現(xiàn)在銀行里有許多代理保險的,都會說是理財產(chǎn)品,都不說是保險。那么,保險是理財嗎?兩者之間到底是什么關系?
一般人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V,理財是理一生的財,也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。它包含三個層面的涵義:一是理財是理一生的財,不是解決燃眉之急的金錢問題而已;二是理財是現(xiàn)金流量管理;三是理財也涵蓋了風險管理。
理財就是對財務的管理規(guī)劃,保險是理財?shù)幕A,是家庭財務安全的保障,因此,就范圍來講,理財包含保險。保險理財一是財富傳承,而是避稅避債,三是確定安全。
投資追求的是利潤最大化,而理財追求的是風險最小化。保險作為科學、穩(wěn)健的理財途徑之一,它強大的保全資產(chǎn)的功能,是任何其他投資品種都不具備的,它所追求的正是本金的安全性、穩(wěn)定性、長期投資的獲利性。
保險是養(yǎng)老投資的理想渠道。相對保障范疇而言,生和老屬于理財和資產(chǎn)保全范疇,同樣是不可避免的。在保險對應的責任中,分紅型的養(yǎng)老產(chǎn)品是解決生和老問題的對應產(chǎn)品。它的絕對優(yōu)勢在于將客戶的獲利按照復利滾存計息,再加上時間的概念,往往可以起到四兩撥千斤的作用。購買分紅保險同時也是強制儲蓄的好方法,對于月光族的年輕人而言,是個比較科學穩(wěn)健的理財途徑。
很多有錢人都覺得自己現(xiàn)有的資產(chǎn)足以應對任何生活中的風險,所以不再需要購買商業(yè)保險。其實這只是從保障的角度來理解。換一個角度:如果你有一億元的資產(chǎn),你如何保證這一億元一定就是你的呢?當你躺在病床上,對這一億元的資產(chǎn)失去管控能力的時候,你又如何確保你會擁有生命的尊嚴呢?這就是西方國家有錢人大多會購買高額壽險的原因:或者憑空創(chuàng)造一億元,或者免稅轉移一億元。一個發(fā)育成熟的保險市場,保證型保險的市場份額一定遠遠大于保障型保險,而在中國,目前保證型保險的市場份額幾乎是零。
如果壽險也能分紅能理財 那么壽險產(chǎn)品還能保險嗎?
近日,太平人壽個險渠道新品—太平恒贏兩全險(分紅型)的熱銷,不只挑戰(zhàn)業(yè)內(nèi)同類產(chǎn)品,也挑戰(zhàn)銀行理財產(chǎn)品。但這可能只是個案,因為旨在整體上市的太平集團有著內(nèi)在“沖資產(chǎn)規(guī)模”的沖動,太平集團旗下的太平人壽可能被賦予做大資產(chǎn)的使命。
如此,有人看到這款產(chǎn)品背后公司的貼費風險。業(yè)內(nèi)人士評價,壽險公司不惜成本,加大投入才能換來漂亮的銷售業(yè)績,但事實是,設計一款產(chǎn)品,到底掙多少和賠多少錢,精算早就算好,即使貼費,仍然劃算。太平恒贏讓人們看到產(chǎn)品創(chuàng)新,或者說是商業(yè)模式的一種創(chuàng)新,至少其設計初衷是契合客戶對于資產(chǎn)安全性、流動性、收益性等多方面需求,旨在幫助不斷擴大的中產(chǎn)家庭和成功人士加快財富成長的有效規(guī)劃。
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