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長(zhǎng)假過后迎來了車險(xiǎn)理賠的新一輪高峰。由于長(zhǎng)假期間交通事故率大大增加,并且自駕車流動(dòng)量大,很多車主都選擇在長(zhǎng)假結(jié)束后進(jìn)行保修,無形之中增加了車險(xiǎn)理賠的困難。實(shí)際上,車險(xiǎn)保修應(yīng)該盡早,而且要格外注意避開理賠誤區(qū)。
異地出險(xiǎn)耽誤整個(gè)假期好心情
過完了清明節(jié),市民張先生帶著全家老小準(zhǔn)備前往福建旅游。和以往乘坐火車、跟團(tuán)出游不同,這一次選擇了自駕出行。
“萬萬沒有想到的是,最后坐著拖車‘游’了一趟高速。”張先生說,第一天8時(shí)左右上了高速,發(fā)現(xiàn)車輛明顯多于往常。因?yàn)樽约阂暳Σ皇呛芎?,看到第一個(gè)服務(wù)區(qū)就進(jìn)入然后換了愛人開車,但悲劇還是發(fā)生了——9時(shí)05分左右,車隊(duì)前面一輛貨車突然減速,緊跟其后的小車也陸續(xù)急剎,沒想到后面的車司機(jī)開車分神,直接撞上了張先生的車。“兩個(gè)氣囊全部打開了,坐在前排的愛人和母親胸口被彈傷。”據(jù)張先生介紹,雖然肇事車的車主下車之后態(tài)度非常好,而且交警到達(dá)之后主動(dòng)承認(rèn)是全責(zé),但整個(gè)事故處理完畢已經(jīng)是16時(shí)。因大傷的愛車已不能再開,最后全家只好坐著拖車跟愛車一起回到了南昌。
“一個(gè)好好的節(jié)假日,哪里都沒有去成。”他苦笑道,僅僅欣賞了半路的高速公路風(fēng)景。
在這個(gè)長(zhǎng)假里,和張先生有著類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。公安部數(shù)據(jù)顯示,今年假期全國(guó)共發(fā)生道路交通事故68422起,涉及人員傷亡的道路交通事故2164起。
記者還從第三家保險(xiǎn)公司了解到,該公司3月份車險(xiǎn)報(bào)案案件共計(jì)39106起,日均1303起。“節(jié)假日里,隨著上路車輛的增加,事故增加在所難免。”據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士分析,綜合多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù),預(yù)計(jì)這個(gè)長(zhǎng)假里我省車險(xiǎn)報(bào)案率相比平日要增加兩成左右,和之前預(yù)計(jì)的基本吻合。
修車費(fèi)用一般由車主先墊付
“我們的醫(yī)療費(fèi)是自己墊付的,車還放在4S店維修,估計(jì)要6萬元的費(fèi)用,取車時(shí)不知是否要自己墊付費(fèi)用,屆時(shí)我們?cè)撊绾潍@得賠償?”這些問題,近期一直讓張先生很糾結(jié)。他說,雖然撞自己家愛車的車主負(fù)全責(zé),可人家是外地車,對(duì)方保險(xiǎn)公司自己也不熟悉。
“交警現(xiàn)場(chǎng)劃分了責(zé)任,賠償按照責(zé)任來分配。”對(duì)此,某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者,像張先生家的這種情況,需要前往4S店定損,之后車輛進(jìn)入修理程序,取車時(shí)一般需要自己墊付費(fèi)用。張先生本人需要將修車的發(fā)票,找到事故方也就是肇事車的車主,由事故車主憑修車發(fā)票從其保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用,再將報(bào)銷費(fèi)用轉(zhuǎn)給張先生。如果期間發(fā)生事故車主不配合等情況,則由當(dāng)時(shí)處理事故的交警協(xié)調(diào),協(xié)調(diào)不成的移至法院。
“節(jié)假日里,因?yàn)楹芏嗳笋{車出遠(yuǎn)門而造成的異地事故,造成了理賠的時(shí)間拉長(zhǎng),讓車主們產(chǎn)生了理賠難的錯(cuò)覺。”這位負(fù)責(zé)人介紹說,如果沒有涉及人員傷亡,大家按照程序走其實(shí)也不難,只是需要麻煩車主跨地辦理簽字確認(rèn)手續(xù)。
重視保險(xiǎn)及時(shí)年檢續(xù)保
受傷的車主,能夠獲得保險(xiǎn)公司的理賠,或多或少得到了心理安慰。而據(jù)記者了解,還有一些車主因?yàn)檐囕v未年檢、保險(xiǎn)未續(xù)保等情況,發(fā)生事故后需要自己掏腰包。
“每年都會(huì)有一些車主,因?yàn)槟隀z逾期而遭遇拒賠。”某保險(xiǎn)公司一位工作人員告訴記者,車輛年檢制度就是為了保證在馬路上行駛的車輛,必須都是合格的。車輛未通過年檢,可被視作不合格車輛,駕駛一輛不合格的車輛出了事故,保險(xiǎn)公司理所當(dāng)然不能賠償。
據(jù)這位工作人員介紹,除此之外,還有一些車主一時(shí)疏忽未足額續(xù)保、未及時(shí)續(xù)保,在理賠時(shí)都會(huì)受到影響。比如,一位客戶購(gòu)買的是二手車,辦理了過戶手續(xù)后發(fā)生意外,找到公司索賠時(shí),按照規(guī)定只能得到一半的賠償,對(duì)此他很不理解。分析原因,是他在購(gòu)買二手車保險(xiǎn)時(shí)并沒有選擇新車購(gòu)置價(jià)投保,而修復(fù)時(shí)使用的又是全新零件,保險(xiǎn)公司只能按與新車購(gòu)置價(jià)的比例減除不足額投保部分。續(xù)保時(shí),車主如果按照汽車實(shí)際價(jià)值為保額,就等于是一種變相的不足額投保。還有一小部分車主疏忽大意或者沒留意保單的有效期,未及時(shí)續(xù)保,那么發(fā)生意外,只能自掏腰包。“所以,車輛的保險(xiǎn)需要車主們重視,千萬不要抱著僥幸心理上路。”這位工作人員提醒
誤區(qū)一:異地出險(xiǎn)一定要拉回家修
翟先生長(zhǎng)假去江西玩,發(fā)生事故以后在當(dāng)?shù)?/span>4S店維修?;氐胶贾菀院?,發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題,可再回江西去修實(shí)在太麻煩。為此他感嘆:當(dāng)時(shí)真不應(yīng)該省這點(diǎn)拖車費(fèi),應(yīng)該堅(jiān)持拉回杭州來修!
萬一遭遇異地事故,專家建議分幾種情況來對(duì)待:
1、 損失不大,維修時(shí)間不長(zhǎng)的前提下,建議就地維修,畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費(fèi),保險(xiǎn)公司是不賠的(保險(xiǎn)公司一般僅承擔(dān)一次施救費(fèi)用)。
2、 損失一般,經(jīng)簡(jiǎn)單維修后能上路的,建議自行開回家,對(duì)未維修部分再次維修,這樣可以減少車主的損失(異地等待的時(shí)間、食宿成本);如果事故僅造成外觀油漆損壞,不影響正常使用的,也可以開回家維修。
3、 損失較大,建議就地維修。當(dāng)然,車主可以根據(jù)自己的情況,綜合評(píng)估哪個(gè)方案更合算:在外地維修需長(zhǎng)時(shí)間等待,要額外支出住宿、伙食費(fèi);而遠(yuǎn)距離拉回杭州,可能要付出上千元的拖車費(fèi)。
保險(xiǎn)公司一般會(huì)建議車主就地維修。無論是哪種情況,車主出險(xiǎn)后都必須第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案,讓保險(xiǎn)公司確定損失范圍和損失金額,不得私自處理或維修,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司對(duì)未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹?/span>
至于理賠,現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都做到了全國(guó)通賠,可以回家以后遞交理賠材料。
誤區(qū)二:我有全險(xiǎn),就能全賠
梁女士買車時(shí)在4S店買的保險(xiǎn),在工作人員的建議下買了“全險(xiǎn)”。她以為這下愛車有保障了。沒想到,最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃,她報(bào)案后保險(xiǎn)公司卻說,她沒買玻璃險(xiǎn),所以不能理賠。
專家解釋,從保險(xiǎn)公司角度來說,不存在全險(xiǎn)的概念,因?yàn)檐囯U(xiǎn)的險(xiǎn)種是相當(dāng)多的,險(xiǎn)種不同,保險(xiǎn)責(zé)任就不同,一般車主是不可能全買的。一般車主購(gòu)買的險(xiǎn)種主要為:交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn),就認(rèn)為是買了“全險(xiǎn)”。
事實(shí)上,險(xiǎn)種不同,保險(xiǎn)責(zé)任就不同:像梁女士這樣,沒買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的事故,保險(xiǎn)公司就不賠了。另外,如果沒買盜搶險(xiǎn),被盜被搶后保險(xiǎn)公司也是不賠的;沒買發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(也稱涉水險(xiǎn)),發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成損失的事故,保險(xiǎn)公司也是不賠的。
即使買了對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種和不計(jì)免賠險(xiǎn),保險(xiǎn)公司僅按照各險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任范圍來承擔(dān)事故損失,針對(duì)發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時(shí),理賠額度還受保險(xiǎn)金額和賠償限額限制,也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為1萬元/座,如果車上乘員受傷,一次損失超過1萬元,保險(xiǎn)公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是,保險(xiǎn)公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?,丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥,也是不賠的。
另外,如果車輛存在不足額投保險(xiǎn)的情況,發(fā)生損失時(shí)也是按比例賠付的。
誤區(qū)三:為了保證質(zhì)量,一定要在4S店維修
陳先生是一位豪華車主,日前發(fā)生事故后,保險(xiǎn)公司定損2.8萬元,4S店報(bào)價(jià)卻超過5萬元。保險(xiǎn)公司不同意陳先生在4S店修車,要他到指定維修廠修理。
其實(shí),要不要去4S店修,往往有兩種情況:一是豪華車,4S店報(bào)價(jià)甚至?xí)染S修廠高出一倍以上,保險(xiǎn)公司要車主去維修廠修。二是沒保不計(jì)免賠的車主,反而自己不愿意去4S店維修。
一般情況下,對(duì)尚在保修期內(nèi)的車輛,保險(xiǎn)公司會(huì)建議車主到4S店維修。而已過保修期的,車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實(shí)修車不一定到4S店,有些關(guān)鍵部位,如變速箱的損壞,專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修,有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷,更可以找修理廠做,畢竟4S店時(shí)間長(zhǎng),不是很方便。
對(duì)于陳先生這樣的情況,專家建議他投保時(shí)選擇一個(gè)“指定專修廠特約條款”,當(dāng)然,車損險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)相應(yīng)上浮:國(guó)產(chǎn)車上浮10%~30%,進(jìn)口車上浮15%~60%。選擇了該條款后,發(fā)生事故時(shí)車主就可自行選擇4S店,保險(xiǎn)公司不再限制。
誤區(qū)四:受損的零件一定要全部更換
李先生新買的愛車,被人追尾后,后側(cè)圍受損。保險(xiǎn)公司定損對(duì)后側(cè)圍進(jìn)行修復(fù),李先生不能接受:為什么不給我整個(gè)換新的?敲敲打打修復(fù),我的新車不是變成破車了?
李先生這樣的心情可以理解。但是,如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質(zhì)量的,不建議車主進(jìn)行更換,畢竟有些受損部位的更換會(huì)影響到相鄰部位的質(zhì)量。比如李先生的情況,如果更換后側(cè)圍,需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹,質(zhì)量也沒有原廠焊接好,更關(guān)鍵的是切割好比人體動(dòng)手術(shù)一樣,將直接影響車輛整體的構(gòu)造和強(qiáng)度。所以,能通過鈑金修復(fù),就盡量不要更換。
另外,保險(xiǎn)理賠也是有原則的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中提到,因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。如果每個(gè)事故,不管受損程度怎么樣,所有的零件都換新的,將導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率不合理提高,那其實(shí)是損害了更多人的利益。
誤區(qū)五:撞傷人,為免麻煩認(rèn)全責(zé)
杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時(shí),一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險(xiǎn),認(rèn)了全責(zé)保險(xiǎn)也會(huì)賠的”觀點(diǎn)的影響,她稀里糊涂認(rèn)下全責(zé)。結(jié)果老太太成了植物人,百合為此付出了100多萬元的代價(jià)。
如果撞傷人為免麻煩就認(rèn)全責(zé),這將埋下重大隱患,主要有以下幾方面:
1、 保險(xiǎn)公司也不是對(duì)事故的所有損失都全賠的,還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項(xiàng)目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中,百合商業(yè)險(xiǎn)只投了50萬元,另外的50多萬元,就要她自己承擔(dān)。
2、 一旦責(zé)任認(rèn)定書出具后,對(duì)方可能就翻臉不認(rèn)人,還會(huì)提出很多無理要求,誰讓你是全責(zé)呢?這樣會(huì)給事故的后續(xù)處理增加難度,而那些無理要求,保險(xiǎn)公司也是無法賠償?shù)摹?/span>
誤區(qū)六:哪天出險(xiǎn)報(bào)案,就算在哪一年
林先生8月14日出險(xiǎn)報(bào)案,保險(xiǎn)8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠,被告知要計(jì)入下一年度。“為什么我明明是上一個(gè)保險(xiǎn)年度出的險(xiǎn),要算在下一年度?這意味著我今年開車要格外小心,可有時(shí)候意外是很難避免的呀!”
專家認(rèn)為,要解決這種情況,最好的辦法就是出險(xiǎn)后盡快去維修并理賠。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司是根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)來查詢車輛出險(xiǎn)次數(shù),而平臺(tái)數(shù)據(jù)是以結(jié)案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計(jì)的,所以出險(xiǎn)后盡量在當(dāng)期保險(xiǎn)期限內(nèi)理賠,以免影響下一年度保費(fèi)。
而據(jù)記者經(jīng)驗(yàn),遇到這樣的情況,首先自己心里要有譜,盡量催促維修廠、保險(xiǎn)公司在當(dāng)期保險(xiǎn)期限內(nèi)維修理賠完畢。如果實(shí)在差幾天,可以拖幾天,等理賠結(jié)案以后再續(xù)保——當(dāng)然,這樣做車主也要仔細(xì)考慮好:在沒有保險(xiǎn)的這幾天內(nèi),千萬不要開車上路,哪怕停在停車場(chǎng),也是要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的。
長(zhǎng)假之后迎來了新一輪的車險(xiǎn)理賠高峰,不僅考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的反應(yīng)能力,更考驗(yàn)了車主對(duì)于車險(xiǎn)常識(shí)的理解和應(yīng)用。一般來講,車險(xiǎn)保修講究及時(shí)、規(guī)范,如果錯(cuò)過了最佳理賠時(shí)間,很可能帶來不必要的麻煩,因此車主要格外注意。
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