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消費者王先生遇到這樣的情況，車輛在路上行駛時被飛來的石頭砸壞了車窗玻璃，向保險公司申請理賠時，卻因未投保玻璃單獨破碎險而遭到拒賠。消費者認為，自己買車時明明投保了“全險”，但是并不能保障全部的風(fēng)險，對此提出了質(zhì)疑。

保險專家提示廣大消費者，所謂的“全險”在保險行業(yè)并不存在，即使投保了全部險種，也不等于保障了全部風(fēng)險，建議消費者不要偏聽偏信，并在投保時務(wù)必注意相關(guān)事項，包括了解保險責(zé)任、合理搭配險種、看清保險合同內(nèi)容、審慎簽字等。

目前市場上的商業(yè)車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中，主險可以單獨投保，一般包括車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、全車盜搶險等。附加險不可單獨投保，消費者在選擇車輛損失險等主險的基礎(chǔ)上才可附加投保，常見的附加險種包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、發(fā)動機涉水損失險、不計免賠特約條款等。

面對如此復(fù)雜的車險，應(yīng)該如何投保呢？

方案1：最低保障

• 險種組合：交強險
• 保障范圍：只對第三者的損失負賠償責(zé)任
• 適用對象：適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。
• 優(yōu)缺點：可以用來應(yīng)付上牌照或驗車。發(fā)生交通事故，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負擔(dān)。

方案2：基本保障

• 險種組合：交強險+第三者責(zé)任險（10萬元） +車上人員責(zé)任險。
• 保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。
• 適用對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險減少保費支出的車主。
• 優(yōu)缺點：本方案對涉及第三者人身傷亡和財產(chǎn)及本車人員有保障，但本車的損失需要自己負擔(dān)。

方案3：經(jīng)濟保障

• 險種組合：交強險+第三者責(zé)任險（20萬元） +車上人員責(zé)任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約。
• 保障范圍：大多數(shù)保險責(zé)任事故。
• 適用對象：適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護，經(jīng)濟不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主，屬經(jīng)濟型的最佳選擇。
• 優(yōu)缺點：本方案是最具投保價值的險種組合，保險性價比較高。保費經(jīng)濟且保障基本齊備。

方案4：最佳保障

• 險種組合：交強險+第三者責(zé)任險（50萬元） +車上人員責(zé)任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約+玻璃單獨破碎險+倒車鏡或車燈單獨破碎險+劃痕險
• 保障范圍：基本覆蓋保險責(zé)任范圍及最大限度降低損失。特別是車輛易損部分得到安全保障。
• 適用對象：一般公司或個人。
• 優(yōu)缺點：投保價值大的險種，物有所值；抗風(fēng)險能力強。

方案5：全面保障

• 險種組合：交強險+第三者責(zé)任險（50萬元） +車上人員責(zé)任險+車損險+盜搶險+不計免賠特約+玻璃單獨破碎險+倒車鏡或車燈單獨破碎險+劃痕險+自燃險+其他附加險。
• 保障范圍：為所有保險責(zé)任事故，全面覆蓋保險責(zé)任范圍及最大限度降低損失。
• 適用對象：適用于新車新手及經(jīng)濟情況良好、需要全面保障的車主；機關(guān)、事業(yè)單位、大公司。
• 優(yōu)缺點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。

溫馨提示：如果您的車是新車，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對比較高，賠付速度較快，定點維修廠的級別也比較高。