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由于銀行貸款門檻高、放款速度慢,一些急需資金的個(gè)人將目光轉(zhuǎn)向了民間借貸。與銀行貸款相比,民間借貸流程簡(jiǎn)便,需要借款人提交的材料也較少,更重要的是放款速度快。那么民間個(gè)人貸款利息如何確定呢?
據(jù)悉,民間個(gè)人借款利息由借貸雙方自行協(xié)商決定,一般月息在1%-2%之間,但是個(gè)別民間借貸機(jī)構(gòu)給出的月息在2分以上。而按照相關(guān)規(guī)定,民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率的四倍,若超出四倍,則超出部分的利息不受法律保護(hù)。一些貸款機(jī)構(gòu)為了符合這一規(guī)定,會(huì)把民間個(gè)人借款利息控制在銀行利息的四倍以內(nèi),但他們會(huì)收取一些其他費(fèi)用,比如賬戶管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等,這樣算下來,借款利息完全有可能超出四倍。
所以,急需資金的客戶找民間借貸公司借款時(shí),一定要根據(jù)自己的實(shí)際收入情況確定好借款額度、期限,以免因無法按時(shí)足額還款帶來不必要的麻煩
一些急需資金但資信狀況又不好的人,“盯”上了民間個(gè)人借款,不過在民間借貸過程中,民間個(gè)人貸款借款人與出借人都需注意以下事項(xiàng):
1、確認(rèn)借款人是否具備按時(shí)足額還款的能力,信譽(yù)是否良好,以保障借款資金的按時(shí)回收。
2、必須簽訂借款合同或協(xié)議,并寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時(shí)間等內(nèi)容,簽字蓋章,雙方各執(zhí)一份,避免產(chǎn)生糾紛。
3、雙方協(xié)商借款利率時(shí),一定要注意“民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行同期貸款利率,但最高不能超過銀行利率的四倍。若超出,超出部分的利息不受法律保護(hù)”。
4、如果借款人的借款金額較大,出借人最好讓其提供抵押和擔(dān)保,萬(wàn)一借款人無法償還債務(wù),可以向保證人追索借款或合法的以抵押物抵償借款
民間個(gè)人貸款要注意:
第一:借款必須留有書面借據(jù),對(duì)借款日期、借款金額、借款利率、還款日期進(jìn)行詳細(xì)標(biāo)注,對(duì)利息約定不明確或沒有約定的,均視為無需支付利息。借款合同必須雙方簽字,有擔(dān)保人的,擔(dān)保人的責(zé)任要一并寫清,擔(dān)保人本人簽字。借據(jù)一式兩份,雙方各一份。有擔(dān)保人的,一式三份,三方各持一份。
第二:民間借貸的利率可以高于銀行利率,但不能超過銀行同類貸款利率的四倍,當(dāng)雙方對(duì)是否約定利率發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),需提供證明,如無證明,則按照無息貸款處理。利息如果超過按本金計(jì)收的標(biāo)準(zhǔn),法律則不予保護(hù)。
第三:雙方中有一方是以脅迫、欺詐等違法手段,或者乘人之危時(shí),使對(duì)方在違背自己真實(shí)意思的情況下,形成的借貸關(guān)系均無效。由于出借人行為造成的無效,借款人只返還本金;由于借款人行為造成的無效,借款人既需返還本金,又要返還利息。
第四:在出借人明知借款人要從事非法活動(dòng)仍給予借款的,這種借貸關(guān)系屬于違法的借貸,不受法律保護(hù)。
第五:有擔(dān)保人的借貸,當(dāng)債務(wù)到期時(shí),應(yīng)由債務(wù)人及時(shí)償還,如果債務(wù)人無能力清償,或者債務(wù)人下落不明,則由擔(dān)保人負(fù)責(zé)清償?shù)狡趥鶆?wù)。
不規(guī)范的民間個(gè)人貸款除了損害了借貸雙方的利益,同時(shí)也對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了沖擊。這種民間借貸行為游離于金融監(jiān)管之外,難以準(zhǔn)確控制,所以一旦發(fā)生了經(jīng)濟(jì)糾紛,給司法裁決也帶來了一定的難度。因此,借貸雙方一定要熟悉法律法規(guī),多問貸款要注意什么,決不能輕易實(shí)施借貸行為,以避免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
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