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保險(xiǎn)知識 投保前,你必須了解的保險(xiǎn)十大真相
摘要:今天講一講購買保險(xiǎn)前,你該了解的關(guān)于保險(xiǎn)的十大真相。相信看完以后再買保險(xiǎn),一定會(huì)有一個(gè)更明確的方向: 
一、保險(xiǎn)理賠到底難不難?

日復(fù)一日循規(guī)蹈矩地生活總是死氣沉沉的,所以總有人想弄點(diǎn)大新聞,“拒保”就是一個(gè)被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話題。

 

不知何時(shí),保險(xiǎn)被定義為“這也不賠,那也不賠”,更難聽一點(diǎn),已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。

 

所謂好事不出門壞事傳千里,無數(shù)成功獲賠的案例只有極少數(shù)人知道,拒賠的案例卻像風(fēng)一樣散播。

 

以各家保險(xiǎn)公司公布的2019年理賠年報(bào)數(shù)據(jù)為例:

 

640

各家保險(xiǎn)公司理賠的金額和理賠件數(shù)都是驚人的。整體獲賠率這方面,最低的也都在97%以上。也就是說保險(xiǎn)公司根本不會(huì)惜賠

保險(xiǎn)公司拒賠的,無外乎四種原因:等待期內(nèi)出險(xiǎn)、不在保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍內(nèi)、屬于免除責(zé)任情形,或隱瞞嚴(yán)重既往病。

以概率來說,保險(xiǎn)被拒賠的概率,比買彩票中獎(jiǎng)還難,只有不到3%。所以一定要按數(shù)據(jù)說話,切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。
二、你的生活已離不開保險(xiǎn)

舉幾個(gè)大家感同身受的例子:

十幾年前,去醫(yī)院聽到的第一句問話都是“覺得哪里不舒服”?,F(xiàn)在,去醫(yī)院第一句一般都是“你有(商業(yè))保險(xiǎn)嗎”;

十幾年前,發(fā)生車輛刮碰,兩個(gè)人一下車就會(huì)來上一句“你沒長眼睛嗎”?,F(xiàn)在,兩人下車后,第一句話是“先打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案”;

十幾年前,身邊有人得了大病,第一個(gè)想法“這家以后日子可不好過了”。現(xiàn)在,第一個(gè)會(huì)想到“他買了保險(xiǎn)嗎”……

大家都清楚,如果沒有保險(xiǎn):

一旦發(fā)生意外或患上大病住院,社保報(bào)不掉的費(fèi)用、養(yǎng)病誤工后的生活費(fèi),全都得自己掏;如果不信身故了,剩下所有的債務(wù)都會(huì)壓到妻兒老小身上……

小到個(gè)人家庭、大到國際賽事。保險(xiǎn)已經(jīng)融入了我們的生活中。

三、哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障?

買保險(xiǎn)是為了保障風(fēng)險(xiǎn),所以一定要著重考慮保額、保障責(zé)任。


那么,我們都會(huì)面臨哪些重大風(fēng)險(xiǎn)?無非疾病、意外和身故,主要對應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),其次是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn):

  • 重疾險(xiǎn):可以彌補(bǔ)我們的收入損失,以及大病的治療康復(fù)費(fèi)用。

  • 百萬醫(yī)療險(xiǎn):針對大小疾病和意外傷害,在社保報(bào)銷的基礎(chǔ)上,補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用;

  • 意外險(xiǎn):針對意外風(fēng)險(xiǎn),解決意外傷殘帶來的失能損失,實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任。

  • 壽險(xiǎn):對于普通家庭的頂梁柱,定期壽險(xiǎn)可以通過高杠桿,實(shí)現(xiàn)重大家庭責(zé)任;對于高凈值家庭,終身壽險(xiǎn)則有資產(chǎn)傳承的作用;


像年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)這樣典型的返還型險(xiǎn)種或“理財(cái)險(xiǎn)”,只適合家庭預(yù)算充足,且重大風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)很充足的家庭。
四、買保險(xiǎn)就是買保額
大部分人都不認(rèn)為自己終有一天會(huì)遭病魔纏身。

可是,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不會(huì)考慮學(xué)歷、年齡、性別、愛好,更不會(huì)考慮存款、負(fù)債。

為了對重大風(fēng)險(xiǎn)有更充足的保障,保額一定要放在第一位。

以重疾險(xiǎn)為例,買多少保額才能應(yīng)對這樣的風(fēng)險(xiǎn)?

考慮到患大病時(shí)財(cái)務(wù)有可能中斷,還有當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議重疾險(xiǎn)保額至少要達(dá)到30~50萬元的水平。

只有保額充足,才能有效地補(bǔ)償生病期間的收入損失,幫助我們更好地康復(fù)治療。
五、保險(xiǎn)一定要趁早買
除了錢,年輕和健康才是買保險(xiǎn)最重要的資格。

什么時(shí)候購重疾險(xiǎn)最合適?在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,越早越好

風(fēng)險(xiǎn)伴隨我們的一生,區(qū)別只是發(fā)生率的高低。然而,現(xiàn)在重疾發(fā)病趨于年輕化,年輕人必要盡早購買一份重疾險(xiǎn)。

 對消費(fèi)者而言,買得早,保障期間也越長,保費(fèi)也越低,性價(jià)比也越高。

身體健康時(shí)投保不易被拒,而當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí),很可能帶來加費(fèi)、拒保和除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理。
六、先給誰買很重要

很多父母為自己的保障小心翼翼,為孩子的投保揮金如土??梢坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況,孩子還有誰來保護(hù)?

 

其實(shí),父母才是孩子最大的守護(hù),買保險(xiǎn)一定要先大人后小孩。

如果預(yù)算充足,為每個(gè)家庭成員合理地買上保險(xiǎn)是最好不過的。在預(yù)算有限的情況下,應(yīng)該先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱,避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。
七、先看產(chǎn)品后看公司

究竟是因“品牌”選擇大公司,還是因“性價(jià)比”選擇中小公司?其實(shí)糾結(jié)的原因很簡單,無非是擔(dān)心小公司不穩(wěn)定。

 

我們用《保險(xiǎn)法》給大家釋疑:

《保險(xiǎn)法》一百條規(guī)定:所有保險(xiǎn)公司都需要統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)保障基金,在保險(xiǎn)公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來救助保險(xiǎn)公司。

截至2017年,國家保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已達(dá)到1043億元。新華保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)就是眾所周知的風(fēng)險(xiǎn)處置成功案例。

《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條規(guī)定:如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行,除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外,不得動(dòng)用。

所以不管保險(xiǎn)公司是大公司還是小公司都是安全靠譜的金融機(jī)構(gòu)。 

這里也敲一下黑板,無論看中性價(jià)比,還是在意公司品牌,開心保多樣的產(chǎn)品,都可以滿足大家的需求。
八、投保前先規(guī)劃

很多人買保險(xiǎn)時(shí)沒有做任何規(guī)劃和了解,只聽人說某款產(chǎn)品好,就花了不少錢去買。等后來遇到理想產(chǎn)品時(shí),反而沒有預(yù)算了。


在買保險(xiǎn)前,一定要先分析清楚幾個(gè)問題:

家人都需要哪些保險(xiǎn)?他們能不能買上?大概需要多少保費(fèi)?

最后,再落實(shí)該給誰買什么樣的保險(xiǎn)。

先規(guī)劃好這些保障需求,然后再落實(shí),才不會(huì)花冤枉錢。

九、保險(xiǎn)不會(huì)改變生活,但可以避免生活被改變

沒有人因?yàn)橘I保險(xiǎn)而傾家蕩產(chǎn),但沒買保險(xiǎn)而一病致貧的事并不少見。

很多人有各種投資和消費(fèi)計(jì)劃,唯獨(dú)沒把保險(xiǎn)納入到家庭規(guī)劃中。一旦不幸患上重疾,花個(gè)幾十萬,到那個(gè)時(shí)候之前的計(jì)劃還能如期實(shí)現(xiàn)嗎?

保險(xiǎn)雖然不能改變我們的生活,也不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但保險(xiǎn)是可以把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低的金融工具。
十、保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異
經(jīng)過保監(jiān)會(huì)報(bào)備的保險(xiǎn)成千上萬,保險(xiǎn)公司也不斷地推陳出新。但沒有哪一款保險(xiǎn)可以滿足某個(gè)人所有的保障需求,更沒有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。

很多人在買保險(xiǎn)時(shí),只是簡單地想買所謂“最好”的產(chǎn)品,用最少的時(shí)間解決“戰(zhàn)斗”。至于想要用保險(xiǎn)解決什么問題,預(yù)算有多少,保障充不充足,卻沒認(rèn)真考慮過的。

買完保險(xiǎn)后,才發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)無法解決自己的保障問題,或者是預(yù)算大幅超支,影響了原有的生活品質(zhì)。

彼之蜜餞此之砒霜,沒有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應(yīng)該有針對性的去選擇保險(xiǎn),充分利用專業(yè)客觀的產(chǎn)品評測,才能買到一份適合自己的保險(xiǎn)。

開心保,就是一家經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)銷許可的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,至今已累計(jì)為超過800萬的客戶提供了保險(xiǎn)保障服務(wù)。

不管是像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的人身險(xiǎn),還是旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn),在開心保都可以找到適合自己的產(chǎn)品。
  
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 買保險(xiǎn)到底好不好?保險(xiǎn)是不是騙人的?
摘要:買保險(xiǎn)到底好不好?是很多想買保險(xiǎn)但是又怕上當(dāng)受騙的人,存在心中的疑問。
生活中,很多人在看到各種風(fēng)險(xiǎn)事件的時(shí)候,萌發(fā)出買保險(xiǎn)的想法。但是,卻因?yàn)榻?jīng)常聽人說,“保險(xiǎn)是騙人的”、“理賠的時(shí)候會(huì)故意不賠”等等,而一再猶豫不決。那么,買保險(xiǎn)到底好不好?保險(xiǎn)是不是騙人的呢?
先說結(jié)論,保險(xiǎn)并不是妖魔鬼怪,只是一種金融工具,一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具,和任何其他工具一樣,用好了,買保險(xiǎn)就是好的,如果用不好,的確會(huì)讓我們失望。


買保險(xiǎn)到底好不好?如何認(rèn)識保險(xiǎn)?


保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障,買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理:以很小的損失(保費(fèi)),換取對不確定的、巨額損失的保障。
保險(xiǎn)是因風(fēng)險(xiǎn)而生,如果沒有風(fēng)險(xiǎn),我們也就不需要保險(xiǎn)。有人說,我身體健康耳聰目明,酷愛運(yùn)動(dòng)健康飲食,意外和疾病離我遠(yuǎn)著呢!的確,良好的生活習(xí)慣可以幫助我們遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn),但是卻無法杜絕風(fēng)險(xiǎn)。生活中,且不說中國每年有300萬人因意外死亡,只說疾病,經(jīng)常體檢的人得了重病,經(jīng)常運(yùn)動(dòng)的人突發(fā)猝死,少嗎?
人生無常,無論何時(shí)何地,無論任何人任何事,都潛藏著損失風(fēng)險(xiǎn),我們無法回避。保險(xiǎn)無法避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,但可以在損失發(fā)生后給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這就是我們需要保險(xiǎn)的原因。
當(dāng)然,在損失發(fā)生后獲取經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄尾恢挂环N。比如,動(dòng)用儲(chǔ)蓄、向親朋好友借錢等,實(shí)在無路可走,還可以輕松籌,但是,小病小災(zāi)幾千幾萬還行,遇到重大風(fēng)險(xiǎn),幾萬幾十萬甚至上百萬,靠譜嗎?對于普通家庭而言,就算能賣房賣車,家庭經(jīng)濟(jì)也會(huì)大傷元?dú)獍。?br />所以,在重大風(fēng)險(xiǎn)面前,如果我們有足額的保險(xiǎn),就可以將承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn),確定的轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨,就可以拿到確定的保險(xiǎn)賠償,使其不會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊,而且,不需要尋求幫助,不需要帶著對家人的愧疚去治療,保證家人的生活沒有后顧之憂。如果不買足額保險(xiǎn),就等于沒做風(fēng)險(xiǎn)管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理不足,需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),萬一災(zāi)難降臨,我們可能必須用全部收入或者全部財(cái)產(chǎn)去應(yīng)對。
聰明的你,保險(xiǎn)到底好不好?


買保險(xiǎn)到底好不好?為什么說保險(xiǎn)是騙人的?


既然,對于“買保險(xiǎn)到底好不好”的回答是肯定的,那么,為什么很多人,尤其是中老年人,會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)是騙人的”這種認(rèn)識呢?主要原因不外乎兩個(gè):很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員專業(yè)度不夠;同時(shí),主流保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有做到以“客戶需求”為本。
(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員專業(yè)度不夠
我國的現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn),緣起于1992年,友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國并引進(jìn)代理人制度,大批人員開始進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),最初,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從業(yè)門檻非常高,也比較受人尊重和歡迎。
但是,為了迅速拓展市場,很多保險(xiǎn)公司實(shí)行“人海戰(zhàn)術(shù)”,放寬招聘條件,導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員作為一個(gè)整體,文化素質(zhì)普遍不高,加上完全基于銷售業(yè)績的傭金體系,造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員隊(duì)伍專業(yè)水平參差不齊、急功近利等弊端,為“保險(xiǎn)是騙人的”整個(gè)行業(yè)的口碑逆境埋下隱患。
由于部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自己都未曾完整讀過保險(xiǎn)條款,或者讀不懂保險(xiǎn)條款,也有部分人為追求業(yè)績,以“銷售”為導(dǎo)向,無視“客戶需求”,導(dǎo)致在給客戶宣講保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),為盡快促成出單,隨意許諾甚至欺騙客戶,導(dǎo)致很多客戶買的保險(xiǎn)實(shí)際跟自己理解的有很大初入,在找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)被拒賠,自然會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)是騙人的”這種想法。
(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱且收益不高
前些年乃至現(xiàn)在,我國的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保障與理財(cái)相捆綁的,比如萬能險(xiǎn)、教育金、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等等。而保險(xiǎn)的根本功能是保障,但是這些理財(cái)類產(chǎn)品保障功能非常弱,大量占用了保險(xiǎn)預(yù)算,卻讓“保障”淪為笑話。
對于保險(xiǎn)公司來說,像消費(fèi)型重疾險(xiǎn)這類保障型產(chǎn)品,因?yàn)椋ūYM(fèi)與保額之間的)保障杠桿率高,很難從單個(gè)客戶身上獲取大量的保費(fèi)收入,而“理財(cái)型”保險(xiǎn)杠桿率低,能夠快速匯聚保費(fèi)收入,尤其在投資市場好的情況下,拿到資金就可以積極投資獲利,這是保險(xiǎn)公司積極開發(fā)理財(cái)型產(chǎn)品的驅(qū)動(dòng)力。
而對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員阿里說,公司考核、激勵(lì)方案,甚至管理及行政資源,都與“保費(fèi)規(guī)模”直接相關(guān),更不用提理財(cái)型保險(xiǎn)的傭金比例的激勵(lì)。所以,理財(cái)型保險(xiǎn)可以毫無阻礙的成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員首要推動(dòng)的方向。
很多人因?yàn)閾?dān)心意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)去買保險(xiǎn),最終買的卻都是主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn),附加險(xiǎn)才是重疾險(xiǎn)的奇葩產(chǎn)品,而真正需要的重疾險(xiǎn)等保障,其保費(fèi)往往只占整個(gè)保單的25%左右,大量的錢都花在了理財(cái)上,還美其名曰“有病治病,無病返錢”。實(shí)際往往導(dǎo)致,有病治病的錢,不夠;無病返錢的錢,不值錢。(詳見:開心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章)保險(xiǎn)行業(yè)的口碑,就是這樣,變得越來越差!導(dǎo)致很多消費(fèi)者即便有“保險(xiǎn)需求”,還是會(huì)因?yàn)?ldquo;保險(xiǎn)是騙人的”,產(chǎn)生“保險(xiǎn)到底好不好”這樣的顧慮。
面對市場上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品,面對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員天花亂墜的說法,我們該如何買對保險(xiǎn)呢?


買保險(xiǎn)到底好不好?正確投保是良藥


如果想買對保險(xiǎn),讓保險(xiǎn)真正為我們所用,一定要遵循科學(xué)的投保方法:
①保險(xiǎn)姓保,首選消費(fèi)型保險(xiǎn):在投保時(shí),要首選消費(fèi)型保險(xiǎn),做好全家人的基礎(chǔ)保障,有余力的情況下,再考慮投保養(yǎng)老年金、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn),作為資產(chǎn)配置的一部分。
②買保險(xiǎn)就是買保額,要先保額后保費(fèi):并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要用保險(xiǎn)來解決。普通風(fēng)險(xiǎn),即便不買保險(xiǎn),自己也能承擔(dān)得起,不會(huì)影響正常生活。但是重大風(fēng)險(xiǎn),不常發(fā)生,一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟(jì)。因此,要優(yōu)先考慮重大風(fēng)險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)移出去,保額有沒有買夠,其次才考慮自己能承受多少保費(fèi)、要不要保的更全。只有保額充足,才能在重大風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)獲取足夠的理賠金,扛過風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。
 ③先頂梁柱后其他成員,先大人后小孩:別的都可以孩子優(yōu)先,買保險(xiǎn)一定要先保大人。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,是家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心所在,當(dāng)不幸降臨,一份適合的保險(xiǎn)就能扛起你肩上的重?fù)?dān),保證家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,孩子和其他家人相當(dāng)于有了雙保險(xiǎn)。
 對于“買保險(xiǎn)到底好不好”,相信你讀完本文,肯定能有正確的判斷。保險(xiǎn)不是騙人的,買保險(xiǎn)當(dāng)然好的,前提是我們牢記“保險(xiǎn)姓保”,買保險(xiǎn)首先是為了獲得“保障”,用較小的保費(fèi)支出換取較大的保額,把我們承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)足額轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,讓保險(xiǎn)真正保障我們家庭經(jīng)濟(jì)安全。
 延伸閱讀:http://aligege168.cn/gonglue/AG20190904008.shtml
2024-09-03 16:23:22
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