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健康保險知識 分紅健康險重出江湖 如何投保
摘要:

所謂分紅型健康險,是在原來保障重大疾病的健康險基礎(chǔ)上附加分紅功能,投保人除享受原有的大病保障外,還能根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況額外獲得紅利分配。據(jù)了解,人保健康險公司此次推出的相關(guān)試點產(chǎn)品還在籌備中,保險期限5—6年的康利人生兩全保險(分紅型)將很快面世。試點產(chǎn)品預(yù)計是一個產(chǎn)品組合,以生死兩全分紅險為主險,附加一款長期護理型健康險,將先在銀保渠道進行銷售。

由于健康保障一直受到社會關(guān)注,但純保障型健康險難以迎合市場,有投資功能的保險產(chǎn)品更受消費者的喜愛,也能滿足消費者的現(xiàn)實需求。保監(jiān)會今年公布的上半年數(shù)據(jù)顯示,分紅險已占據(jù)整個市場91%份額,而由于專業(yè)健康險公司虧損日益擴大。人保健康上半年實現(xiàn)標準保費34.96億元,規(guī)模保費達71億元。昆侖健康、平安健康、和諧健康上半年標準保費分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。因此,推出一些新的滿足市場需求的產(chǎn)品,或許能為健康險公司開辟一片新的天地。

分紅健康險重出江湖

業(yè)內(nèi)人士介紹,近幾年分紅險由于具有分紅功能,并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢,對客戶極具吸引力,同時還可與住院醫(yī)療、重疾等險種組合完善保險保障。目前壽險公司不斷積累風險把控經(jīng)驗,并通過拉長繳費和保障期限來提高保單內(nèi)含價值,承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專業(yè)健康險公司試水分紅險,無疑對投保人具有了更大的吸引力。

保險專家許謹良表示,國內(nèi)長期健康險時間不長,承保的人數(shù)并不多,積累的數(shù)據(jù)有限。如果把長期健康險設(shè)計成分紅產(chǎn)品,那么保險公司經(jīng)營長期健康險有沒有利潤、利潤的多少就與投保人的利益有關(guān)。保險公司既不能隱瞞利潤少向投保人分紅,也不能危及保險公司的償付能力虛增利潤向投保人分紅。要做到這一點,當時技術(shù)上確實有一定困難,不過經(jīng)過8年的市場發(fā)展對人的生命周期以及各種疾病發(fā)病率更多了解,適當再推出分紅型健康險并不會對市場造成沖擊。

從保障種類的角度看,在各保險公司的保險產(chǎn)品中,健康險是當時最受市場歡迎的產(chǎn)品之一。而分紅型健康險的受歡迎程度又在健康險中首當其沖。據(jù)統(tǒng)計,2002年,也就是停售的前一年,分紅型健康險占據(jù)了人身險49.8%的市場份額,一個當時如日中天的強勢險種,卻在2003年退出“江湖”。據(jù)了解,當時保監(jiān)會之所以作出停售分紅健康險的決定,其實是出于監(jiān)管層對于控制賠付支出風險、促進健康險回歸保障本意的考慮。

保險的投保建議

保險最重要的功能是保障,不是分紅更不是收益,所以請在進行保險規(guī)劃時切勿過多的去計算投入與產(chǎn)出,風險是不可估測的,保險也是一種服務(wù),享受服務(wù)就得支出成本,這些保險產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品本身的開發(fā)都是通過國家嚴格審核的,所以您可以放心購買,但一定要適合自已才行!根據(jù)您的收入及年齡情況,個人建議您現(xiàn)在可以先考慮純保障的消費型產(chǎn)品,意外+住院醫(yī)療+重大疾病+壽險保障,年保費支出控制在個人年收入的10%左右都是合理的,超過了不好。

“近幾年分紅險由于具有分紅功能,并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢,對客戶極具吸引力,同時還可與住院醫(yī)療、重疾等險種組合完善保險保障。”保險顧問介紹,目前壽險公司不斷積累風險把控經(jīng)驗,并通過拉長繳費和保障期限來提高保單內(nèi)含價值,承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專業(yè)健康險公司試水分紅險,無疑對投保人具有了更大的吸引力。

不過,從目前來看,專業(yè)健康險公司產(chǎn)品設(shè)計較為單一,除普通健康險外,只有為數(shù)不多的保健醫(yī)療險、個人護理險等。分析人士指出,目前產(chǎn)品較為單一仍是商業(yè)健康險公司的短板,要想真正走出困境仍需要在創(chuàng)新方面下功夫,同時還應(yīng)在承保、核賠等方面嚴加把控。據(jù)了解,目前健康險公司的承保環(huán)節(jié)已不斷完善,人保健康今年上半年已經(jīng)實現(xiàn)承保盈利。

2024-09-03 16:23:22
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