車險(xiǎn)估價(jià)細(xì)節(jié)都要心中有數(shù)

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-07-30 17:19:46

“車險(xiǎn)價(jià)格起爭(zhēng)議,保險(xiǎn)車輛難修復(fù)”排名榜首。筆者以為,保險(xiǎn)公司有些冤。這個(gè)案件的發(fā)生,主要是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司車險(xiǎn)估價(jià)機(jī)制的不健全導(dǎo)致的。我們可從法律的角度分析一下這個(gè)案件。

保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間的合同,通常不會(huì)涉及第三方。不過(guò),車輛損失保險(xiǎn)有些不同,簽訂合同的雙方當(dāng)事人雖然是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司,但保險(xiǎn)合同的履行卻涉及到4S店等汽車修理商(汽修商)。保險(xiǎn)公司最終賠付不能超過(guò)汽修商的修理或更換費(fèi)用,因此,汽修商的要價(jià)就成為一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題,如汽修商要價(jià)過(guò)高,保險(xiǎn)公司依然按高價(jià)賠付,則不僅保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)難以為繼,且損害了其他被保險(xiǎn)人的利益,因?yàn)槌稣Yr付部分的賠款,一定出自其他被保險(xiǎn)人的腰包。車險(xiǎn)估價(jià)這也是保險(xiǎn)公司碰到此類案件為何總是暫時(shí)不予賠付的原因。

案例回顧:2009年,車主彭小姐駕駛北京現(xiàn)代發(fā)生交通事故,事故造成自己的愛(ài)車和一輛寶馬車、一輛豐田車不同程度受損,彭小姐負(fù)事故全責(zé)。在隨后的修車保險(xiǎn)理賠中,因?qū)汃R車的實(shí)際修理費(fèi)和保險(xiǎn)公司請(qǐng)?jiān)u估公司作出的車險(xiǎn)估價(jià)損失相差達(dá)5萬(wàn)元以上,因此雙方產(chǎn)生了糾紛,在多次協(xié)商未果的情況下,彭小姐向法院起訴,要求保險(xiǎn)公司支付寶馬車的實(shí)際維修費(fèi)用。

這個(gè)案例也引起了諸多有車一族的關(guān)注,他們也很想知道,在發(fā)生交通事故造成車輛受損后,如何才能既修好自己的愛(ài)車,又能順利獲得理賠?

案件分析:除了打官司只能靠協(xié)商

開(kāi)車上路,難免磕磕碰碰。在發(fā)生交通事故后,除輕微損失的小事故雙方可以協(xié)商解決外,不少事故都會(huì)涉及車險(xiǎn)估價(jià)定損和保險(xiǎn)理賠。而依據(jù)事故責(zé)任的大小,處理方法又會(huì)有不少出入,這其中就有不少的學(xué)問(wèn)。

車險(xiǎn)專家說(shuō):機(jī)動(dòng)車投保 交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)后,就確立了合同關(guān)系,保險(xiǎn)公司和機(jī)動(dòng)車成為合同的主體,雙方之間的任何事情都必須相互協(xié)商解決。如果拋開(kāi)主體去找第三者是沒(méi)有用的。當(dāng)然,在最終協(xié)商不成的情況下,可以尋求通過(guò)司法途徑來(lái)解決,不過(guò)這對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)會(huì)牽涉許多的時(shí)間和精力,因此許多人都不愿意走到這一步。

《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》,其中第十四條的內(nèi)容是:保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新進(jìn)行車險(xiǎn)估價(jià)核定或拒絕賠償。第五十條規(guī)定:“因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向人民法院起訴。”由此可見(jiàn),機(jī)動(dòng)車的定損理賠,除了打官司只能靠協(xié)商解決。

車主在發(fā)生事故后該如何保護(hù)自己呢

以上述事故為例,北京現(xiàn)代車主彭小姐應(yīng)對(duì)事故負(fù)全責(zé)。那么彭小姐應(yīng)該通知自己投保的保險(xiǎn)公司,由公司車險(xiǎn)估價(jià)人員對(duì)車輛進(jìn)行定損。沒(méi)有與保險(xiǎn)公司的定損達(dá)成一致意見(jiàn)之前,千萬(wàn)不能自作主張送去修理,包括對(duì)寶馬車車主提出的修理要求,也必須在與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定后才能同意。修理過(guò)程中,如有超出定損范圍的修理需求,也應(yīng)事先得到保險(xiǎn)公司的許可,并留下文字依據(jù),同時(shí)要求修理廠嚴(yán)格按照定損清單進(jìn)行修理。

在上述事故中,由于是彭小姐負(fù)事故全責(zé),因此車輛的所有修理費(fèi)用都必須由彭小姐先付,然后才能理賠。因此實(shí)際修理費(fèi)用和保險(xiǎn)公司定損的一致性就顯得尤為重要,否則就得由彭小姐自掏腰包或通過(guò)打官司來(lái)解決。

相關(guān)細(xì)節(jié)都要心中有數(shù)

保險(xiǎn)公司作為企業(yè),追求利益的最大化是其正常的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此,有人把保險(xiǎn)公司自己定損、自己理賠比作“一言堂”。某車險(xiǎn)估價(jià)工作人員說(shuō):其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)能往少估價(jià)就往少估價(jià),這是可以理解的。雖然估價(jià)允許有10%的偏差,但像上述事故中估價(jià)偏差接近50%,金額達(dá)5萬(wàn)多元的理賠糾紛,卻還是第一次聽(tīng)到。

所以,雖然有《保險(xiǎn)法》等法律作后盾,在與保險(xiǎn)公司協(xié)商不成的情況下,可以通過(guò)司法途徑來(lái)尋求解決,但在一般情況下,所有投保人都不愿意通過(guò)打官司來(lái)尋求公正。因此,為了避免日后的麻煩,投保人應(yīng)對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)細(xì)節(jié)做到心中有數(shù)。

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