說起近一年半最火的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)那響當(dāng)當(dāng)?shù)木褪前⒗镉囝~寶了，在最近的一段日子里，繼余額寶之后的招財(cái)寶又再度更新，憑借著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)頭也想占據(jù)一把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的王者，那么究竟招財(cái)寶怎么樣呢？它是否能夠延續(xù)余額寶想當(dāng)年的勢(shì)頭呢。

眼看余額寶收益馬上跌到4.0%，阿里終于想出新招，昨天升級(jí)定期理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶、推出了“隨時(shí)變現(xiàn)”功能。即定期理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)贖回，而且贖回之前的定期收益是保留的。根據(jù)阿里的說法，用戶在招財(cái)寶平臺(tái)購買了定期理財(cái)產(chǎn)品后，如果尚未到期卻需要用錢，向平臺(tái)支付交易金額的千分之一作為手續(xù)費(fèi)，即可以變現(xiàn)，讓定期理財(cái)“活”起來。而且預(yù)期年化收益在5.2%-6.9%之間，高于銀行定期(五年利率為4.75%)。我們知道，在銀行定期存款中，一旦提前支取，全程的利率均會(huì)按照活期0.25%計(jì)算，那么招財(cái)寶是如何保證贖回前的定期收益得到保留的呢?關(guān)鍵點(diǎn)在于名叫“個(gè)人貸”的業(yè)務(wù)。阿里小微稱，拿一年定期為例，當(dāng)某個(gè)用戶提前6個(gè)月發(fā)起贖回申請(qǐng)時(shí)，招財(cái)寶會(huì)將該定期款項(xiàng)轉(zhuǎn)化為“個(gè)人貸”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而通過大數(shù)據(jù)匹配找到合適的下一個(gè)用戶。但從頭到尾這個(gè)業(yè)務(wù)始終掛在第一個(gè)購買者的名下，等到等到一年到期后，本金和收益會(huì)打入第一購買者賬戶然后瞬間轉(zhuǎn)移到接盤者的賬戶中。這樣兩個(gè)用戶就會(huì)分別在6個(gè)月的期限內(nèi)獲得接近7%的收益。而在實(shí)際的執(zhí)行中，投資金額、取現(xiàn)時(shí)間以及每一單可能拆分的數(shù)量和人數(shù)都是不定的，通過復(fù)雜的數(shù)據(jù)匹配，讓每一個(gè)提前支取的定期理財(cái)都能找到足夠多、期限足夠靈活的“接盤俠”。自2014年4月上線試運(yùn)營(yíng)以來，招財(cái)寶平臺(tái)上的產(chǎn)品一直供不應(yīng)求，每天新的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，短短十幾分鐘內(nèi)便能全部售罄，更是創(chuàng)下“半小時(shí)銷售10億理財(cái)產(chǎn)品”的銷售奇跡。如今平臺(tái)上已有110億元的規(guī)模，用戶超過50萬人。究竟招財(cái)寶是一款什么樣的產(chǎn)品？招財(cái)寶，即一個(gè)產(chǎn)品信息服務(wù)平臺(tái)，銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等各類金融機(jī)構(gòu)可通過該平臺(tái)發(fā)布投資品種與理財(cái)產(chǎn)品。目前平臺(tái)上運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品主要有三類：借款產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在5%～7%之間，期限2個(gè)月到5年。購買門檻在100元至1000元之間。據(jù)格上理財(cái)統(tǒng)計(jì)，平臺(tái)上運(yùn)營(yíng)的資質(zhì)優(yōu)良、信譽(yù)良好的金融機(jī)構(gòu)有40余家，另有100多家金融機(jī)構(gòu)正排隊(duì)進(jìn)駐。相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，招財(cái)寶產(chǎn)品的美好顯而易見。眾所周知，銀行定期存款的高收益率和活期存款的高流動(dòng)性兩者不可兼得，一些理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率在5%～7%之間，但無法提前支取。而招財(cái)寶采取“定期理財(cái)+P2P”的形式較好解決這一問題。投資者購買一款招財(cái)寶產(chǎn)品后，若申請(qǐng)?zhí)崆白儸F(xiàn)，即為投資者發(fā)起變現(xiàn)借款申請(qǐng)，之后將生成為一筆“個(gè)人貸”借款，其他用戶通過招財(cái)寶平臺(tái)購買或預(yù)約購買該筆借款后，實(shí)質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請(qǐng)人，從而滿足變現(xiàn)申請(qǐng)人獲得現(xiàn)金的需求。這種超高變現(xiàn)能力是招財(cái)寶理財(cái)產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)。其實(shí)每一款理財(cái)產(chǎn)品都有它自身的特點(diǎn)，迎合時(shí)代的發(fā)展也有著不同的發(fā)展趨勢(shì)，在選擇的時(shí)候還是要根據(jù)自身的實(shí)際情況來綜合甄選。