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隨著經(jīng)濟的增長，人們收入的不斷提高，汽車在人們生活中越來越常見，購買了汽車就不得不關(guān)注車險理賠的問題了，近幾年，人們保險意識增強，購買車險的人越來越多?？墒擒囯U理賠的知識大家還是不太懂得。

汽車防盜聽說過，防老鼠聽過嗎？這不，在現(xiàn)實生活中就有因老鼠咬斷了皮帶而導(dǎo)致車輛出故障的事例。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著天氣漸冷，不少小動物如老鼠、貓會跑進剛停車不久的發(fā)動機艙取暖。對于此類事件，車主們最好小心留意，避免因小動物停留發(fā)動機艙而損壞發(fā)動機。

因動物造成汽車損壞，保險公司該不該賠？

呂先生的汽車發(fā)動機被老鼠損壞，花費了16883元修理，不料保險公司以車輛的設(shè)計缺陷導(dǎo)致老鼠進入損壞發(fā)動機為由拒絕賠付。呂先生狀告到法院，東莞市第一人民法院審理認為，保險公司的主張沒有提供任何證據(jù)予以證明，判處保險公司全額支付給呂某車輛維修費16883元。

老鼠損壞汽車保險公司拒賠

去年2月5日下午4時30分左右，呂先生駕駛案涉車輛行駛至東莞市虎門白沙五村路段時，突然聽到一聲異響，小汽車隨即熄火停車。呂先生下車打開引擎蓋，并沒有發(fā)現(xiàn)異樣，遂致電東莞市駿宏汽車貿(mào)易有限公司，該公司派員到現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)一只老鼠卡在發(fā)動機皮帶上，隨后將車輛拖回東莞市駿宏汽車貿(mào)易有限公司。

經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，車輛發(fā)動機損壞嚴重，呂某于當日向保險公司報案。保險公司派員赴東莞市駿宏汽車貿(mào)易有限公司勘查后，認為車輛損壞是老鼠引起的，拒絕賠付。

呂先生說，他2011年5月17日向保險公司投保機動車交通事故責(zé)任強制險及商業(yè)險，保險期間自2011年5月17日零時起至去年5月16日24時止，保險公司應(yīng)該賠付。

雙方爭執(zhí)不下，呂先生遂將保險公司訴至東莞市第一人民法院。

法院判決保險公司全額賠付

審理過程中，呂先生、保險公司均確認案涉車輛損壞的原因是老鼠卡在案涉車輛發(fā)動機的皮帶上。

保險公司認為，由于案涉車輛的設(shè)計缺陷導(dǎo)致老鼠進入損壞發(fā)動機，呂先生應(yīng)該向相關(guān)責(zé)任方進行索賠。

但呂先生卻表示，自己為修理案涉車輛支付了修車費16883元，并提供了維修清單及維修費發(fā)票予以證明。保險公司則辯稱，呂某訴請的本次事故損失并不屬于車輛損失險保險責(zé)任范圍。

法院審理認為，呂先生和保險公司均確認由于老鼠卡在案涉車輛發(fā)動機的皮帶上導(dǎo)致案涉車輛損壞。保險公司的主張沒有提供任何證據(jù)予以證明，法院依法不予采信。

法院認為，呂先生提供了發(fā)票證明其車輛維修費為16883元，保險公司沒有相反證據(jù)予以反駁，故法院依法予以采信。因此呂某訴請保險公司支付車輛維修費16883元，于法有據(jù)，法院依法予以支持。最后，法院判處保險公司支付呂某車輛維修費16883元。

沒有約定動物引起的損失免責(zé)

據(jù)了解，該案是東莞市第一人民法院審結(jié)的動物毀壞汽車賠付的首宗案件。審理法官認為，此類案件的焦點是在保險條款中未明確因動物導(dǎo)致汽車損壞屬于保險責(zé)任以及免責(zé)條款中未約定動物致?lián)p的情形下，保險公司是否應(yīng)該賠付。

法官說，車輛損失險中第三條至第六條系有關(guān)責(zé)任免除的約定，但并沒有明確約定因動物原因引起的車輛損失屬于責(zé)任免除范圍。

其次，保險公司在車輛損失險第一條采用了列舉的方式對造成保險車輛損失的原因進行約定。但眾所周知，車輛遭到損害的原因是多樣的，除了保險公司在保險合同條款中列舉的原因外還存在多種可能。保險公司作為提供格式條款的一方，應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)。

第三，由于保險條款中并沒有對老鼠或動物導(dǎo)致車輛損失的責(zé)任進行明確約定，故應(yīng)該作出對提供格式條款一方的不利解釋。車輛損失險的目的是對保險車輛遭到損失的彌補，在涉案車輛確實受到損害的情況下，保險公司應(yīng)該對此予以理賠。

車險理賠專家認為，想要避開理賠誤區(qū)，一定要先掌握以下理賠訣竅：

報案要及時，理賠第一事

交通事故中，無論是單方事故還是雙方事故，亦或是被盜搶及其他非道路交通事故，司機都應(yīng)該在事故發(fā)生第一時間迅速向公安交管部門報案，通知保險公司，并保護好現(xiàn)場。

安邦保險車險理賠專家提示，一般來說，出了交通事故應(yīng)該在48小時內(nèi)向承保車輛的保險公司報案，報案方式有電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達報案等。出險報案時積極配合查勘人員錄案，從而提高查勘員到達事故現(xiàn)場的時效，從而在事故處理結(jié)束后，帶齊有關(guān)單據(jù)向保險公司索賠。

小事故可自己“買單”

向保險公司報案后，不要忘了收集與保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)的證明和材料，這些資料對以后的理賠非常關(guān)鍵。車主在找救援公司拖車、修理廠修車時，也要與保險公司及時溝通，以免對方開的價與保險公司的賠償額相差太遠。

自己學(xué)照拍，特殊情況巧處理

很多時候，意外發(fā)生的狀況我們都沒辦法預(yù)知，在某些特殊情況下，車主自行拍攝的照片也能給保險公司處理理賠案件提供有利的幫助。安邦保險公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車險3000元以下的小額案件(保險事故)大約占全部車險理賠案件的80%以上。一般情況下，保險公司的理賠工作流程要求必須查勘事故現(xiàn)場，但某些地處偏遠地區(qū)發(fā)生的小事故，保險公司現(xiàn)場查驗有些困難，而且可能降低時效，如果車主手中有照相機(錄像機或有拍攝功能的手機)，在向保險公司報案的同時，征詢一下保險公司的意見，拍下現(xiàn)場照片，會為后期理賠減少許多麻煩。
怎樣拍攝現(xiàn)場照片呢？車險理賠專家向大家介紹一些基本方法：第1步，要從車頭到車尾(車牌照能看清即可)方向照一張事故現(xiàn)場的全景，目的是讓理賠人員了解事故現(xiàn)場的環(huán)境；第2步，近距離多角度拍下車輛和被碰物的接觸情況，此時車輛牌號要拍清楚，還要有全車的影像；第3步，近距離拍攝碰撞點；第4步，將車輛移開后分別拍照，拍下車輛損失部位和被碰物上的附著物痕跡。這樣的現(xiàn)場照片基本上就可以采用了。

報案方式：電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達報案。

理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險公司報案、驗車。