香港保險(xiǎn)沒有更劃算 聽小編詳細(xì)算筆賬

發(fā)布者:于冬陽|發(fā)布時間:2016-03-18 08:44:23

近幾個月來,投資市場最為火爆的除了樓市,排在第二的可能就是去香港市場買保險(xiǎn)了。一張內(nèi)地客戶在香港保險(xiǎn)公司排隊(duì)投保的照片流傳甚廣。香港的重大疾病保險(xiǎn)性價比真的像傳說中那樣高出一大截?且讓小編來幫你算筆賬。

首先,重疾險(xiǎn)保障的疾病種類越多越好嗎?香港某家公司的重疾險(xiǎn)保障105種疾病,而保監(jiān)會規(guī)定,內(nèi)地的重疾險(xiǎn)保障必須包含25種。聽上去香港保險(xiǎn)明顯占優(yōu)。但是從總的重疾險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)看,惡性腫瘤占了六成之多,包括惡性腫瘤在內(nèi)的前6種重疾大約占80%,25種重大疾病賠付占比95.98%,基本可以全面覆蓋了。其余80種重疾數(shù)量看上去很多,其實(shí)發(fā)病率很低,排在名單最后的幾種,不是??频尼t(yī)生一般不了解。

從發(fā)病率看,惡性腫瘤、中風(fēng)、心梗是重疾險(xiǎn)最需要保障的三種疾病。在大陸地區(qū),惡性腫瘤發(fā)病率排第一的,男性是腸癌,女性是乳腺癌。重疾險(xiǎn)擴(kuò)大保障范圍是好事,但要同時考慮保費(fèi)支出增加多少,105種重疾保費(fèi)貴個10%-20%還可以接受,如果貴很多就沒多少購買必要了。

其次,香港重疾險(xiǎn)真的便宜嗎?以一個40歲不吸煙男性投保為例,選20年繳費(fèi)期,終身保障,保額10萬美元,香港重疾險(xiǎn)比內(nèi)地多交保費(fèi)近10%,而且有分紅,相比之下香港的性價比略高一些,基本上是相當(dāng)?shù)摹?/p>

再次,香港重疾險(xiǎn)收益真的更高嗎?從重疾險(xiǎn)產(chǎn)品演示的預(yù)期最高收益看,香港較內(nèi)地高。里面有個法規(guī)的約束。保監(jiān)會要求,演示重疾險(xiǎn)最高預(yù)期收益一檔的不能超過6%,而香港法規(guī)是演示收益不超過9%。所以,如果預(yù)期收益7%-8%能實(shí)現(xiàn),加上20-30年復(fù)利效果,收益差距就顯著了。但是,預(yù)期收益并不保證實(shí)現(xiàn),錢不一定真能進(jìn)口袋,受市場實(shí)際情況影響。從保底收益看,香港是1%,內(nèi)地2.5%,因此在本地購買安全性更高。

最后,從保單的現(xiàn)金價值看,香港保單買了以后“廝守終身”為宜,最好別退保,否則損失大。如果手頭有美元,希望保值增值,那是另外討論的內(nèi)容。

小編認(rèn)為,其實(shí)選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品無所謂好壞,適合自己的需求最重要。買之前先考慮,如果真的生病,自己需要承擔(dān)多少醫(yī)療費(fèi)用才夠?保險(xiǎn)理賠的范圍是否能包含自費(fèi)藥品、自費(fèi)器材以及自擔(dān)的檢查費(fèi)用?現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)醫(yī)生資源絕大多數(shù)還在三甲醫(yī)院,而非以服務(wù)著稱的高端診所。重大疾病治療大概需要30萬-50萬元費(fèi)用。安排保障時,可以采用購買重疾險(xiǎn)加醫(yī)療保險(xiǎn)的方法。

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