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很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)，只看所謂大公司的產(chǎn)品。覺得如果從像平安、國(guó)壽這樣的大公司買保險(xiǎn)，一定是什么都會(huì)保，理賠也不會(huì)出現(xiàn)任何問題。
其實(shí)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，都不會(huì)惜賠。根據(jù)小開之前整理的2019年各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司理賠率都在97%以上，即便最低的，也有95%的水平。要知道，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司再“小”，背后也有身家數(shù)億的大股東撐腰。
只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件，并且在投保的時(shí)候如實(shí)告知，不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司，都會(huì)合理賠償。
說(shuō)到這里，保險(xiǎn)條款真的是很重要，尤其是里面的保障責(zé)任、免責(zé)條款。因?yàn)?，保險(xiǎn)是法律契約，保險(xiǎn)條款直接關(guān)系到保什么，不保什么。
本文，小開就分享一個(gè)剛發(fā)生的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒賠案例。事情曝光于虎撲的帖子——《兄弟們，平安保險(xiǎn)真的是垃圾啊，千萬(wàn)不要上當(dāng)受騙了》。

雖然真實(shí)性有待考證，但這個(gè)確實(shí)可以發(fā)人深思。先看一下事情的經(jīng)過：

曝光人之前因?yàn)檎J(rèn)可大公司，買了平安福還有平安e生保。
買的時(shí)候以為什么都保，結(jié)果等到生病的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)院外購(gòu)買的靶向藥一分也不賠。要知道，靶向藥是治療惡性腫瘤的救命藥，而且很多靶向藥醫(yī)院是沒有的，只能外購(gòu)。
曝光人爆口「平安保險(xiǎn)真的是垃圾啊」，一定是充滿了失望與沮喪。
就像曝光人截屏的條款內(nèi)容一樣，平安e生保已經(jīng)在免責(zé)條款里明確說(shuō)了：
如果「雖然有醫(yī)生處方，但藥品不是自開具該處方的醫(yī)生所執(zhí)業(yè)的醫(yī)院購(gòu)買的（以藥品費(fèi)票據(jù)為準(zhǔn)）」，平安保險(xiǎn)是「不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任」的。
怎么說(shuō)呢？從道理上講，平安保險(xiǎn)并沒有騙人。
不過就事論事，我們確實(shí)可以看看其它產(chǎn)品賠不賠腫瘤特藥，或者說(shuō)外藥特購(gòu)。順便看看e生保是否有和它的好名聲等身的市場(chǎng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
小開整理了7款目前熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其產(chǎn)品形態(tài)、首年保費(fèi)如下：

先簡(jiǎn)單介紹一下7款產(chǎn)品的亮點(diǎn)。
1、前2款是一年期的普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
①安聯(lián)臻愛無(wú)限2020：承保年齡范圍廣、健康告知寬松，拓展承保特定既往疾?。?br />②尊享e生2020：可以人工核保，可選家庭共享免賠額。
2、后5款產(chǎn)品是保證續(xù)保6年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
①好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020：優(yōu)勢(shì)是6年滿期后，可以免健康告知、免等待期投保新產(chǎn)品，保費(fèi)比較有競(jìng)爭(zhēng)力；
②復(fù)星聯(lián)合超越保（專家版）：同樣，6年滿期后，可以免健康告知、免等待期投保新產(chǎn)品，價(jià)格稍貴。下圖圈住的文字是在產(chǎn)品停售后，可以無(wú)縫投保新產(chǎn)品的條款內(nèi)容：

③復(fù)星聯(lián)合超越保2020版：是7款產(chǎn)品中的價(jià)格屠夫，與時(shí)俱進(jìn)地加入了ICU、人工肺（即體外膜肺氧合，簡(jiǎn)稱“ECMO”），還有特定傳染病保障；
④微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療：可以微信購(gòu)買，非常方便；
⑤e生保2020（保證續(xù)保版）：大公司、大品牌。emm，對(duì)，這就是它的產(chǎn)品亮點(diǎn)。
回過頭來(lái)，小開再講一下特藥外購(gòu)的條款內(nèi)容：
7款產(chǎn)品中，只有e生保，明確地將外購(gòu)藥劃在了免責(zé)范圍內(nèi)。

其它6款產(chǎn)品無(wú)一例外，均將外購(gòu)藥納入了保障。
以超越保2020版為例：

將外購(gòu)藥的保障納入條款范圍，而且做出了明確的責(zé)任定義。
再比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020，在條款中對(duì)藥品費(fèi)的定義：

再看微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療：

可以說(shuō)，本文的產(chǎn)品隨手挑出一款，對(duì)外購(gòu)藥的保障都沒e生保這么「嚴(yán)（yán）謹(jǐn)（kē）」。
有讀者可能會(huì)說(shuō)，條款定義嚴(yán)謹(jǐn)，是負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。不過這種負(fù)責(zé)，恐怕只是對(duì)公司「利潤(rùn)」負(fù)責(zé)吧。
目前，小開從百度按照曝光人題目關(guān)鍵詞搜索虎撲的帖子，還能有兩條結(jié)果：

只不過點(diǎn)進(jìn)去已經(jīng)成了這樣。

要知道，新浪微博剛因?yàn)樵谑Y某事件中控評(píng)，不僅被網(wǎng)信辦約談、罰款，還被暫停微博熱搜榜。
如果曝光人的曝光情況屬實(shí)，而且某些公司真的參與了虎撲的控評(píng)，只能說(shuō)資本的力量實(shí)在是太強(qiáng)大了。如果能把這些精力和錢都用在提升消費(fèi)者的產(chǎn)品保障上，恐怕效果會(huì)更好。
看到這里，小開想說(shuō)：
保險(xiǎn)公司絕不會(huì)惜賠，也不會(huì)濫賠。所有的理賠都是看條款說(shuō)話，條款里該賠的就賠，不該賠的不賠。
買保險(xiǎn)，公司大小只是非常小的因素。最重要的是看保單條款，尤其是保障責(zé)任與免責(zé)條款，當(dāng)然還有自己的保費(fèi)預(yù)算，及保障需求等。
如果條款內(nèi)容拿不出手，公司再大，等出險(xiǎn)了才會(huì)發(fā)現(xiàn)這也不賠那也不賠，所有的品牌期望都是個(gè)「0」，只給自己添了堵。