開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著開(kāi)往春天列車的爆紅，更加刺激著人們?cè)陝?dòng)不安的心靈，今年的旅游開(kāi)啟期較以往更加提前了些。但是，隨著國(guó)內(nèi)外各種意外事件的發(fā)生，例如泰國(guó)游行、馬航失聯(lián)、劫持游客等事件的發(fā)生，讓人不免有些擔(dān)心，在出行前購(gòu)買一份旅游意外險(xiǎn)是是非必要的。可是面對(duì)眾多復(fù)雜的產(chǎn)品，究竟該如何選擇適合自己的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

分清出行目的地

如去國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，由于各種保障設(shè)施、交通工具均比較可靠，風(fēng)險(xiǎn)較小，則建議購(gòu)買意外險(xiǎn)額度50萬(wàn)元即可；如果去自然風(fēng)景區(qū)或野外出游，則建議按照資產(chǎn)配置原則購(gòu)買適當(dāng)保額，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了不同天數(shù)、不同意外保障和醫(yī)療保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)10元－50元，保額從10萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等，一般情況下，最低意外保障為10萬(wàn)元、醫(yī)療保障為1萬(wàn)元。

選擇國(guó)內(nèi)人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬(wàn)元～30萬(wàn)元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在5：1或10：1為佳，但是一般意外醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)2萬(wàn)元～3萬(wàn)元的概率較小，如果選擇20萬(wàn)元～30萬(wàn)元的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬(wàn)元～3萬(wàn)元即可。

境外旅游時(shí)，需結(jié)合出游目的地，若赴奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國(guó)家，須挑選醫(yī)療保額在30萬(wàn)元以上的產(chǎn)品，因沒(méi)有保險(xiǎn)證明而被拒絕入境的情況多次發(fā)生；泰國(guó)、馬來(lái)西亞、美國(guó)或非洲等國(guó)家或地區(qū)，則沒(méi)有強(qiáng)制旅客購(gòu)買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)額度保持在50萬(wàn)元以上即可；前往美國(guó)、日本等醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國(guó)家，醫(yī)療保額要在30萬(wàn)元以上，人身意外保險(xiǎn)保持在100萬(wàn)元以上即可。而赴泰國(guó)、馬來(lái)西亞等醫(yī)療水平低的國(guó)家，醫(yī)療額度可適當(dāng)降低，在20萬(wàn)元即可，但是人身保險(xiǎn)保額建議保持在100萬(wàn)元以上。

看明產(chǎn)品形態(tài)

目前，市場(chǎng)上旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，包括航意險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游綜合意外險(xiǎn)，旅游綜合意外險(xiǎn)又分為境外旅游與境內(nèi)旅游。

航意險(xiǎn)和交通工具意外險(xiǎn)，注意區(qū)分承保地域，在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外有些產(chǎn)品不予保障。因此，最好通過(guò)購(gòu)買旅游綜合意外險(xiǎn)來(lái)增加保障，一般出游時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率越高。

不過(guò)，一般旅游意外險(xiǎn)不是樣樣都保，許多高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)則屬于免除責(zé)任，如攀巖運(yùn)動(dòng)或探險(xiǎn)活動(dòng)，進(jìn)行摔跤、柔道比賽或特技表演等。但是可以單獨(dú)購(gòu)買可承保此類運(yùn)動(dòng)的境內(nèi)外旅游保障計(jì)劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特級(jí)表演、賽馬、賽車等等熱門運(yùn)動(dòng)納入保障范圍。

不輕信旅行社責(zé)任險(xiǎn)

在節(jié)假日?qǐng)?bào)團(tuán)出行的時(shí)候，許多人以為有了旅行社責(zé)任險(xiǎn)就可以了。實(shí)際上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)主要保障因?yàn)槁眯猩绲氖韬龊瓦^(guò)失造成的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失，而旅游意外險(xiǎn)則承保旅游途中游客的意外傷害或疾病發(fā)作的風(fēng)險(xiǎn)，如果是由于游客自身疾病、個(gè)人過(guò)錯(cuò)及在自由活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，就必須購(gòu)買意外保險(xiǎn)才能獲賠。

按照國(guó)家規(guī)定，旅行社必須為參團(tuán)旅行者購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于意外險(xiǎn)則沒(méi)有強(qiáng)制性要求。

自駕游更應(yīng)多保障

對(duì)于喜歡自駕旅游的人，自駕旅游的出險(xiǎn)幾率較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，建議自駕旅游最好為自己購(gòu)買一份人身意外傷害險(xiǎn)。一般而言，人身意外傷害險(xiǎn)適合80周歲以內(nèi)的投保者，保險(xiǎn)期限十分靈活，保額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等。

一般的自駕旅游的保險(xiǎn)套餐涵蓋意外身故及醫(yī)療、急性病身故，提供公共交通意外身故給付、行李證件、航班延誤、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等多項(xiàng)保障。

自駕旅游時(shí)車上財(cái)物丟失的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比平時(shí)大，如果是自駕前往不熟悉的或者治安相對(duì)較差的旅游目的地，還要格外謹(jǐn)慎。

車主在異地旅游遭遇交通事故時(shí)，首先，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警并撥打保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)此次事故的損失拒絕賠償。

其次，耐心等候保險(xiǎn)公司的查勘人員趕至事故現(xiàn)場(chǎng)，最好不要自主維修，自主維修所造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司將不予賠償。

事故結(jié)案后，車主便可向保險(xiǎn)公司提交索賠材料，如索賠申請(qǐng)書(shū)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、修車發(fā)票等。也許兩地事故證明單證格式會(huì)有所不同，這種情況下，車主應(yīng)咨詢當(dāng)?shù)乩碣r人員，索取標(biāo)準(zhǔn)格式化的定損單證，便于車主回本地后順利辦理理賠手續(xù)。

購(gòu)買渠道有不同

在三種普遍投保方式上，網(wǎng)絡(luò)投保將是發(fā)展趨勢(shì)，費(fèi)用相對(duì)實(shí)惠。網(wǎng)上投保程序簡(jiǎn)單，一般只要填寫(xiě)保障期限、被保險(xiǎn)人數(shù)、投保險(xiǎn)種類型等信息，經(jīng)過(guò)網(wǎng)站反饋報(bào)價(jià)，投保確認(rèn)后網(wǎng)上支付費(fèi)用，保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)單。

電話投保的產(chǎn)品一般險(xiǎn)種單一，但是產(chǎn)品簡(jiǎn)單，投保程序相對(duì)復(fù)雜。

親自到柜臺(tái)購(gòu)買方式比較麻煩，但是可以直接了解所有產(chǎn)品，會(huì)得到專業(yè)咨詢服務(wù)，可以量身定制適合自己的產(chǎn)品，而且可以直接拿到保險(xiǎn)合同，安全性最好。

另外，需要注意上述三種方式均要看清免責(zé)條款。

三條注意事項(xiàng)

第一，出了事故應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”因此，出現(xiàn)事故后應(yīng)及時(shí)打電話報(bào)案。

第二，要看清楚保險(xiǎn)承保地區(qū)，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)針對(duì)不同的保險(xiǎn)區(qū)域，提示游客哪些地方是高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，這些地區(qū)一般不予承保。比如中東、非洲戰(zhàn)亂地區(qū)。

第三，年齡限制的問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》還有規(guī)定，未成年人基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，上限定為10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額的部分無(wú)效。