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外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進(jìn)入中國市場(chǎng)多年，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據(jù)開心保理財(cái)網(wǎng)掌握的數(shù)據(jù)來看，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但市場(chǎng)反應(yīng)卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，作為銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品的渠道之一，對(duì)外信息的披露顯得格外重要。”一位農(nóng)業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財(cái)報(bào)告指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產(chǎn)品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產(chǎn)品數(shù)量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對(duì)其運(yùn)行中的產(chǎn)品披露任何運(yùn)行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系教授丁述軍表示，對(duì)于各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露渠道及信息披露的詳細(xì)程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導(dǎo)致銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露上差異較大、標(biāo)準(zhǔn)不一的原因。丁述軍進(jìn)一步表示，隨著利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露方面會(huì)向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現(xiàn)，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對(duì)它們的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)失望。

年化收益率20%是外資銀行經(jīng)常打的一手牌，運(yùn)用的套路基本一致。理財(cái)產(chǎn)品掛鉤海外投資市場(chǎng)衍生品，強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，比中國銀行更為專業(yè)的理財(cái)?shù)确矫妗?/span>

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預(yù)計(jì)收益率高達(dá)10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財(cái)計(jì)劃。經(jīng)過他一年時(shí)間的觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初要買的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際率收益居然為負(fù)，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網(wǎng)以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財(cái)產(chǎn)品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標(biāo)的香港交易及結(jié)算所有公司股票的理財(cái)產(chǎn)品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，最高收益率可達(dá)20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財(cái)產(chǎn)品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當(dāng)誘人。然而，當(dāng)問及以往的理財(cái)產(chǎn)品能否都達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達(dá)到，不過這跟客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的喜好有關(guān)，有些也出現(xiàn)了0收益甚至負(fù)收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品虧損頻現(xiàn)糾紛不斷。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)一些外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有些曾出現(xiàn)了近半巨額虧損。而近日，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)出了去年國內(nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品收益情況。2013年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績(jī)是卻是通過掩蓋部分產(chǎn)品收益所獲得，據(jù)公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產(chǎn)品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產(chǎn)品成績(jī)是未知數(shù)。

銀行業(yè)相關(guān)專家稱，很多外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，投向大多是國際市場(chǎng)，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復(fù)雜的設(shè)計(jì)和超高的觸發(fā)條件，能達(dá)到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場(chǎng)空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財(cái)能力遭質(zhì)疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國》報(bào)告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當(dāng)時(shí)，外資行高管們接受調(diào)研時(shí)還預(yù)期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績(jī)的歷史峰值，到底是什么導(dǎo)致了2012年外資行業(yè)績(jī)大幅縮水？

"外資銀行服務(wù)的客戶群和國內(nèi)銀行雖然有區(qū)別，推出的產(chǎn)品也不同，但大家都在同一個(gè)市場(chǎng)里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負(fù)面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業(yè)主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務(wù)收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網(wǎng)點(diǎn)少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財(cái)產(chǎn)品目前的收益來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們期望的成績(jī)。這或許也與外資銀行的運(yùn)作模式“本土化”有關(guān)。無論怎樣，金融市場(chǎng)多元化還是必然的發(fā)展趨勢(shì)，我們也期待未來外資銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠有更加出色的表現(xiàn)。

每一家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都高達(dá)幾十種，而其中那么多家商業(yè)銀行各自的理財(cái)產(chǎn)品收益率又不相同，特別是到了關(guān)鍵時(shí)點(diǎn),比如月末年末之類的收益率又有不同程度的上調(diào),這也簡(jiǎn)直把投資者看花了眼，投資者如何在種類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品中挑中最好的或者是收益率漲幅最高的呢？今天就從中國銀行理財(cái)產(chǎn)品來舉例說明一下。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何？業(yè)內(nèi)專家指出，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，對(duì)產(chǎn)品的資金投向心中有數(shù)，通常而言投向股票，比如QDII產(chǎn)品等方向產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，其收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)密切相關(guān)，而投向信貸資產(chǎn)票據(jù)債券等固定收益類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況，在閱讀產(chǎn)品說明書時(shí)具體關(guān)注理財(cái)資金的保本條款、幣種、期限、投資方向等信息，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，根據(jù)收益率與風(fēng)險(xiǎn)的匹配程度決定是否進(jìn)行投資。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何？除此之外看是否保本，我們要懂得舉一反三，我們通常認(rèn)為投資債券類的產(chǎn)品也屬于保本產(chǎn)品，其實(shí)不然，中資行的理財(cái)產(chǎn)品多屬于非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，投資方向主要是國債央行票據(jù)企業(yè)債券等這類產(chǎn)品，年化收益率大約在4%-5%之間相，對(duì)結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品要低一些，但這類理財(cái)產(chǎn)品并非沒有風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)大多取決于銀行信用，非結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品的投資人多為銀行的無擔(dān)保一般債權(quán)人當(dāng)銀行發(fā)生資不抵債時(shí)，有擔(dān)保債權(quán)人將對(duì)本行資產(chǎn)享有優(yōu)先于無擔(dān)保一般債權(quán)人的受償權(quán)，投資者可能損失其本金。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品活期寶介紹中銀活期寶將每日分紅，使每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，以便讓基金持有人能獲得再投資收益。通過中國銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺(tái)申購該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時(shí)到賬的便捷服務(wù)。
活期寶產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)1、收益遠(yuǎn)超活期中銀活期寶貨幣基金主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，收益遠(yuǎn)超活期！從歷史數(shù)據(jù)來看，貨幣基金收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小。2、每日分紅"活期寶"每日計(jì)算當(dāng)日收益并分配，且每日進(jìn)行支付。每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，滾動(dòng)投資，利上添利！
3、1元起購相比理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬、10萬元的門檻，"活期寶"1元即可入門，理財(cái)不再是"高帥富"專享。4、0手續(xù)費(fèi)無認(rèn)/申購、贖回手續(xù)費(fèi)，也能享受專業(yè)理財(cái)服務(wù)。老百姓理財(cái)，實(shí)惠很重要！5、隨時(shí)取現(xiàn)當(dāng)天(T+0)快速贖回，即時(shí)到賬。(快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，7x24小時(shí))6、安全保障由基金托管銀行對(duì)中銀活期寶貨幣基金的資金實(shí)行全程監(jiān)控，確保資金安全！結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品收益率、期限、類型等考慮中國銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何，可以看出收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，如果只想穩(wěn)健理財(cái)，建議購買保本型理財(cái)產(chǎn)品。

一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對(duì)于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場(chǎng)背后，銀行各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的攬儲(chǔ)攻勢(shì)如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳資料。進(jìn)入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財(cái)政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會(huì)逐步走高；而進(jìn)入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升，資金利率也會(huì)持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達(dá)30%，可見每到這個(gè)時(shí)候銀行對(duì)資金的需求程度。有了去年的教訓(xùn)，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時(shí)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，試圖通過高收益在市場(chǎng)上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財(cái)經(jīng)理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬利寶’， 年化利率可以達(dá)到5.8%，為期3個(gè)月，5月26日開始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財(cái)產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下，該產(chǎn)品在同期理財(cái)產(chǎn)品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細(xì)問才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品起步門檻高達(dá)30萬元。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達(dá)17款。除開放型產(chǎn)品外，其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點(diǎn)。事實(shí)上，興業(yè)銀行并非個(gè)案，其他各大銀行理財(cái)產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行，展開了一場(chǎng)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品就高達(dá)56款。仔細(xì)研究其發(fā)行的產(chǎn)品，可發(fā)現(xiàn)，招商銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行，每個(gè)分行都可推出不同的產(chǎn)品，但是從發(fā)售渠道來看，除了可通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購買之外，均可在網(wǎng)上或者通過手機(jī)銀行購買。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財(cái)產(chǎn)品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產(chǎn)品名稱為“增盈增強(qiáng)型1419號(hào)”，期限為36天，年化收益率最高可達(dá)5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓(xùn)后，在各大銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)間點(diǎn)上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財(cái)產(chǎn)品到期不同的是，今年這個(gè)時(shí)候到期的各大銀行理財(cái)產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品明顯要少許多，可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準(zhǔn)備。

沒有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險(xiǎn)，但為了那些金子，值了?，F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表，來幫您選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。2014年第一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行4961款，其中，在售的人民幣3個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品中很難看到超過5%預(yù)期收益率的，能超過一年期定期存款利率3.25%的理財(cái)產(chǎn)品，已是不錯(cuò)的選擇。2014年1月6日，滬市大盤下探至2132點(diǎn)，創(chuàng)下近3年來的新低，整個(gè)滬深股市平均下跌超過20%，近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場(chǎng)一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會(huì)利好消息刺激下，第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，但理財(cái)產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇，銀行理財(cái)經(jīng)理不斷接到客戶電話預(yù)約，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標(biāo)。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，可以看出產(chǎn)品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財(cái)產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績(jī)，這些都需要投資者去揣摩，一個(gè)好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺，更要有過硬的技術(shù)，當(dāng)然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表，幫淘金客們?cè)谧约旱纳澈又刑猿鰧儆谧约旱哪峭敖稹ｋS著國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控、資金面的進(jìn)一步寬松，債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)工具收益率下降，會(huì)使銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場(chǎng)，銀行可能會(huì)配置高收益?zhèn)?，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢(shì)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資是應(yīng)對(duì)目前復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境的不二法門，二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn)，順勢(shì)而為，注重不同期限理財(cái)產(chǎn)品的配比，長短兼顧。從在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，中長期理財(cái)產(chǎn)品，如投資期限在6個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品仍然是配置的重點(diǎn)，可選擇投資方向?yàn)閲鴤?、金融債、央行票?jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計(jì)劃等投資方向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。在看過銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽表后，從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā)，現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時(shí)保證資金安全的蓄水池。

在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的過程中，很多人都會(huì)問保本型理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)銀行好？開心保理財(cái)專家表示，工行，農(nóng)行，招行、興業(yè)，廣發(fā)、中信這些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較好，利率較高。網(wǎng)銀上自己就可以操作，天天都有，很方便，就是相對(duì)其他股份制銀行而言，收益率相對(duì)低一些，不過感覺心里比較踏實(shí)，穩(wěn)健型和非穩(wěn)健浮動(dòng)收益型都有，看自己有多大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力已來自由選擇。

保本型理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)銀行好？從種類進(jìn)行選擇

銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。理財(cái)產(chǎn)品一般通過商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)可以購買。傳統(tǒng)渠道包括：銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、基金公司。新興渠道包括：第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、綜合理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

自從中國銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價(jià)格持續(xù)上漲。可以預(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。所以這種投資方式也是屬于保本型理財(cái)產(chǎn)品。

特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。

目國債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

銀行的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品與不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，銀行的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且也是能給投資者帶來不菲的收益的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。保本型理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)銀行好也是用戶選擇的關(guān)鍵。

銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品包含兩類產(chǎn)品：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保證銀行的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品指銀行按照合同約定事項(xiàng)支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要特點(diǎn)為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)；其他或有投資收益則按合同約定進(jìn)行分配，投資者需承擔(dān)這部分收益為零的風(fēng)險(xiǎn)。

2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品初露鋒芒以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類款數(shù)與發(fā)行規(guī)模都開始急劇膨脹。2008年， 盡管面臨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度回落、境內(nèi)外金融和大宗的商品市場(chǎng)持續(xù)有動(dòng)蕩不安的趨勢(shì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品特別是銀行的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的銷售仍然創(chuàng)下很好的記錄。銀行理財(cái)產(chǎn)品新募集資金規(guī)模超過保險(xiǎn)信托基金等理財(cái)產(chǎn)品，成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。并在此后幾年，保持增長趨勢(shì)。

開心保理財(cái)專家表示，保本型理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)銀行好還是要根據(jù)具體的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，每家銀行推出的產(chǎn)品不同，利率也不同。適合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品，才是最好的理財(cái)產(chǎn)品。 

銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是個(gè)人理財(cái)很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對(duì)來說資金也更加有保障。但是理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣，個(gè)人在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財(cái)專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。

什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要趨勢(shì)

其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

購買銀行理財(cái)產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計(jì)息

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計(jì)息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財(cái)品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實(shí)，到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。

銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間，一般是1~4個(gè)工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時(shí)，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí)，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計(jì)算，這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間，按190天來計(jì)算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。

盲區(qū)四：銀行收取的費(fèi)用

她理財(cái)網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費(fèi)率為0.45%，托管費(fèi)率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。

因此，買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒，多問問理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說明書，盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認(rèn)識(shí)不清楚

在銀行理財(cái)產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財(cái)富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財(cái)”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財(cái)專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。

我們先來說個(gè)簡(jiǎn)單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個(gè)彩票，中獎(jiǎng)了可得獎(jiǎng)金5元，沒有中獎(jiǎng)就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實(shí)，這個(gè)例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個(gè)衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益，同時(shí)擴(kuò)大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對(duì)市場(chǎng)的判斷是否準(zhǔn)確。

這一概念在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會(huì)告訴你，當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時(shí)，產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進(jìn)入某個(gè)區(qū)域)，最低收益可能又會(huì)是多少。

總的來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財(cái)規(guī)劃選擇的，同時(shí)也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個(gè)籃子中，這樣可以隨時(shí)的調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財(cái)產(chǎn)品。