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隨著保險(xiǎn)的日益普及，人們對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)越來越多，不少人也認(rèn)識(shí)到現(xiàn)有的社會(huì)保障不足以抵擋風(fēng)險(xiǎn)、保障個(gè)人和家庭的幸福生活。于是，想通過購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)來解決這些問題，但是，投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)要注意哪些問題呢？

明確保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款

不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。如意外險(xiǎn)一般規(guī)定，只有在被保險(xiǎn)人因意外身故或高殘才給付保險(xiǎn)金，而被保險(xiǎn)人若因疾病出現(xiàn)身故，保險(xiǎn)公司就不給付保險(xiǎn)金。再如定期壽險(xiǎn)，只有在約定的期限內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司才負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，超出此時(shí)間范圍，保險(xiǎn)公司也不賠付。

保險(xiǎn)并不保所有的險(xiǎn)，所有的保險(xiǎn)條款都會(huì)有“責(zé)任免除”條款，會(huì)寫明“因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人……本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任……”如一般住院醫(yī)療都將“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門規(guī)定自費(fèi)的藥品、檢查、手術(shù)、治療及其他項(xiàng)目”列入責(zé)任免除范圍，在此條款下，被保險(xiǎn)人為治療而購(gòu)買自費(fèi)藥品，即使所花金額在保額內(nèi)，也不會(huì)得到理賠。

另外，補(bǔ)償性的保險(xiǎn)中還有一個(gè)免賠額的問題。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都會(huì)有免賠額，即在免賠額以下的花銷，保險(xiǎn)公司是不給報(bào)銷的。以一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，條款規(guī)定400元為免賠額，這就意味著保險(xiǎn)公司只對(duì)超出400元的醫(yī)療費(fèi)按規(guī)定報(bào)銷。所以，為了避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議，投保人在購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意是否有相應(yīng)的免賠或免責(zé)情況，明確自己擁有的權(quán)利范圍。

計(jì)算好保額

一般情況下，保額只是出現(xiàn)承保范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)所能獲得的最高限額。如某重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定患“一類大病”給付保額的80%，而“二類大病”發(fā)生時(shí)只給付20%的保額。再如有的住院醫(yī)療險(xiǎn)就對(duì)醫(yī)療費(fèi)、床位費(fèi)、門診費(fèi)、手術(shù)費(fèi)都做了具體項(xiàng)目給付限額，而有的住院醫(yī)療險(xiǎn)則對(duì)此沒有對(duì)具體項(xiàng)目做上限規(guī)定。相比較而言，后者對(duì)被保險(xiǎn)人更為有利。所以購(gòu)買前要閱讀相關(guān)條款，弄清楚何種情況下能獲得多少比例、多少金額的賠付，明確自己的權(quán)利。

三個(gè)期限要記牢

一般人壽保險(xiǎn)條款主要涉及三個(gè)期限，分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。

各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都規(guī)定有“猶豫期”。通常，客戶收到保單后10天內(nèi)為“猶豫期”，猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司扣除一定的工本費(fèi)后全額退還保費(fèi)。“觀察期”一般出現(xiàn)在“保險(xiǎn)責(zé)任”中，一般為90--180天，重大疾病險(xiǎn)甚至更長(zhǎng)。在觀察期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

“寬限期”是指投保人繳付首次保險(xiǎn)費(fèi)后，以后各分期的保費(fèi)允許繳納寬限的時(shí)間，一般是60天。被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從所給付的保險(xiǎn)金中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。寬限期后仍不繳費(fèi)的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付使保單有效，若墊付費(fèi)用不足，則保單自動(dòng)終止，此后再發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，為了避免這種情況的出現(xiàn)，投保人要記得按時(shí)繳納保費(fèi)。

就醫(yī)到指定醫(yī)院

保險(xiǎn)公司通常要求被保險(xiǎn)人在其認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則就無法得到理賠。但保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)一些情況作特殊處理。如被保險(xiǎn)人因急診未能在指定或認(rèn)可醫(yī)院就診，可在規(guī)定時(shí)日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并根據(jù)病情及時(shí)轉(zhuǎn)入指定醫(yī)院；若確實(shí)需在非指定或非認(rèn)可醫(yī)院就診的，可提出書面申請(qǐng)，若經(jīng)同意的，則對(duì)這期間發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。所以，消費(fèi)者對(duì)合同上載明的醫(yī)院也應(yīng)了熟于心。