合理選擇分紅型保險 做足保障是前提

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-12-05 10:25:53

分紅型保險越來越受到廣大群眾的關注。自己是否適合買分紅型保險首先要對其有所認識,并不是任何人都適合購買的。專家提醒廣大消費者,投保人始終要記住,分紅險的本質(zhì)不是分紅而是風險保障,切不可本末倒置。

  買分紅型保險的三個誤區(qū)

股市最近經(jīng)歷波動,一些高位入市的股民再次被套,相比之下風險較低的保險理財產(chǎn)品成為部分市民的投資選擇。今年以來,特別是近期較有保障的分紅險產(chǎn)品受到市場青睞,據(jù)有關資料統(tǒng)計,目前分紅險已經(jīng)占我市壽險保額的70.5%,成為壽險保費增長的主要動力。對于分紅險逆市熱銷,專家分析,主要是分紅險具有較強保障性同時兼具投資性,在其他投資市場不太明朗的情況下,分紅險逐漸"升溫"逆市熱銷,但專家提醒,保險的最終目的是保障,分紅險不一定能夠獲得分紅,當前資本市場波動大,市民理財宜走穩(wěn)健步伐。

  分紅型保險的利率是怎樣計算的?

對于分紅型保險的利率是如何計算出來的?這個問題就要從紅利的來源說起。分紅產(chǎn)品的分紅一般來源于利差益(即投資收益率與預定利率之差)、死差益(實際死亡率低于保單設計時假定的死亡率)和費差益(實際發(fā)生的費用率低于保單設計時確定的費用率)三部分。

有的分紅產(chǎn)品只分利差,有的分紅產(chǎn)品則包括利差、死差,還有的分紅產(chǎn)品三者均包含在內(nèi)。因此,客戶在選擇分紅產(chǎn)品時除了應重點觀察其以往的分紅情況(如長期分紅率的高低、分紅率是平穩(wěn)增長還是波動激烈),同時還應結合保單的現(xiàn)金價值、所繳保費等因素進行綜合判斷。

  怎樣購買適合自己的分紅型保險?

首先對分紅保險建立正確的認識,即是為了滿足自己對風險保障的需求而不是為了分紅而購買。

其次根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風險需求,來選擇適合自己的分紅保險。

最后,根據(jù)自己的經(jīng)濟收入水平合理計劃購買。一般建議將不超過自己年收入的20%用于購買保險,這樣才不會對個人和家庭產(chǎn)生經(jīng)濟壓力。

特別提醒兩點,一是在填寫投保單時一定要看清楚條款和親自填寫,務必做到如實告知和親筆簽名,這樣才能最大限度保障自己的合法權益。二是在購買保險產(chǎn)品后如果后悔了,一定要利用好猶豫期(猶豫期即投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間,在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請,保險人扣除工本費后退還其所繳保險費,一般為10日),因為猶豫期內(nèi)退保,保險公司會扣除工本費(目前一般是10元左右,但個別保險公司猶豫期撤單不扣工本費,具體情況視各保險公司具體規(guī)定而定)后退還所交保險費;超過猶豫期退保就只能退還現(xiàn)金價值了。

  買分紅型保險的前提是做足保障

百姓在購買分紅型保險時還是應該先把保障放在第一位,然后再考慮收益狀況,畢竟人們購買的是保險不是搞投資。

首先,應設定合理的保障額度。

如果是工薪階層,所設的“保險金額”應該等于“年支出×工作時間”,并且“工作時間”設的年限應短一點,一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1萬元,所設定的保額就應該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領”收入階層,所設“保險金額”應該等于“年收入×工作時間”,同時“工作時間”還要設得長一點。

其次,在購買分紅型保險時要了解各家公司投資實力。

目前保監(jiān)會對保險資金的投資渠道已放寬,保險資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國家能源建設等方面轉移,如果一個壽險公司有良好的投資團隊和投資渠道,客戶的收益也會較高。

再次,看待分紅保險的紅利,一定要有長遠的眼光,切不可與其他短期性的投資收益作簡單比較。

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