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長假過后迎來了車險理賠的新一輪高峰。由于長假期間交通事故率大大增加，并且自駕車流動量大，很多車主都選擇在長假結(jié)束后進行保修，無形之中增加了車險理賠的困難。實際上，車險保修應(yīng)該盡早，而且要格外注意避開理賠誤區(qū)。

異地出險耽誤整個假期好心情

過完了清明節(jié)，市民張先生帶著全家老小準備前往福建旅游。和以往乘坐火車、跟團出游不同，這一次選擇了自駕出行。

“萬萬沒有想到的是，最后坐著拖車‘游’了一趟高速。”張先生說，第一天8時左右上了高速，發(fā)現(xiàn)車輛明顯多于往常。因為自己視力不是很好，看到第一個服務(wù)區(qū)就進入然后換了愛人開車，但悲劇還是發(fā)生了——9時05分左右，車隊前面一輛貨車突然減速，緊跟其后的小車也陸續(xù)急剎，沒想到后面的車司機開車分神，直接撞上了張先生的車。“兩個氣囊全部打開了，坐在前排的愛人和母親胸口被彈傷。”據(jù)張先生介紹，雖然肇事車的車主下車之后態(tài)度非常好，而且交警到達之后主動承認是全責，但整個事故處理完畢已經(jīng)是16時。因大傷的愛車已不能再開，最后全家只好坐著拖車跟愛車一起回到了南昌。

“一個好好的節(jié)假日，哪里都沒有去成。”他苦笑道，僅僅欣賞了半路的高速公路風景。

在這個長假里，和張先生有著類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。公安部數(shù)據(jù)顯示，今年假期全國共發(fā)生道路交通事故68422起，涉及人員傷亡的道路交通事故2164起。 

記者還從第三家保險公司了解到，該公司3月份車險報案案件共計39106起，日均1303起。“節(jié)假日里，隨著上路車輛的增加，事故增加在所難免。”據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士分析，綜合多家保險公司的數(shù)據(jù)，預(yù)計這個長假里我省車險報案率相比平日要增加兩成左右，和之前預(yù)計的基本吻合。

修車費用一般由車主先墊付

“我們的醫(yī)療費是自己墊付的，車還放在4S店維修，估計要6萬元的費用，取車時不知是否要自己墊付費用，屆時我們該如何獲得賠償？”這些問題，近期一直讓張先生很糾結(jié)。他說，雖然撞自己家愛車的車主負全責，可人家是外地車，對方保險公司自己也不熟悉。

“交警現(xiàn)場劃分了責任，賠償按照責任來分配。”對此，某保險公司車險理賠部的負責人告訴記者，像張先生家的這種情況，需要前往4S店定損，之后車輛進入修理程序，取車時一般需要自己墊付費用。張先生本人需要將修車的發(fā)票，找到事故方也就是肇事車的車主，由事故車主憑修車發(fā)票從其保險公司報銷費用，再將報銷費用轉(zhuǎn)給張先生。如果期間發(fā)生事故車主不配合等情況，則由當時處理事故的交警協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不成的移至法院。

“節(jié)假日里，因為很多人駕車出遠門而造成的異地事故，造成了理賠的時間拉長，讓車主們產(chǎn)生了理賠難的錯覺。”這位負責人介紹說，如果沒有涉及人員傷亡，大家按照程序走其實也不難，只是需要麻煩車主跨地辦理簽字確認手續(xù)。

重視保險及時年檢續(xù)保

受傷的車主，能夠獲得保險公司的理賠，或多或少得到了心理安慰。而據(jù)記者了解，還有一些車主因為車輛未年檢、保險未續(xù)保等情況，發(fā)生事故后需要自己掏腰包。

“每年都會有一些車主，因為年檢逾期而遭遇拒賠。”某保險公司一位工作人員告訴記者，車輛年檢制度就是為了保證在馬路上行駛的車輛，必須都是合格的。車輛未通過年檢，可被視作不合格車輛，駕駛一輛不合格的車輛出了事故，保險公司理所當然不能賠償。

據(jù)這位工作人員介紹，除此之外，還有一些車主一時疏忽未足額續(xù)保、未及時續(xù)保，在理賠時都會受到影響。比如，一位客戶購買的是二手車，辦理了過戶手續(xù)后發(fā)生意外，找到公司索賠時，按照規(guī)定只能得到一半的賠償，對此他很不理解。分析原因，是他在購買二手車保險時并沒有選擇新車購置價投保，而修復(fù)時使用的又是全新零件，保險公司只能按與新車購置價的比例減除不足額投保部分。續(xù)保時，車主如果按照汽車實際價值為保額，就等于是一種變相的不足額投保。還有一小部分車主疏忽大意或者沒留意保單的有效期，未及時續(xù)保，那么發(fā)生意外，只能自掏腰包。“所以，車輛的保險需要車主們重視，千萬不要抱著僥幸心理上路。”這位工作人員提醒

誤區(qū)一：異地出險一定要拉回家修

翟先生長假去江西玩，發(fā)生事故以后在當?shù)?/span>4S店維修。回到杭州以后，發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題，可再回江西去修實在太麻煩。為此他感嘆：當時真不應(yīng)該省這點拖車費，應(yīng)該堅持拉回杭州來修！

萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：

1、 損失不大，維修時間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費，保險公司是不賠的(保險公司一般僅承擔一次施救費用)。

2、 損失一般，經(jīng)簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失(異地等待的時間、食宿成本)；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。

3、 損失較大，建議就地維修。當然，車主可以根據(jù)自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時間等待，要額外支出住宿、伙食費；而遠距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費。

保險公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因為保險公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹?/span>

至于理賠，現(xiàn)在大部分保險公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。

誤區(qū)二：我有全險，就能全賠

梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。

專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因為車險的險種是相當多的，險種不同，保險責任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強險、車損險、商業(yè)三者險、車上人員責任險、不計免賠險，就認為是買了“全險”。

事實上，險種不同，保險責任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨破碎險，發(fā)生玻璃單獨破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發(fā)動機特別損失險(也稱涉水險)，發(fā)生發(fā)動機進水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。

即使買了對應(yīng)的險種和不計免賠險，保險公司僅按照各險種項下的保險責任范圍來承擔事故損失，針對發(fā)生除外責任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥，也是不賠的。

另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發(fā)生損失時也是按比例賠付的。

誤區(qū)三：為了保證質(zhì)量，一定要在4S店維修

陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。

其實，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至會比維修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。

一般情況下，對尚在保修期內(nèi)的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實修車不一定到4S店，有些關(guān)鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。

對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當然，車損險保費會相應(yīng)上浮：國產(chǎn)車上浮10%～30%，進口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。

誤區(qū)四：受損的零件一定要全部更換

李先生新買的愛車，被人追尾后，后側(cè)圍受損。保險公司定損對后側(cè)圍進行修復(fù)，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復(fù)，我的新車不是變成破車了？

李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質(zhì)量的，不建議車主進行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質(zhì)量。比如李先生的情況，如果更換后側(cè)圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質(zhì)量也沒有原廠焊接好，更關(guān)鍵的是切割好比人體動手術(shù)一樣，將直接影響車輛整體的構(gòu)造和強度。所以，能通過鈑金修復(fù)，就盡量不要更換。

另外，保險理賠也是有原則的。機動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當盡量修復(fù)。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導致保險費率不合理提高，那其實是損害了更多人的利益。

誤區(qū)五：撞傷人，為免麻煩認全責

杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險，認了全責保險也會賠的”觀點的影響，她稀里糊涂認下全責。結(jié)果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價。

如果撞傷人為免麻煩就認全責，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：

1、 保險公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業(yè)險只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔。

2、 一旦責任認定書出具后，對方可能就翻臉不認人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責呢？這樣會給事故的后續(xù)處理增加難度，而那些無理要求，保險公司也是無法賠償?shù)摹?/span>

誤區(qū)六：哪天出險報案，就算在哪一年

林先生8月14日出險報案，保險8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠，被告知要計入下一年度。“為什么我明明是上一個保險年度出的險，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時候意外是很難避免的呀！”

專家認為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險后盡快去維修并理賠。因為保險公司是根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的平臺來查詢車輛出險次數(shù)，而平臺數(shù)據(jù)是以結(jié)案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計的，所以出險后盡量在當期保險期限內(nèi)理賠，以免影響下一年度保費。

而據(jù)記者經(jīng)驗，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險公司在當期保險期限內(nèi)維修理賠完畢。如果實在差幾天，可以拖幾天，等理賠結(jié)案以后再續(xù)保——當然，這樣做車主也要仔細考慮好：在沒有保險的這幾天內(nèi)，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔一定風險的。

長假之后迎來了新一輪的車險理賠高峰，不僅考驗保險公司的反應(yīng)能力，更考驗了車主對于車險常識的理解和應(yīng)用。一般來講，車險保修講究及時、規(guī)范，如果錯過了最佳理賠時間，很可能帶來不必要的麻煩，因此車主要格外注意。