團(tuán)體意外險知識深度解析

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-10-12 17:44:55

意外無處不在,當(dāng)不幸發(fā)生意外時,購買了團(tuán)體意外險的被保險人要幾時報案并向保險公司申請理賠,臨時組織起來的團(tuán)體去購買團(tuán)險,不僅不能享受到相應(yīng)保障,而且出險理賠時,很可能會被拒賠。也有不少客戶認(rèn)為,自己有了社保,單位給買了團(tuán)險,無須多考慮另外的商業(yè)個險。對此,中意人壽該人士表示,事實(shí)上,社保、團(tuán)險和個險對于個人來說,就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。很多企業(yè)越來越重視員工的安全和健康了,很多企業(yè)都會為自己的員工投保團(tuán)體意外險,那么參加團(tuán)體意外險的員工在理賠時需要哪些材料呢?本文主要介紹團(tuán)體意外險的深度知識,教你更加了解團(tuán)體意外險,并且了解團(tuán)體意外險的理賠知識。

認(rèn)清團(tuán)險的真實(shí)意義

1. 保險“金字塔”

位于金字塔底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求,諸如失業(yè)、養(yǎng)老等;團(tuán)險在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用,一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險;而個險則是個體因風(fēng)險不同自由選擇,不僅是對前兩種保險的補(bǔ)充,而且保障涉及的范圍和額度也最多樣。同樣,對于個人而言,這三種保險的支出成本是依次遞增的。因此,最合理的莫過于將三者結(jié)合起來,最低的基本生活保障用花費(fèi)最少的社保支出;日常普遍的意外、醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等,可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險來承擔(dān)。通常,前兩項保險并非由個人可控,因此個人需要了解社保以及公司團(tuán)險覆蓋了哪些風(fēng)險,保障的額度有多少,再根據(jù)自己的實(shí)際情況,分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險缺口,購買相應(yīng)的個險產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

避開團(tuán)險索賠誤區(qū)

作為被保險人的員工,應(yīng)該及早從公司的人力資源部處了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險權(quán)益包括:保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任,以及申報理賠時需要提   供的材料等。一旦出險,先向人力資源部門咨詢,或者撥打保險公司的熱線電話,再進(jìn)行相關(guān)理賠。

由于有些客戶平時并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù),忽視了一些細(xì)節(jié),反而令理賠程序更費(fèi)周折。對于醫(yī)療保障類的團(tuán)險,客戶為了順利索賠,必須留意相應(yīng)保障項目的“責(zé)任免除”事項,同時對于以下情況也需要注意:

(1)非本人就診的費(fèi)用是無法得到正常賠付的,因此不要讓他人代診。

(2)了解哪些是公司所購團(tuán)險中指定的醫(yī)院,必須要前往這些醫(yī)院就診,如果在指定范圍之外,一般都不予理賠。

(3)在無特別約定的前提下,在醫(yī)院藥房以外的機(jī)構(gòu)購藥的費(fèi)用將不會獲得補(bǔ)償(如自行到社保定點(diǎn)藥店購藥的費(fèi)用)。如果確實(shí)因?yàn)獒t(yī)院藥房無該種藥品,而需到外面購買,需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。

(4)無病癥單純開藥:有的員工看病時讓醫(yī)生開一些與病情不相關(guān)的藥品,以備病時用或保健。這樣開出的藥品以及相關(guān)費(fèi)用將不會獲得賠償。

(5)仔細(xì)檢查申報理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致,如果不一致,基本上會遭到拒賠。

(6)提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史,僅提供發(fā)票、無病史或者病史不完整,也會影響理賠的成功率。

(7)無病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢,保險公司是不會予以報銷理賠的。只有當(dāng)客戶有癥狀時進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查,符合報銷范圍的部分才能得到正常理賠

專家告訴您:投保團(tuán)體意外險該注意的事情

投保團(tuán)體意外險,除一般應(yīng)保管好保險合同、履行好如實(shí)告知義務(wù)、索賠注意單證齊全等各種保險常規(guī)知識外,還需要注意以下幾個點(diǎn):

一是投保團(tuán)意險前后應(yīng)采用適當(dāng)方式向員工明確宣示。經(jīng)常聽見有人說,人死了,殘廢了,錢還有什么用?但在實(shí)際生活中,發(fā)生人死亡、傷殘的意外事故后,解決問題的焦點(diǎn)恰恰集中在錢賠多少的事情上。因此明確進(jìn)行這是增進(jìn)職工福利的宣示,是必要和合適的,體現(xiàn)了管理層對員工的關(guān)懷和愛護(hù)。

二是需提供投保員工人數(shù)、職業(yè)或工種、保額需求或費(fèi)用預(yù)算等信息;需填寫投保書、提供員工清單、通過現(xiàn)金或支票繳費(fèi);

三是投保后被保險員工人數(shù)或工種發(fā)生變化,應(yīng)于10日內(nèi)書面通知保險公司,對相關(guān)事項進(jìn)行合同批改處理,避免因工作疏忽,造成不必要的理賠糾紛。

四是要明確指定受益人。主要是身故保險金受益人。沒有指定受益人,該保險金按法定繼承程序分割。明確指定受益人,可以減少事后處理的精力。投保后,要求變更受益人,應(yīng)及時書面告知保險公司。

團(tuán)體意外險保費(fèi)的計算方法
團(tuán)體意外保險都有固定的費(fèi)率,投保人可以選擇每人保多少,然后乘以費(fèi)率 ,再乘以被保險人數(shù)量 。

團(tuán)體意外險所需理賠材料

團(tuán)體意外險條款:

根據(jù)條款第十條規(guī)定:投保人、被保險人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知保險人,方式可通過業(yè)務(wù)員或直接與保險公司聯(lián)系,否則,投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險人增加的勘查、檢驗(yàn)等項費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
報案主要內(nèi)容包括:被保險人姓名、保險單號、保險名稱、出險時間、地點(diǎn)、原因、目前狀況、就診醫(yī)院等。主要形式有兩種:電話報案和上門報案

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