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 在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)，百年康惠保系列一直很有代表性，無論是康惠保、康惠保旗艦版、康惠保2020，哪一款拿出來都很吸睛，堪稱保險(xiǎn)圈的熱搜打榜第一。

最近，百年人壽即將推出一款新重疾：康惠保2.0，點(diǎn)擊預(yù)約開心小保貝 少兒重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品上線后購買即可得美的家用多功能早餐機(jī)。掃碼預(yù)約：

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自從接到康惠保2.0的產(chǎn)品資料，小開仔仔細(xì)細(xì)的看了兩天的條款，目的就是給大家做一次全面、客觀的分析：

康惠保2.0的保障責(zé)任分必選和附加，分別是：

必選責(zé)任：重疾保障、中癥保障、輕癥保障、前癥保障、癌癥二次賠付保障。

附加責(zé)任：身故保障、心血管疾病多次賠付保障、投保人豁免

綜合來看，保障比較全面，尤其還增加了一個(gè)前癥保障，具體性價(jià)比如何，我們來一條條分析！

一、康惠保2.0的必選保障

關(guān)鍵詞：重疾、中癥、輕癥、前癥、癌癥二次賠付

①重疾保障，有“兩高”

60歲前，重疾賠付160%，不區(qū)別年齡對(duì)待，統(tǒng)一額外+60%，

同類產(chǎn)品中賠付比例最高。

其次，最高保額可選70萬，

舉個(gè)例子，A買康惠保2.0保額70萬，60歲前可享受112萬重疾保障。

康惠保2.0保額購買限制：

l 28天-40周歲：最高70萬

l 41-50周歲：最高40萬

②輕中癥保障，沒?；^

25種中癥，不分組賠付2次，每次賠付60%保額，無間隔期；

48種輕癥，不分組遞增賠付3次，依次賠付40%/45%/50%保額，無間隔期。

不論是從病種數(shù)量，還是賠付比例來看，康惠保2.0的輕中癥都比較務(wù)實(shí)。

③【前癥】靈魂三連問：

1問：前癥是什么？

比輕癥更輕，但是誘發(fā)重疾的概率高。

2問：前癥保障有意義嗎？

罹患風(fēng)險(xiǎn)高，誘發(fā)重疾概率大，所以大大提升了理賠機(jī)會(huì)。

如果有一份專屬的前癥保障，不僅可以確保治療費(fèi)用，自帶的前癥豁免責(zé)任，也能提升保費(fèi)豁免機(jī)會(huì)。

3問：前癥其它產(chǎn)品有覆蓋嗎？

基本沒有！

康惠保2.0提供12種前癥保障，賠付15%，1次。

前癥們的共同特點(diǎn)：

l 能明確界定責(zé)任;

l 病情可控制，有可逆轉(zhuǎn)點(diǎn);

l 病情可防范，后期有良好的預(yù)防和治療措施，可防止重大疾病的發(fā)生;

l 病情可治愈，如手術(shù)等。

(前8種均為癌前病變手術(shù)、2種慢性病危險(xiǎn)病癥、2種心臟常見手術(shù)）

④二次癌癥間隔時(shí)間短、賠付比例高

由于現(xiàn)在罹患二次癌癥的概率太高，所以各家的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都涵蓋此項(xiàng)責(zé)任。

2017年，國際頂級(jí)腫瘤期刊《JAMA Oncology》的數(shù)據(jù)顯示， 65歲以上的老年癌癥患者中，二次患癌的概率為25.2%，年輕患者則是11%。
在二次癌癥排行榜中，最普遍的是肺癌（18%）、結(jié)直腸癌（12%）、前列腺癌（9%）和膀胱癌（8%）。

在篩選二次癌癥賠付保障責(zé)任時(shí)，我們需要注意兩點(diǎn)：間隔時(shí)間、賠付比例。

康惠保2.0二次癌癥賠付要求：

首次癌癥-間隔3年，賠付120%

首次非癌-間隔180天，賠付120%

無論從間隔時(shí)間還是賠付比例來看，都算是行業(yè)領(lǐng)先。

二、康惠保2.0的可選保障

關(guān)鍵詞：身故、心血管疾病多次賠付

①身故保障

康惠保2.0的身故保障屬于附加責(zé)任，

可以選擇返還保額or無。

康惠保2.0有個(gè)市場(chǎng)上共同的遺憾：70歲保障須捆綁身故，

所以這個(gè)要看大家的具體需求。

②二次心腦血管

癌癥、心腦血管已成為人類疾病致死率最高的兩大殺手，這兩項(xiàng)保障責(zé)任，康惠保2.0在可選和必選保障中都覆蓋了。

前面我們已經(jīng)分析了康惠保2.0的二次癌癥賠付，接下來重點(diǎn)看下二次心腦血管賠付是否一樣優(yōu)秀！

12種心腦血管疾病

首次心腦特疾-間隔1年-同種疾病，按120%基本保額賠付；

首次非心腦特疾-間隔180天，初次發(fā)生本合同約定的一種或多種心腦血管特定疾病按120%基本保額賠付。

總體來看，覆蓋病種、賠付條件、間隔時(shí)間、賠付比例與二次癌癥賠付一樣實(shí)用。

這項(xiàng)在康惠保2.0中屬于可選責(zé)任，是否附加完全根據(jù)自己的需求。

建議：

男性群體，

有心血管疾病家族病史，

從事IT或者辛苦的創(chuàng)業(yè)老板們，

炸雞、快餐、肥宅快樂水不離手的肥胖人群，

動(dòng)一下能要命的宅男宅女們，

以上人群優(yōu)先考慮附加下心血管二次保障，因?yàn)樾难芗膊〉乃拗鞫鄶?shù)是這類人群，更可怕的是復(fù)發(fā)性高，犯病還從來不看年齡。

③投保人豁免保障

康惠保2.0可附加投保人身故/全殘/輕癥/中癥/重疾豁免。 

小開來給大家梳理下康惠保2.0在保障方面可圈可點(diǎn)的地方：

l 重疾賠付比例高，60歲前160%，沒有二次年齡區(qū)分。

l 12種前癥及前癥豁免行業(yè)領(lǐng)先概念、獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。

l 二次癌癥賠付，間隔時(shí)間及賠付比例都足夠優(yōu)秀。

l 二次心血管賠付，賠付比例高，間隔時(shí)間短，病種覆蓋全。

總體來看，延續(xù)了康惠保系列優(yōu)秀的基因，各方面保障還是很能打的！不過分析完保障，總是要看看價(jià)格的。

三、康惠保2.0價(jià)格如何

綜合對(duì)比了下，

小開覺得，康惠保2.0的價(jià)格也比較有競(jìng)爭(zhēng)力。

重疾賠付比例高，有獨(dú)有的前癥保障，二次癌癥賠付條件優(yōu)秀。

如果附加心血管賠付，也算不錯(cuò)。

① 重疾+中癥+輕癥+二次癌癥

 ② 重疾+中癥+輕癥+二次癌癥+二次心腦血管

看上去保費(fèi)水平都差不太多，但康惠保2.0增加了前癥保障，這樣一來獲賠的幾率更大。

當(dāng)然，單從重疾和二次癌癥的賠付來看，比例也很高哦~

所以說，康惠保2.0無論從保障還是價(jià)格上，都算是完美延續(xù)了百年康惠保系列的優(yōu)秀基因。此款產(chǎn)品可選的保障方案也不少，建議大家根據(jù)自己的實(shí)際需求來配置。

目前互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品層出不窮，但對(duì)我們投保人來說，各家的情況也不盡相同，所以一定要從需求出發(fā)，結(jié)合自己的預(yù)算，配置合理的保障。

重疾險(xiǎn)是一個(gè)陪伴我們時(shí)間比較久的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至?xí)L(zhǎng)及一生。一款好的產(chǎn)品要從更多的維度來判斷。

保險(xiǎn)買完并不意味著結(jié)束，這只是剛剛開始……