隨著父母的教育觀念逐漸變得開放,少兒理財也開始走進(jìn)了大家的視線。目前市面上的少兒理財很多,家長很容易眼花繚亂。幾乎所有家長都有這樣的感觸:教育成本越來越高,從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué),再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目,一個孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,目前,子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開心保專家建議家長應(yīng)該及早做好少兒理財規(guī)劃,讓資金靈活應(yīng)用,帶來持續(xù)的增值。
不少家長最常見的就是選擇銀行儲蓄,穩(wěn)定,安全,無風(fēng)險。缺點(diǎn)也比較明顯,收益比較少,抵御通貨膨脹的能力較差,也有一些銀行推出了教育金儲蓄產(chǎn)品,但都是針對收益的,如果大人沒有足夠保障發(fā)生風(fēng)險時,將不能持續(xù)。
針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險保障”等三重功能。父母為孩子購買教育金保險,可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式,如家庭條件較好,可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險具有確定性,確保孩子能領(lǐng)到教育金,且大人發(fā)生風(fēng)險,可豁免保費(fèi)。但收益性較差
目前,保險市場上少兒教育金保險產(chǎn)品較多,較為明顯的優(yōu)勢在于帶有半強(qiáng)制性儲蓄、收益確定、兼具保障功能等特點(diǎn)。
市場上教育金保險產(chǎn)品較多,由于各公司投資能力有差異,但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險收益率與CPI大體持平。不過,由于具有“??顚S?rdquo;、“半強(qiáng)制儲蓄”等功能,少兒教育金保險在投保后不能隨意中斷繳費(fèi),退保將損失部分收益,這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。
同時,也應(yīng)該用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險、定期重疾,投連做主險,附加重疾,意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險時,直接得到賠付,取代保費(fèi)豁免功能,剩下的大部分做基金定投,兼得保障性與收益性。
購買債券:通過購買國債、地方債、金融債等保本債券,使本金保值增值,到時再轉(zhuǎn)換為教育金。
貨幣基金:通過購買貨幣基金,間接進(jìn)入銀行間債券市場投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險金融票據(jù),使本金保值增值,到時再轉(zhuǎn)換為教育金。
基金定投:基金定投比較靈活靈活,從時間長度來看,會有較好的收益。通過銀行柜臺簽訂定投協(xié)議,以每月固定的金額(如:1000元)投資到指定的開放式基金中,投資于證券市場來積累財富,到時再轉(zhuǎn)換為教育金。
基金定投的優(yōu)點(diǎn):一是長期投資、攤平成本。由于金額固定,當(dāng)基金凈值走高時,買進(jìn)的基金份額數(shù)較少;在基金凈值走低時,買進(jìn)的基金份額較高,逢高減磅逢低加碼,可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益,長期堅持收益明顯。
三者最具有強(qiáng)制儲蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險,因?yàn)槎逃kU則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能,并且教育保險繳費(fèi)靈活,不容易失效,再加上退保要扣除較多費(fèi)用,故而投保人一般還原放棄;教育儲蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩,且只要存二次以上都按定期計付利息,也具有一定的強(qiáng)制性;相比之下,基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金,有責(zé)任心的家長不妨把三者結(jié)合起來,統(tǒng)籌安排,把現(xiàn)有的投資理財工具用活用好。
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