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理財(cái)常識(shí) 家庭理財(cái)規(guī)劃案例 三口之家如何理財(cái)
摘要:

開門七件事,事事離不開精打細(xì)算。家庭理財(cái)是所有一家之主都要面對(duì)的問(wèn)題。開心保保險(xiǎn)專家以三口之間理財(cái)方法為例,為你詳細(xì)分析家庭理財(cái)該如何做好規(guī)劃。

 

 家庭理財(cái)規(guī)劃案例 

王林今年37歲,妻子林柳35歲。女兒10歲,讀四年級(jí),兒子5歲,上幼兒園。家庭年收入35萬(wàn)元,家庭每月支出8500元,其中消費(fèi)在衣食方面3000元,孩子每月學(xué)費(fèi)2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運(yùn)輸車共值20萬(wàn)元,房產(chǎn)一套,市值80萬(wàn)元,銀行一年期定期存款100萬(wàn)元,平常流動(dòng)資金30萬(wàn)元。

理財(cái)指導(dǎo)

夫妻二人作為個(gè)體工商戶共同經(jīng)營(yíng),難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從家庭收入支出情況來(lái)看,家庭年度結(jié)余24.8萬(wàn)元,有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力,但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著兩個(gè)孩子漸漸長(zhǎng)大,支出會(huì)逐漸增加,夫妻二人想讓孩子接受最好的教育,必要時(shí)可以出國(guó)留學(xué)。而面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,經(jīng)商收益不穩(wěn)定,因此,王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問(wèn)題擔(dān)憂,希望通過(guò)理財(cái)為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金,并通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬(wàn)元左右(6個(gè)月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,用來(lái)應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件,這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款,通知存款是一種不約定存期,支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款,均高于活期存款利率。

30萬(wàn)元的流動(dòng)資金可用來(lái)購(gòu)買中行的“日積月累”系列產(chǎn)品,資金隨時(shí)到賬,方便、快捷,預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%2.2%,是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃

由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶,均缺乏保險(xiǎn)保障,建議夫婦二人首先購(gòu)買人身意外險(xiǎn)。

另外建議王林夫婦同時(shí)還要購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),一旦發(fā)生意外,可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付來(lái)幫助減輕負(fù)擔(dān),而不至于使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。另外也建議為兩個(gè)孩子購(gòu)買短期的少兒險(xiǎn)(意外+醫(yī)療)

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來(lái)獲得更好的教育,籌備一筆滿足未來(lái)需求的教育金,已成為家長(zhǎng)關(guān)心的大事。

建議王林為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投,如果每月每個(gè)孩子定投2000元,假設(shè)年收益率為7%,8年后女兒讀大學(xué),可積攢教育金約26萬(wàn)元左右。兒子15年后讀大學(xué),屆時(shí)可積攢教育金約64萬(wàn)元左右,用來(lái)支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時(shí)分散投資,可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金,以降低風(fēng)險(xiǎn),獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn),針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金,減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng),各項(xiàng)開支會(huì)逐漸上升,建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬(wàn)元,雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹,建議將資金用來(lái)購(gòu)買中行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,中國(guó)銀行推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,多種期限、多種投資渠道可供選擇,尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證,預(yù)期收益又較高,可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購(gòu)買一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn),從第一年末開始,每年給付5%的基本保險(xiǎn)金額,每年有年度紅利。此保險(xiǎn)責(zé)任有生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金,受益人可每年領(lǐng)取生存金,也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取,不受時(shí)間和次數(shù)限制,直到被保險(xiǎn)人身故。購(gòu)買該保險(xiǎn)可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

 

家庭理財(cái)離不開制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃。通過(guò)零存整取、基金定投、保險(xiǎn)配置和教育金保險(xiǎn)等多種方式,讓家庭資金有合理的流動(dòng)方向,根據(jù)每個(gè)家庭的具體情況進(jìn)行分析,為你量身打造家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。 

其中,財(cái)務(wù)防火墻是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ),主要作用是保障家庭財(cái)務(wù)安全,即不論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn),都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個(gè)家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支,不但確保收入大于支出,而且還能利用時(shí)間錯(cuò)配來(lái)提升資金效益。

不論是財(cái)務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流,采取的都是“守勢(shì)”,而家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的“理財(cái)投資”盡顯“攻勢(shì)”。在風(fēng)險(xiǎn)適配和資產(chǎn)保值的前提下,穩(wěn)健增長(zhǎng)就是投資者們追求的目標(biāo)。

2023-12-11 13:54:45
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