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很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),只看所謂大公司的產(chǎn)品。覺(jué)得如果從像平安、國(guó)壽這樣的大公司買(mǎi)保險(xiǎn),一定是什么都會(huì)保,理賠也不會(huì)出現(xiàn)任何問(wèn)題。
其實(shí),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司無(wú)論大小,都不會(huì)惜賠。根據(jù)小開(kāi)之前整理的2019年各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào),絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司理賠率都在97%以上,即便最低的,也有95%的水平。要知道,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司再“小”,背后也有身家數(shù)億的大股東撐腰。
只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件,并且在投保的時(shí)候如實(shí)告知,不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司,都會(huì)合理賠償。
說(shuō)到這里,保險(xiǎn)條款真的是很重要,尤其是里面的保障責(zé)任、免責(zé)條款。因?yàn)?,保險(xiǎn)是法律契約,保險(xiǎn)條款直接關(guān)系到保什么,不保什么。
本文,小開(kāi)就分享一個(gè)剛發(fā)生的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒賠案例。事情曝光于虎撲的帖子——《兄弟們,平安保險(xiǎn)真的是垃圾啊,千萬(wàn)不要上當(dāng)受騙了》。
雖然真實(shí)性有待考證,但這個(gè)確實(shí)可以發(fā)人深思。先看一下事情的經(jīng)過(guò):
曝光人之前因?yàn)檎J(rèn)可大公司,買(mǎi)了平安福還有平安e生保。
買(mǎi)的時(shí)候以為什么都保,結(jié)果等到生病的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)院外購(gòu)買(mǎi)的靶向藥一分也不賠。要知道,靶向藥是治療惡性腫瘤的救命藥,而且很多靶向藥醫(yī)院是沒(méi)有的,只能外購(gòu)。
曝光人爆口「平安保險(xiǎn)真的是垃圾啊」,一定是充滿(mǎn)了失望與沮喪。
就像曝光人截屏的條款內(nèi)容一樣,平安e生保已經(jīng)在免責(zé)條款里明確說(shuō)了:
如果「雖然有醫(yī)生處方,但藥品不是自開(kāi)具該處方的醫(yī)生所執(zhí)業(yè)的醫(yī)院購(gòu)買(mǎi)的(以藥品費(fèi)票據(jù)為準(zhǔn))」,平安保險(xiǎn)是「不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任」的。
怎么說(shuō)呢?從道理上講,平安保險(xiǎn)并沒(méi)有騙人。
不過(guò)就事論事,我們確實(shí)可以看看其它產(chǎn)品賠不賠腫瘤特藥,或者說(shuō)外藥特購(gòu)。順便看看e生保是否有和它的好名聲等身的市場(chǎng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
小開(kāi)整理了7款目前熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),其產(chǎn)品形態(tài)、首年保費(fèi)如下:
先簡(jiǎn)單介紹一下7款產(chǎn)品的亮點(diǎn)。
1、前2款是一年期的普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):
①安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2020:承保年齡范圍廣、健康告知寬松,拓展承保特定既往疾病;
②尊享e生2020:可以人工核保,可選家庭共享免賠額。
2、后5款產(chǎn)品是保證續(xù)保6年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):
①好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020:優(yōu)勢(shì)是6年滿(mǎn)期后,可以免健康告知、免等待期投保新產(chǎn)品,保費(fèi)比較有競(jìng)爭(zhēng)力;
②復(fù)星聯(lián)合超越保(專(zhuān)家版):同樣,6年滿(mǎn)期后,可以免健康告知、免等待期投保新產(chǎn)品,價(jià)格稍貴。下圖圈住的文字是在產(chǎn)品停售后,可以無(wú)縫投保新產(chǎn)品的條款內(nèi)容:
③復(fù)星聯(lián)合超越保2020版:是7款產(chǎn)品中的價(jià)格屠夫,與時(shí)俱進(jìn)地加入了ICU、人工肺(即體外膜肺氧合,簡(jiǎn)稱(chēng)“ECMO”),還有特定傳染病保障;
④微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療:可以微信購(gòu)買(mǎi),非常方便;
⑤e生保2020(保證續(xù)保版):大公司、大品牌。emm,對(duì),這就是它的產(chǎn)品亮點(diǎn)。
回過(guò)頭來(lái),小開(kāi)再講一下特藥外購(gòu)的條款內(nèi)容:
7款產(chǎn)品中,只有e生保,明確地將外購(gòu)藥劃在了免責(zé)范圍內(nèi)。
其它6款產(chǎn)品無(wú)一例外,均將外購(gòu)藥納入了保障。
以超越保2020版為例:
將外購(gòu)藥的保障納入條款范圍,而且做出了明確的責(zé)任定義。
再比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2020,在條款中對(duì)藥品費(fèi)的定義:
再看微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療:
可以說(shuō),本文的產(chǎn)品隨手挑出一款,對(duì)外購(gòu)藥的保障都沒(méi)e生保這么「嚴(yán)(yán)謹(jǐn)(kē)」。
有讀者可能會(huì)說(shuō),條款定義嚴(yán)謹(jǐn),是負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。不過(guò)這種負(fù)責(zé),恐怕只是對(duì)公司「利潤(rùn)」負(fù)責(zé)吧。
目前,小開(kāi)從百度按照曝光人題目關(guān)鍵詞搜索虎撲的帖子,還能有兩條結(jié)果:
只不過(guò)點(diǎn)進(jìn)去已經(jīng)成了這樣。
要知道,新浪微博剛因?yàn)樵谑Y某事件中控評(píng),不僅被網(wǎng)信辦約談、罰款,還被暫停微博熱搜榜。
如果曝光人的曝光情況屬實(shí),而且某些公司真的參與了虎撲的控評(píng),只能說(shuō)資本的力量實(shí)在是太強(qiáng)大了。如果能把這些精力和錢(qián)都用在提升消費(fèi)者的產(chǎn)品保障上,恐怕效果會(huì)更好。
看到這里,小開(kāi)想說(shuō):
保險(xiǎn)公司絕不會(huì)惜賠,也不會(huì)濫賠。所有的理賠都是看條款說(shuō)話(huà),條款里該賠的就賠,不該賠的不賠。
買(mǎi)保險(xiǎn),公司大小只是非常小的因素。最重要的是看保單條款,尤其是保障責(zé)任與免責(zé)條款,當(dāng)然還有自己的保費(fèi)預(yù)算,及保障需求等。
如果條款內(nèi)容拿不出手,公司再大,等出險(xiǎn)了才會(huì)發(fā)現(xiàn)這也不賠那也不賠,所有的品牌期望都是個(gè)「0」,只給自己添了堵。
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