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近段時(shí)間以來，頻頻發(fā)生各類意外事故。而作為愛蒲愛玩、喜愛高風(fēng)險(xiǎn)高刺激活動的90后來說， 特別容易成為意外事故的高發(fā)群體。一份小額的意外險(xiǎn)，每年不過幾百元的負(fù)擔(dān)，卻能在意外發(fā)生時(shí)提供生命與安全的保障，對于90后尤其適用。

意外傷害保險(xiǎn)的作用在這樣的背景下越來越受到人們的重視。相對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任只針對意外事故造成的身故或殘疾。不過，壽險(xiǎn)的殘疾責(zé)任通常特指高殘、全殘，意外險(xiǎn)則還可以涵蓋各項(xiàng)殘疾等級，適用性較廣。身故保險(xiǎn)金能對家人的后續(xù)生活提供部分扶持。殘疾保險(xiǎn)金則可以對治療、康復(fù)時(shí)的支出進(jìn)行補(bǔ)償，也能提供再次投入工作獲得收入前的生活費(fèi)用。

意外傷殘的保險(xiǎn)金是根據(jù)傷害程度按比例支付的，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)明確地附注在保險(xiǎn)條款上。同時(shí)，優(yōu)保專家提醒到：意外殘疾和意外燒傷在實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品中常常是被拆開的，不是所有意外險(xiǎn)產(chǎn)品都包含對意外燒傷的責(zé)任。

另外，從《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中我們可以看出，其中涉及的傷殘幾乎都是與四肢和五官有關(guān)的，鮮有與內(nèi)臟有關(guān)的。在生活中，諸如被歹徒襲擊導(dǎo)致脾臟、腎臟等臟器摘除的事件時(shí)有耳聞，而類似情況是無法獲得意外險(xiǎn)的理賠，除非是有附加意外醫(yī)療保障，則可以為治療提供費(fèi)用報(bào)銷或住院津貼補(bǔ)償。

作為附加險(xiǎn)的意外醫(yī)療，在產(chǎn)品中的額度一般是1萬~5萬，從保障金額來看，此塊保障都是不充足的，這無疑是目前意外險(xiǎn)的一大遺憾所在。由于醫(yī)療保障總體費(fèi)用較高，投保人可以通過額外投保住院醫(yī)療類保險(xiǎn)，尤其是那些提供器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金和非器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，如此可一定程度規(guī)避意外傷害帶來的醫(yī)療成本。

　　90選擇意外保險(xiǎn)的三要點(diǎn)

一、 投入小，保障高

相對于高額的壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)一般每年投入只需幾百元。盡管沒有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)十幾萬元或幾十萬元的賠付金額相比，這種小額投入就顯得微不足道。對于剛參加工作的年輕人來說，買份高額的壽險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。因此，意外險(xiǎn)就是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。

二、 附加意外醫(yī)療功能

嚴(yán)格意義上的意外險(xiǎn)是提供身故賠付、殘疾賠付的，所以只投保意外傷害保險(xiǎn)是沒有意外醫(yī)療給付功能的。這就需要90后選擇意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種：如意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償類醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，這類附加險(xiǎn)能夠提供意外傷害后的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和住院的定額給付（按住院天數(shù)，每年支付固定的費(fèi)用）。目前，保險(xiǎn)公司提供的卡單式意外險(xiǎn)都是將這些險(xiǎn)種進(jìn)行了組合。

三、 意外險(xiǎn)可墊付醫(yī)療押金，保障90后急救無憂

90后愛耍、愛旅游，更喜歡一些刺激項(xiàng)目，一旦受到意外傷害，危急時(shí)的急救就顯得尤為重要。急救時(shí)間上有個(gè)“白金十分鐘”的說法，即如果能在十分鐘前獲得及時(shí)的救治，患者的存活很有希望，一旦超過十分鐘，則存活渺茫。所以，擁有一份帶有急救功能、能夠提供急救指導(dǎo)、可以墊付醫(yī)療押金的意外險(xiǎn)顯得尤為重要。