商業(yè)保險是保險公司根據(jù)保險合同約定,向投保人收取保險費,對于合同約定的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任;或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。小孩商業(yè)保險險種有很多,保險公司也有很多,賣保險的人更多,你要如何選擇呢?
1、意外傷害及意外醫(yī)療:很簡單,但發(fā)生燒燙傷事故的少兒蠻多,覺得還是有必要講下意外險的細節(jié),主要考慮的就是意外傷害的責任范圍是否全面,意外醫(yī)療的給付形式,額度,價格等。小孩子都好動,容易發(fā)生意外情況,意外保障必不可少。意外方面費用低廉,可以考慮用卡或是附加險方式選擇。
2、醫(yī)療、重疾:重大疾病是眾多家長關(guān)心的問題,也是容易造成家庭經(jīng)濟負擔的因素,建議您一定要重視?,F(xiàn)在各大保險公司都有重疾方面的險種,您可以擇優(yōu)選擇。考慮到現(xiàn)在的醫(yī)療費用水平,建議寶寶重疾保障不要太低。畢竟寶寶也長大,以后的責任會更重。如果長大以后再考慮補充重疾保險,所付出的費用遠遠高于現(xiàn)在。所以建議在年幼時能為寶寶選擇額度適合的重疾險種。0-18歲的孩子保監(jiān)會有10萬的保額限制,因此能提供2-3倍保額賠付的險種更占優(yōu)勢。住院醫(yī)療方面又包含住院報銷和住院津貼,和意外一樣可考慮用卡或者附加險來解決。
3、教育金:剛性需求,教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議,儲蓄、投資、保險還是多者組合,這和不同家庭的收入特點是有很大關(guān)系的,稍微復雜一點,最好面談溝通。
案例:上海張女士的兒子在課間意外骨折,一共進了兩次醫(yī)院,第一次是動手術(shù),上石膏等,共花了4萬多元,這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子,又花?000元左右,也就是說總共花了45000元左右,其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。
醫(yī)療費通常有三部分:第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分;第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔的部分,稱為自負;第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用,稱為自費。福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付。
“此外,張女士自掏腰包的還有3萬多元,由于買了不少進口用藥和器材,其中很大一部分是自費費用,此外還有5000元左右是自負費用。由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼,她又沒有買其他商業(yè)醫(yī)療險,所以無處可報。”開心保保險專家解釋道。
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