開心保保險網

農村商業(yè)保險是對社會基本保險的補充，是可以針對不同人群的需要提供各種不同層次的保險。在“三農問題”上，“十二五”規(guī)劃建議，其問題的關鍵是發(fā)展農村的經濟。這僅僅靠社會保險是遠遠不夠的，還需要發(fā)展商業(yè)保險以供完善。

商業(yè)保險機構參與新農合經辦服務是保險業(yè)服務醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革和醫(yī)療保障體系建設的重要方式和途徑；是引入競爭機制，改革政府公共服務提供方式、創(chuàng)新社會事業(yè)管理的有益探索。有利于強化新農合經辦服務意識，改進經辦服務質量，提升經辦服務水平；有利于提高商業(yè)保險機構開發(fā)非基本醫(yī)療保險產品的能力，滿足農村居民差異化醫(yī)療保障需求，促進多層次醫(yī)療保障體系建設。

對中國農村進行多地農村調查發(fā)現(xiàn)，雖然農業(yè)保險在中國還是一個欠發(fā)達的領域，而中國農民對保險的需求卻是迫切和現(xiàn)實的。這一變化帶來了不同種類農民不同的保險需求，這也將推動農村、農民和農業(yè)的商業(yè)保險快速發(fā)展。

農村商業(yè)壽險的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，中國農村市場保險起步晚，保險市場不完善。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業(yè)務，在從1982-1992起步的十年，人身保險業(yè)務主要在城鎮(zhèn)展開，并沒有涉獵農村市場，九十年代末期保險公司開始進入縣域的保險市場。

最早的是中國人壽保險公司，中國人壽從1998年就開始在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立服務網點,建立中心壽險服務所和專職農村營銷服務部，公司07年縣域保費收入達到221.5億元。中國人壽在人身保險市場上是絕對的領導者，其他的保險公司在農村市場上就很少有收入，另外一家比較大的人壽保險公司——新華人壽，在農村市場上的收入就很少。因為在消費者的心目中，中國人壽是老牌的壽險公司，代表這一種信用。其他的的保險公司在農村開展業(yè)務就顯得比較困難，2004年，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7%。以上數(shù)據(jù)表明，中國的農村人身保險市場還極不發(fā)展。

其次，中國的城鎮(zhèn)化導致中國社會出現(xiàn)很多問題，讓農村市場對保險形成了尖銳的矛盾。一方面：城鎮(zhèn)化導致很多年輕人不愿意呆在農村，他們進城務工，就加重了農村老齡化的速度，加重了農村市場對養(yǎng)老保險的需求。當前我國農村人口中，65歲及以上老年人口的比重為9.7%，城市65歲及以上老年人口占城市總人口的比重為8%(剛剛進入老齡社會的門檻)，鎮(zhèn)65歲及以上老年人口數(shù)占鎮(zhèn)總人口的比重為7.1%。世界經驗表明，農村人口老齡化使得政府只能在農村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。

農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農村的開展留下廣闊空間。但是這又和農村落后的經濟發(fā)展狀況不相適應。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出。另一方面，出門在外的農民工的保險又是另外一個問題。

我國現(xiàn)在大約有1.5億民工,他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險,也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等。全國政協(xié)委員、民盟重慶市委陳萬志的調查結果表明：80%的企業(yè)主不贊成為農民工購買養(yǎng)老保險；農民工83.2%不愿意買養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒買?，F(xiàn)階段實行的農民工養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇，這樣就導致了農民工幾乎很難對保險有信心，對保險也沒有依靠。

農村居民儲蓄意識淡出，保險意識增強

隨著農民投資意識和理財觀念的增強，農民已經越來越多的淡出儲蓄這一單一的收益低的投資方式，而轉向了證券、基金、股票、期貨、外匯、商業(yè)保險等投資領域。而其中最具誘惑力的莫過于商業(yè)養(yǎng)老保險。隨著我國人口老齡化的日益加重和農民工人口外流量的增加，很多農村家庭都出現(xiàn)了空巢現(xiàn)象，這是擺在農民眼前很現(xiàn)實也很無奈的問題。

不僅如此，我國的貧富差距也間接的影響到農村的養(yǎng)老問題，貧富差距加大，使得農民手里可利用的貨幣資源相對中上階層來說越來越少，而他們的孩子也將成為貧二代，而且90后和00后的理財觀念和理財能力也頗為人擔心，加之經濟的高速發(fā)展而致使的高通貨膨脹，農民的生活水平相對下降了。鑒于此，不少農民工在外出打工的同時也開始考慮自己和父母的養(yǎng)老問題，思索著給自己和父母購買商業(yè)保險。就我身邊的親人而言，我三伯父和我的一個叔公都已經購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，而我的父母和我的二伯父也在考慮著購買商業(yè)養(yǎng)老保險。確實，商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率比銀行儲蓄要高得多，而且風險較低，這具有相當?shù)恼T惑力。

在農村養(yǎng)老保險這一領域，政府無法克服自己缺位和失靈，所以政府必然會考慮借助商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補自身在此問題上的不足，這一領域的準入門檻會更加低和激勵機制會更加健全。所以，保險公司涉足這一領域便是幫了政府的大忙，政府勢必加以支持。而現(xiàn)在主要問題便是誰想做這第一個吃螃蟹的人了。