分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)如何購買

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-07-04 08:25:37

當(dāng)今社會(huì),養(yǎng)老保險(xiǎn)種類很多,分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)近期備受消費(fèi)者青睞,如何購買成為了更多市民咨詢的重點(diǎn)。

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)能抗通貨膨脹

目前市場上的養(yǎng)老險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種,繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年等不同期限,領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取,一般到一定年齡后開始領(lǐng)取,如55歲、60歲、65歲,甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開始領(lǐng)取。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%,在高利率時(shí)代,傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款,而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn),只有1.5%-2.0%,但可以享受額外的不確定的分紅收益。

保險(xiǎn)專家指出,養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長,投資者需要考慮到通貨膨脹的因素,對(duì)于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來說,抗通脹優(yōu)勢不明顯,只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益,不過分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高,且分紅具有不確定性,適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費(fèi)率越高,對(duì)于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來說,投資回報(bào)率也可能越低。

投保分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則:

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)是穩(wěn)定,安全,不會(huì)被挪用,保證領(lǐng)取,對(duì)于還沒有投保養(yǎng)老險(xiǎn)的人,尤其是年輕人,保險(xiǎn)專家提醒,做好養(yǎng)老規(guī)劃,應(yīng)注意三個(gè)投保分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則。

“早”--早規(guī)劃

要想過上有品質(zhì)的晚年生活,一定要在年輕時(shí)早做規(guī)劃,而且在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下,越早越好。假設(shè)如果50歲以后才考慮退休后的養(yǎng)老生活可不可以呢?有兩點(diǎn)必須要了解,一是50歲的人正是上有老下有小的時(shí)候,可能想要規(guī)劃養(yǎng)老,可是已經(jīng)心有余而力不足,更何況隨著年齡的增長,保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)大幅增長;二是,由于身體、健康等方面的原因,50歲的人想要購買商業(yè)保險(xiǎn)的想法也可能無法實(shí)現(xiàn)了。

“全”--考慮全

養(yǎng)老問題不是單一的解決退休后吃飯的問題,還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂等一系列問題。要保證退休后的生活品質(zhì),必須考慮到通貨膨脹和物價(jià)上漲等因素,不僅要考慮退休后的生活費(fèi)用來源問題,還要把健康保健支出、醫(yī)療費(fèi)用支出、意外風(fēng)險(xiǎn)等所有的問題都考慮進(jìn)去,這就是全的概念。

“足”--保障足

因?yàn)闊o法預(yù)知自己退休后還要生活多少年,所以退休后的生活費(fèi)用等各項(xiàng)支出是一個(gè)不確定的數(shù)值,可以預(yù)計(jì),但無法準(zhǔn)確計(jì)算,所以在全的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的要求是,要做最充足的準(zhǔn)備,以備不時(shí)之需。

四種養(yǎng)老險(xiǎn)多比較再下手

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)過程中,對(duì)普通市民來說,最難做出選擇的就是哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)類型適合自己。分清各類養(yǎng)老險(xiǎn)類型的優(yōu)劣,才能對(duì)號(hào)入座。

目前市場上可以作為養(yǎng)老金的險(xiǎn)種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。最為暢銷的是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),不少市民從中年就開始購買。四種保險(xiǎn)有不同的特點(diǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn):依照預(yù)定利率確定,回報(bào)率一般在2.0%至2.4%。從養(yǎng)老金何時(shí)領(lǐng)取、每次多少,在投保時(shí)就已明確。優(yōu)勢:回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。劣勢:難抵通脹。如果通脹率比較高,存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)適合保守、年齡較大的投保人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn):通常有保底的預(yù)定利率,略低于傳統(tǒng)型,除固定收益,每年有不確定的分紅。優(yōu)勢:收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅。劣勢:分紅多少不確定,保險(xiǎn)公司業(yè)績下滑,直接影響收益。適合人群:較保守理財(cái)人士。

萬能型壽險(xiǎn):在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保證最低收益,有不確定的“額外收益”。優(yōu)勢:下有保底利率,上不封頂。按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響,可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。劣勢:自制能力不強(qiáng)的市民,難以管控開支。適合人群:理性、堅(jiān)持長期投資的人群。

投資連結(jié)保險(xiǎn),是一種長期投資,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由市民自負(fù)。優(yōu)勢:以投資為主,兼顧保障。劣勢:是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的。適合人群:有冒險(xiǎn)能力與膽識(shí)的投資者。

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