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如今,在保險(xiǎn)保障深入人心的時(shí)代,為自己和家人購買保險(xiǎn)成為百姓日常金融理財(cái)?shù)姆绞剑谧约河辛吮U系耐瑫r(shí),為父母買保險(xiǎn)是許多年輕人孝心的表達(dá)方式。然而老人買商業(yè)保險(xiǎn)卻并不合適。
專家表示,老人商業(yè)保險(xiǎn)很難投保,主要是投保年齡偏大,身體健康方面的因素。目前市場意外險(xiǎn)投保年齡一般到65歲,醫(yī)療險(xiǎn)一般60歲,而且年紀(jì)越大,保費(fèi)越貴。一般情況下,購買保險(xiǎn)的年齡不能超過60歲。50歲以下的老人,只要體檢合格,就可以任意購買。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種,不同人群應(yīng)按需選擇。
據(jù)了解,消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待,但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。
購買養(yǎng)老保險(xiǎn),一般越早越好,因?yàn)橥侗D挲g越小,繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康,容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保,保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi),甚至拒保。
理財(cái)產(chǎn)品代替商業(yè)保險(xiǎn)
一般來講,老年人到60歲左右時(shí)手中都會(huì)有一部分積蓄,比起買商業(yè)保險(xiǎn)來說,利用這些錢選擇理財(cái)產(chǎn)品,會(huì)顯得更“實(shí)惠”些。
對(duì)老人來說,投資理財(cái)既是一種需求也是一種時(shí)尚。專家認(rèn)為,老人理財(cái),應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全,防范風(fēng)險(xiǎn),以穩(wěn)妥收益為主。
一般地,投資收益大的其風(fēng)險(xiǎn)也大。退休老人積攢幾個(gè)錢實(shí)在很不容易,而當(dāng)前吃、穿、住、行、醫(yī)等的開支也較大,很難經(jīng)受住投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性,切不可思富心切亂投資。絕大多數(shù)的老年家庭應(yīng)主要投資于存款、國債、貨幣型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)品種,切忌好高騖遠(yuǎn)。
老年人投資組合,最為流行的有“三四三”模式。也就是30%投資股票基金高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、40%投資儲(chǔ)蓄國債,其余30%用于應(yīng)急儲(chǔ)蓄。另外,“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財(cái)?shù)闹笇?dǎo),即用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險(xiǎn)投資的最大比例。例如,一名60歲的投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性投資不應(yīng)超過可支配資金的40%,另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資或儲(chǔ)蓄上。
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