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香港保險(xiǎn)的時(shí)間觀念很重要
很多朋友在買完保險(xiǎn)之后,都覺得大功告成了,然后把保單束之高閣。這個(gè)做法其實(shí)很欠妥。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像車輛,不是僅僅要買回家,還要和它進(jìn)行熟悉和磨合。特別是關(guān)于保單的幾個(gè)很重要的時(shí)間觀念,一定要牢記。不然,很容易影響保單的保障效果。
一、冷靜期
冷靜期,又叫猶豫期,是為了讓客戶有一段時(shí)間充分的了解保單條款和保障內(nèi)容,如果發(fā)現(xiàn)保單不合適,可以及時(shí)無損失退保的保護(hù)措施。一般是從核保通過后開始計(jì)算,香港保險(xiǎn)冷靜期是21天,內(nèi)地一般是10天。在2015年10月,國務(wù)院保監(jiān)會(huì)草擬《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定(征求意見稿)》,打算將保險(xiǎn)的冷靜期延長到20天以上。
為了防止“被保險(xiǎn)”,建議每個(gè)保單持有人都利用好這個(gè)冷靜期,把保單的各項(xiàng)規(guī)定都好好研究一番,遇到不清楚的地方積極的咨詢顧問或者保險(xiǎn)公司。只有這樣才能對(duì)保單了解透徹,當(dāng)出現(xiàn)大病或者其他保險(xiǎn)事故時(shí)候,保單持有人也知道是否符合規(guī)定,該怎么去維護(hù)自己的權(quán)益。經(jīng)過深入思考,決定退保的時(shí)候,某些保險(xiǎn)顧問會(huì)刁難冷靜期退保的客戶,如果遇到這種情況,建議客戶直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司。
冷靜期退保,保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一定的成本,比如保單的成本,體檢的費(fèi)用,欠費(fèi)或者貸款等等。然后將剩余的保費(fèi)全額退給投保人。香港保險(xiǎn)公司的退款一般遵循原路退還或者郵寄支票的原則,用現(xiàn)金繳費(fèi)的朋友需要注意,一旦你想退保,處理起來可能會(huì)比較困難。
二、等待期
如果說冷靜期是對(duì)投保人的保護(hù),那么等待期就是對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)。等待期的含義是:在保單核保通過或者復(fù)效后的一定時(shí)間內(nèi),如果被保人患大病,或者開始表現(xiàn)大病的癥狀,保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償,而且會(huì)將剩余保費(fèi)退還,身故和意外導(dǎo)致的大病不受此規(guī)定約數(shù)。部分大病由于潛伏期比較長,加上被保人對(duì)自己健康狀況有信息不對(duì)稱的優(yōu)勢,導(dǎo)致部分已患病的客戶心懷僥幸去投保。這個(gè)等待期使得這類人投機(jī)取巧的難度增加非常多。通常來講,香港保險(xiǎn)的等待期是60-90天,內(nèi)地是180天。
三、保費(fèi)寬限期
對(duì)于不能及時(shí)繳費(fèi)的朋友,保險(xiǎn)公司都會(huì)寬限一個(gè)月或兩個(gè)月時(shí)間,在寬限期內(nèi)繳費(fèi),不影響保單的效力。內(nèi)地保費(fèi)寬限期一般是2個(gè)月,香港保險(xiǎn)是1個(gè)月,要比內(nèi)地保險(xiǎn)少一個(gè)月。寬限期內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司依然有責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù),不過需要保單持有人將保費(fèi)補(bǔ)齊。如果逾期還沒能繳費(fèi),保險(xiǎn)公司將會(huì)考慮采取以下措施:
1.如果保單賬戶里有現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金的,先用現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金抵交保費(fèi)。
2.沒有現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金,但是現(xiàn)金價(jià)值足夠的,會(huì)用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)貸款給保險(xiǎn)公司,抵交保費(fèi)。
3.現(xiàn)金價(jià)值不足的,保單將自動(dòng)失效。
特別需要注意其中的第2條。保單持有人不管是要退保還是暫停保單,一定要及時(shí)通知顧問或者保險(xiǎn)公司,千萬不要不聞不問,放任不管,最終受傷的還是自己。
四、保單復(fù)效期
保單復(fù)效期是指在未能及時(shí)繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效(沒有申請退保)的情況下,在一定期限內(nèi),保單持有人可以申請保單復(fù)效。香港保險(xiǎn)或者內(nèi)地保險(xiǎn)一般是2年的保單復(fù)效期,部分香港保險(xiǎn)公司的復(fù)效期是5年,比如香港友邦保險(xiǎn)。如果要保單復(fù)效,需要:1.提起申請。2.補(bǔ)交保費(fèi)欠款和利息。3.提供健康證明。4.等待期需要重新計(jì)算。需要注意的是:保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕復(fù)效,保單失效的時(shí)間越長,復(fù)效難度越大。
五、生存期
生存期是某些產(chǎn)品衡量被保人生大病后到身故之間的時(shí)間,要獲得某些賠償,要求生存期在30天以上。例如,對(duì)于香港保誠的加倍危疾終身保,第二次及以后的賠償,都會(huì)要求生存期要超過30天。
六、重疾間隔等待期
在多重加倍賠付的重大疾病保險(xiǎn)中,保單會(huì)要求被保人兩次重疾理賠之間有一定的時(shí)間要求。重疾間隔等待期是從前一次患病的確診時(shí)間或者康復(fù)時(shí)間到下次患病確診,一般是1年或者5年。比如,在多重賠付產(chǎn)品中,“5年癌癥等候期”要求下次癌癥理賠要和上一次癌癥確診或者康復(fù)至少間隔5年以上。在等待期內(nèi),保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)發(fā)生的疾病承擔(dān)賠付責(zé)任。
七、保險(xiǎn)索償時(shí)限
在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后,為了方便保險(xiǎn)公司了解情況,會(huì)對(duì)保險(xiǎn)索償時(shí)間有一定要求。比如說:
1.被保人不幸身故,要求立即通知保險(xiǎn)公司,一般要求3個(gè)月內(nèi)交齊材料。
2.如果被保人不幸患大病,一般要求在60天內(nèi)通知,6個(gè)月內(nèi)交齊材料。
3.住院,一般入院10天內(nèi)通知,出院或者手術(shù)日30天后交材料。
有人問,超時(shí)限了會(huì)有什么麻煩?保險(xiǎn)公司很少會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)限就拒賠,但是時(shí)間一旦長了,保險(xiǎn)公司調(diào)查取證就比較困難,這肯定會(huì)對(duì)被保人自己的理賠時(shí)效產(chǎn)生影響。我建議大家出險(xiǎn)后立刻聯(lián)系自己的顧問,有經(jīng)驗(yàn)的顧問會(huì)告訴客戶在住院或者就診的時(shí)候,要注意哪些細(xì)節(jié),并且會(huì)立刻通知保險(xiǎn)公司。此外,最好出險(xiǎn)后,各位立刻主動(dòng)的去聯(lián)系保險(xiǎn)公司,告知情況,提出申請。
上述時(shí)間概念在不同的產(chǎn)品中可能會(huì)有差異,大家最好對(duì)照保單把各種時(shí)間規(guī)定熟記于心,這樣更能有備無患~
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