機動車商業(yè)保險費率的浮動機制

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-07-16 10:13:15

對機動車商業(yè)保險費率的浮動存在著一定的誤解說。大家都知道,機動車輛保險一般可以分為交強險和商業(yè)車險,目前國內大部分地區(qū)已經(jīng)實行交強險雙掛鉤機制,對于3年未出險的車主,交強險保費甚至會下浮30%。而有出險事故記錄的,交強險最高會上調90%。需要注意的是,不良記錄跟車不跟人,即使辦理變更機動車號牌號碼,或者轉讓車輛,該車的交強險費率仍然延續(xù)按照浮動標準上浮費率。

交強險整體保費不高,包括車輛損失險和第三者責任險在內的商業(yè)車險對車主影響更大。就目前而言,全國大部分地區(qū)的商業(yè)車險還未實行比較明確的浮動費率制度,不過機動車商業(yè)保險費率是機動車輛保險制度改革發(fā)展的大方向。09年底北京保監(jiān)局、北京保險行業(yè)就發(fā)布的《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案(征求意見稿)》就提出了北京商業(yè)車險費率浮動的整體思路:保持基礎費率不動,調整機動車商業(yè)保險費率浮動系數(shù)。征求意見稿中,與費率掛鉤的浮動系數(shù)擬鎖定為四項:“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險種同時投保”“平均年行駛里程”以及“老、舊、新、特車型特殊風險”系數(shù),以期做到“高風險車輛高費率,低風險車輛低費率”。

無論是從整個市場的財險業(yè)務來看,還是從單個財產(chǎn)保險公司的業(yè)務量來看,機動車車輛保險業(yè)務都占有十分重要的地位。做好機動車車輛保險,其中一個很重的部分就是保險費率厘定的問題。對于保險機動車商業(yè)保險費率的厘定,要考慮的因素非常多,如果我們能夠將機動車的風險和機動車商業(yè)保險費率進行匹配,這樣我們不僅能夠提高駕駛人員的安全意識、文明意識,交通環(huán)境也可以得到改善;同時我們也可以提高保險公司的管理水平和服務質量。針對機動車商業(yè)保險機動車商業(yè)保險費率浮動因子,筆者有以下兩個方面的建議。

第一,很多財險公司在對浮動機動車商業(yè)保險費率厘定時會將駕駛員上一年的索賠次數(shù)作為機動車商業(yè)保險費率浮動的一個考慮因素。好比《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案(征求意見稿)》中,隨著索賠次數(shù)的增加,費率浮動系數(shù)逐漸增加。雖然索賠次數(shù)能夠體現(xiàn)機動車投保人的一定風險信息,但是如果將其看作其風險信息的全部,卻是極不合理的。因為對于相同索賠次數(shù)的投保人,他們的索賠額也可能會存在巨大的差距。個人認為可以創(chuàng)造出一個新的索賠次數(shù),即考慮索賠額的索賠次數(shù),稱之為“有效索賠次數(shù)”??紤]索賠額的索賠次數(shù)建立在加權平均這樣一個思想基礎上,有效索賠次數(shù)等于該駕駛員年索賠額總和除以該地區(qū)上一年平均索賠額。其中該地區(qū)的平均索賠額為該地區(qū)總索賠額除以該地區(qū)總索賠次數(shù)。用考慮索賠額的索賠次數(shù)作為機動車商業(yè)保險費率浮動系數(shù),相對于只考慮索賠次數(shù)的浮動費率系數(shù),能夠更加全面地利用投保人的信息。

第二,可以在機動車商業(yè)保險費率厘定時增加一個因素,即關于機動車駕駛員違章扣分。交通事故的發(fā)生很大一部分原因是機動車駕駛員違章駕駛,如酒后駕車、闖紅燈、超速行駛等等。根據(jù)專業(yè)機構數(shù)據(jù)跟蹤研究顯示,瑞典、芬蘭25%至29%的嚴重損傷道路交通事故與酒精有關,英國25%至49%的嚴重損傷道路交通事故與酒精有關,在加拿大和美國,這一比例達到43%至63%。在我國,因為超速行駛和酒后駕車造成的交通事故舉不勝舉。違章駕駛的駕駛員因為存在僥幸心理,認為即使違章駕駛也不一定會導致交通事故的發(fā)生。

不同駕駛員的機動車商業(yè)保險費率應該最大限度體現(xiàn)該駕駛員所具有的風險,只有實行“賞罰分明”的機動車費率浮動措施,才能夠最大限度提高機動車駕駛員“安全駕駛”的意識,進而減少交通事故的發(fā)生,營造安全、暢通的環(huán)境。

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