效力。實踐中，需要引起投保人注意的條款太多，到底免除保險人責任的條款是僅限于免責條款，還是包括所有保險責任范圍條款、違約條款以及保證條款等;保險條款中被加黑的條款數(shù)量較多，難免會減弱醒目的效果及“足以引起投保人注意”的提示效果，怎樣算是“足以引起投保人注意”的提示與明確說明呢……對這些問題，《保險法司法解釋(二)》明確界定免責條款的范圍，并對保險公司明確說明義務的履行方式作了詳細規(guī)定，規(guī)定由保險公司進行舉證，顯然保護了在訴訟中通常處于弱勢地位的投保人。按原條款規(guī)定，購買重疾險等保險之前，如果故意隱瞞自己的某些病情，保險公司可拒絕賠付。但新保險法實施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司應給予理賠。新法也同時規(guī)定，保險公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)有權(quán)解除合同。業(yè)內(nèi)人士表示，新法中新增的不可抗辯條款，是對保護消費者利益的一次重要突破。; #保險法司法解釋二 #法律法規(guī)
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊新保險法司法解釋經(jīng)幾輪征求意見后出臺實施: 摘要：隨著保險業(yè)的發(fā)展及公民權(quán)利意識的提高，近些年來人民法院審理的保險合同糾紛案件逐年增多。關(guān)于保險法的司法解釋經(jīng)過幾輪的征求意見和討論后，終于最高人民法院緊急出臺新《保險法》的第一個司法解釋，明確在新保險法前成立的保險合同，若在新法實施后發(fā)生保險標的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠等行為同樣適用新法。其中就投保人告知義務的認定、保費退還、保險合同的撤銷權(quán)、免責條款的范圍界定等24個法律問題做出了司法解釋。一名知名律所的律師告訴記者，最高人民法院給出司法解釋的這些條文，涉及到了當前保險行業(yè)面臨的熱點問題，這與當前保監(jiān)會的重點監(jiān)管思路也是相符合的，例如車險理賠難、壽險銷售誤導、退保問題等等。幾次征求意見稿論證最高人民法院《保險法》司法解釋論證會在濟南召開，最高院民二庭、山東、江蘇、重慶、上海、江西五省高院、濟南中院、中國保監(jiān)會法規(guī)部、山東保監(jiān)局、山東省保險行業(yè)協(xié)會及4家省級保險公司法規(guī)部派員參加了會議。會議就《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》（征求意見稿3）（以下簡稱《解釋》）逐條進行了論證。會議開始，最高院民二庭審判長宮邦友介紹了該《解釋》的制定原則和范圍。說明是為解決保險法適用過程中出現(xiàn)的問題而制定的普遍性、原則性的解釋，是保險合同一般規(guī)定部分的解釋，不涉及產(chǎn)、壽險業(yè)務的具體問題。《解釋》共四十條，涉及保險利益范圍、保險合同成立與生效、如實告知義務、保險人提示和明確說明義務、免責條款、不利解釋原則等內(nèi)容。與會人員對《解釋》部分條款爭議較大，如保險合同代簽名的法律后果條款；關(guān)于詢問告知及告知義務人認定的條款；關(guān)于免責條款范圍的界定條款；關(guān)于保險合同有關(guān)的代位權(quán)、撤銷權(quán)條款等。雖然在論證時觀點碰撞較為激烈，但出發(fā)點一致，既保證司法解釋符合法律規(guī)定和有關(guān)立法精神，又充分考慮保險產(chǎn)品的特殊性，做到既要維護投保人、被保險人的利益，又要保證保險人的合法權(quán)益不受侵犯。此次論證，中國保監(jiān)會法規(guī)部法制監(jiān)督處處長劉學生從保險產(chǎn)品的經(jīng)營特點、保險監(jiān)管及法律層面充分表達并論證了保險行業(yè)的觀點，得到與會人員的一致贊同；保險從業(yè)人員也對法官們關(guān)注和不太了解的行業(yè)內(nèi)容作了充分的闡述、溝通及交流。論證會總結(jié)時，宮邦友審判長表示此次論證非常充分，從法律統(tǒng)一性到保險產(chǎn)品的特殊性再到條款的道德導向性及公平性都做了充分的考慮和論證，并表示會將合理的意見及建議吸納到《解釋》中，該《解釋》預計年內(nèi)出臺實施。舊合同適用新法不可抗辯條款此次最高法院緊急出臺司法解釋源于保險業(yè)內(nèi)對于即將生效的新保險法在交接期具體問題的理解不一。“人身險合同往往期限較長，以至于新法施行前成立的保險合同在新法施行后仍在履行，在此期間發(fā)生的一些行為和事件，因為新法已經(jīng)施行，自然應當受到新法的規(guī)范。”最高人民法院民二庭負責人在答記者問時表示。值得一提的是，此前頗受爭議的新法中的“不可抗辯條款”是否保障舊法合同在這次的司法解釋中亦予以明確。司法解釋不僅規(guī)定舊合同中投保人未如實告知時，仍享受新法中兩年后必須賠付的規(guī)定。多個爭議時間點從新法生效起算此次司法解釋對于多個爭議時間點的算法讓業(yè)內(nèi)人士大感意外，不少已經(jīng)未雨綢繆的保險公司不得不重新修改相關(guān)內(nèi)部流程。比如不可抗辯條款，司法解釋規(guī)定，舊合同因投保人未如實告知保險公司在2年后不得拒賠的“2年期”并不是由原合同訂立的生效日起算，而是以2009年10月1日新保險法的生效日為準。又比如，舊合同因投保人年齡不真實引起保險公司行使合同解除權(quán)的30天期限也是從新法實施日算起。這意味著保險公司必須在10月底完成對其保單的梳理工作。此外，對于保險法施行前夕提出理賠申請的情況，新法所規(guī)定的保險公司必須40天完成理賠的起算點也從新法實施日算起，而非投保人實際提請理賠的日期。按照新保險法，保險公司核定理賠的期限最多30天，在保險人、被保險人或受益人達成理賠協(xié)議后必須在10天內(nèi)給付保險金，這意味著保險公司必須在40天內(nèi)解決拖賠、惜賠等問題?！鞠嚓P(guān)鏈接】最高人民法院近日公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋\(一\)》，以規(guī)范保險合同糾紛案件審理，切實維護當事人的合法權(quán)益。這個總共6條的司法解釋，將于2009年10月1日起施行。司法解釋規(guī)定，保險法施行后成立的保險合同發(fā)生的糾紛，適用保險法的規(guī)定。保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定；當時的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險法的有關(guān)規(guī)定。(青年報); #新保險法司法解釋 #法律法規(guī)
2024-12-02 17:53:05

認識保險有關(guān)負責人對中國保險法司法解釋答問記錄: 摘要：眾所周知，保險法是指調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。凡有關(guān)保險的組織、保險對象以及當事人的權(quán)利義務等法律規(guī)范幸均屬保險法。中國保險法全稱《中華人民共和國保險法》是由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的《中華人民共和國保險法》公布，自2009年10月1日起施行。當前保險市場上，銷售誤導、理賠難等問題極大困擾廣大保險消費者，受到社會各界廣泛關(guān)注。最高人民法院7日公布了保險法司法解釋，最高人民法院民二庭負責人回答了記者提問，并希望通過這部司法解釋，進一步規(guī)范保險公司的展業(yè)行為和理賠行為，盡可能解決與人民群眾利益密切相關(guān)的問題。問：法院目前受理的保險糾紛案件有何趨勢？答：近年來保險糾紛案件呈連續(xù)增長態(tài)勢，僅2012年一年，各級法院就新收一審保險合同糾紛案件76430件，是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。大量侵權(quán)糾紛案件中涉及保險合同相關(guān)問題，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中則絕大多數(shù)涉及保險合同。如果將涉及保險合同的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件計算在內(nèi)，2012年全國各級人民法院受理的保險合同糾紛案件和與保險合同相關(guān)的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件數(shù)量是2008年的2.16倍。問：“未履行投保人如實告知義務”是當前保險公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍?，司法解釋對此如何?guī)范？答：法律要求投保人在訂立保險合同時承擔如實告知義務是為了幫助保險人搜集與保險標的風險相關(guān)信息，以更好地評估風險，決定是否承保，確定保險費率。但實踐中，有保險公司要求投保人承擔過重的如實告知義務，隨意以投保人違反如實告知義務為由拒賠。為此，司法解釋限制保險人在投保人違反如實告知義務時拒絕賠償?shù)臋?quán)利，保護保險消費者的合法權(quán)益。司法解釋將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無限擴大投保人告知內(nèi)容的范圍，規(guī)定投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況承擔告知義務，故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。同時，司法解釋還規(guī)定，只有保險人詢問的，投保人才承擔告知義務，投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限，且保險人原則上不得采用概括性條款進行詢問。保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費的，不得解除保險合同。為了還防止保險人隨意拒賠，司法解釋規(guī)定，保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。問：辦理保險時，經(jīng)常有保險業(yè)務員代投保人簽名的情況發(fā)生從而產(chǎn)生糾紛，司法解釋如何解決這個問題？答：在一些保險合同訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險業(yè)務員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。為維護保險市場秩序，規(guī)范市場主體行為，司法解釋明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。這樣規(guī)定旨在倡導投保人親自簽章，并對自己的行為負責，以此保護投保人利益。; #中國保險法 #保險法司法解釋
2024-09-03 16:23:22

認識保險保險法司法解釋實施的重要性: 摘要：近日，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京舉辦了“深入貫徹《保險法司法解釋（二）》，促進行業(yè)健康發(fā)展培訓班”。來自各保險公司、保險分支機構(gòu)以及地方保險行業(yè)協(xié)會的代表共計268人參加了本次培訓。最高人民法院近日頒布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，并于2013年6月8日開始施行。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長態(tài)勢。最高法的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年，全國各級人民法院共受理一審保險合同糾紛案件28000多件，到2012年，達到76000多件，是2008年的2.7倍。如果將與保險合同相關(guān)的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件算在內(nèi)，2012年的受案數(shù)高達87萬1200多件。實踐中，對投保人如實告知義務的范圍、保險公司明確說明義務的履行標準等問題存在很大爭議，各地法院裁判不統(tǒng)一，司法解釋就是要解決這些沉淀已久的問題。為了幫助各保險公司深刻理解、領(lǐng)會《保險法》及《保險法司法解釋（二）》的立法精神，中保協(xié)專門組織了此次專題培訓，邀請行業(yè)內(nèi)的保險法資深專家、最高人民法院負責起草《保險法司法解釋（二）》的法官和對保險案件擁有豐富審判經(jīng)驗的北京市西城區(qū)人民法院法官、臺灣政治大學教授及外經(jīng)貿(mào)大學著名保險法教授等理論界和實務界的專家和學者進行授課，圍繞當前在《保險法》及《保險法司法解釋（二）》適用中所突顯的問題，就訴訟實務中的難點和疑點對具體案例展開分析，拓寬了行業(yè)從業(yè)人員的視角，也使其對《保險法》實施過程中的理論和操作問題有了更深入的理解和認識。小貼士：保險條款一般都由保險公司單方提供，條文眾多、內(nèi)容復雜，投保人通常難以讀懂，一些保險展業(yè)人員正是利用這一特點銷售誤導消費者。司法解釋首先明確保險公司提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，都屬于免責條款，保險人對這些內(nèi)容都必須進行提示和明確說明，而且規(guī)定了方式和標準。; #保險法司法解釋 #保險法 #保險法實施
2024-09-03 16:23:22

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