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機動車輛保險，即汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，它伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而不斷發(fā)展成熟。近年來，廣大車主的保險意識在不斷增強，購買新車后，第一件事就是買車險，但是面對眾多的車險產(chǎn)品，車主往往不知如何購買。為此，車險專家提示廣大車主，在購買車險時，應(yīng)從車齡、停泊環(huán)境、車輛用途、當(dāng)?shù)貧夂虻蕊L(fēng)險需求出發(fā)，多方面綜合考慮，才能夠享受更好的保險服務(wù)。但是面對如此多的選擇，普通市民究竟該如何選擇呢？在具體投保時該選擇多少保額的商業(yè)險呢？購買車險時又有哪些需要注意的呢？

保額要與風(fēng)險需求匹配

給汽車買保險，保額要與風(fēng)險保障需求匹配，過高不需要，過低得不到十足風(fēng)險保障。因此，一方面要看客戶自己的風(fēng)險承受能力。你如果風(fēng)險承受水平低，那就多買一點，否則可以少買一點；另一方面就是看客戶對自己駕駛水平的認(rèn)知。很多人覺得自己的駕駛水平不錯，出事故的概率很低，其實大多數(shù)人對自己的駕駛水平都是高估的，總覺得憑借自己的開車本領(lǐng)是不會出事故的，但往往這部分人卻是容易出事故的。

一般來說，普通的汽車商業(yè)險包括交強險、車損險、車上人員責(zé)任險再加上第三者責(zé)任險。交強險是國家強制規(guī)定的，中間兩個也基本上都是固定金額的，最重要的就是第三者責(zé)任險。汽車發(fā)生事故后主要是兩個損失需要賠償，一個是汽車本身，另外一個就是人，前者概率大，但賠償?shù)慕痤~低，后者則相反，發(fā)生的概率小，但一旦發(fā)生了賠償?shù)慕痤~就會比較大。當(dāng)然，具體到不同的車輛，肯定買的保險也會有所差別，新車或者新手司機可能需要購買更多的保險，比如盜搶險等，而舊車除了常規(guī)保險外，經(jīng)濟條件允許的話還需要購買自燃險等車險險種?？蛻糇詈眠€是請專業(yè)的保險業(yè)務(wù)員，針對自己的車輛情況和駕駛情況進行量身定制，選擇適合自己的保險保額。

比較各家的附加險和投保理賠服務(wù)

國內(nèi)開展輛保險業(yè)務(wù)的保險公司有多家，不過基本條款、費率等基本政策都是一樣的，購買時主要是比較各家的附加險和投保理賠服務(wù)。理賠條件相對寬松、理賠程序快捷、服務(wù)周到的優(yōu)先考慮。

根據(jù)具體情況組合險種

可購買車險時，車主必須仔細(xì)閱讀保險條款，準(zhǔn)確核對投保人信息和投保車險信息，拿到保單后要認(rèn)真核對保單信息，發(fā)現(xiàn)問題，及時向保險公司提出。針對不同的客戶和車輛情況建議購買不同的險種組合，主要注意以下幾個方面：

• 1、為得到充分的保障，建議投保人在投保了交強險后投保車輛商業(yè)保險，一般建議投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險等。
• 2、如客戶投保的是高檔車，建議投保“選擇汽車專修廠特約條款”，一旦發(fā)生保險事故，可以得到更足額的保障。
• 3、如客戶居住的地方無車庫且安全設(shè)施不是很完備，建議投保“機動車盜搶保險”。
• 4、一般私家車車上人員責(zé)任險的投保，建議正駕駛座按照實際需要確定保額，如已投保人身意外險，可適當(dāng)降低保額。經(jīng)常搭載家庭成員以外乘客的車輛，因車輛發(fā)生傷及乘客的保險事故，車主將承擔(dān)賠償責(zé)任，故建議其他座位車上人員責(zé)任險保額提高至10萬元/座。
• 5、新車均無需購買自燃險種，因為自燃需要做事故鑒定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車輛生產(chǎn)廠商負(fù)責(zé)。建議新車購買險種為：交強險＋第三者責(zé)任險＋車輛損失險＋不計免賠險＋盜搶險，再根據(jù)情況決定是否加上車身劃痕險。
• 6、新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對于新手建議多買幾個險種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購買交強險了事。建議購買險種為：交強險＋第三者責(zé)任險＋車輛損失險＋車上人員責(zé)任險+不計免賠險。
• 7、男性司機駕車比較老到，險種購買可盡量偏向經(jīng)濟方面。但大的險種不應(yīng)該節(jié)省，特別是需要常常跑長途的車主。女性車主雖然開車比較小心，但因為操作技術(shù)不夠熟練，常常造成小事故比較多。險種盡量偏向齊全和更多的保障性。推薦男性購買險種為：交強險＋第三者責(zé)任險＋車輛損失險＋不計免賠率；女性購買險種為：交強險＋第三者責(zé)任險＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額＋盜搶險＋劃痕險。

警惕山寨版電話車險

車險業(yè)的巨大利潤誘惑，引起很多非法的“山寨版”電話車險，他們一般都會假裝成保險公司客服人員通過電話向車主推銷車險，手段多樣，讓車主防不勝防。這里提醒車主朋友們，如果看到電話號碼開頭不是“955”或“400”的車險電話推銷車險，可以果斷掛斷。但是，就算是“955”或者“400”的電話也要小心，有些保險中介利用科技手段，將電話號碼顯示成與某些保險公司電話車險相似的電話號碼，誘使車主上當(dāng)。

“指定”條款是另一個軟化陷阱

很多時候，車主拿到保單，發(fā)現(xiàn)除交強險、車損險、第三者責(zé)任險之外，保單上還有附加兩項條款：指定駕駛員、指定行駛區(qū)域。“指定行駛區(qū)域”的話，就意味著車主投保的車險只能在一定區(qū)域內(nèi)出險才能得到理賠，如果超出這個區(qū)域保險公司就有理賠不予理賠。而“指定駕駛員”，則是指車主在投保時可指定一名或兩名駕駛員，如果指定了的話，車輛在非指定駕駛員駕駛車輛時發(fā)生事故，保險公司就有權(quán)在核定總賠款的基礎(chǔ)上，每次事故少支付10%的賠款。而這也就是車險公司提供更大折扣的另一方面原因。

綜合上面需要注意的方面，車主應(yīng)該認(rèn)識到投保車險是要自己多掌握一點車險知識，那樣就不會被保險公司，或者中介忽悠了，選擇到適合自己的車險，也就選擇了更快的成功。