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商業(yè)保險(xiǎn)中的商業(yè)醫(yī)療與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)備受大家的關(guān)注,那么商業(yè)保險(xiǎn)怎么交更合理呢?
網(wǎng)友咨詢:我今年27歲,是一名打工族,暫無社保。我想問商業(yè)保險(xiǎn)最少要多少錢?商業(yè)保險(xiǎn)有沒有年齡的限制?
繼社保養(yǎng)老、企業(yè)年金之后,商業(yè)保險(xiǎn)成為完善養(yǎng)老保障的第三大支柱。目前越來越多的人熱衷于以商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)情況是什么樣的呢?
早一年投保,就可能省下數(shù)千元的保費(fèi),而換個(gè)繳費(fèi)方式,也能省下一筆不小的成本。
專家表示,投保養(yǎng)老險(xiǎn),尤其不能小看年齡和繳費(fèi)方式的差別,事先做好規(guī)劃、量入為出很重要。
提醒:25歲應(yīng)開始投保
在不少人的觀念里,養(yǎng)老是老了才會(huì)面對(duì)的事,晚點(diǎn)考慮也不遲。但其實(shí),養(yǎng)老險(xiǎn)最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息,投保人年齡越小,保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間越長,因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對(duì)較少,分紅型保險(xiǎn)所能累積的紅利也有望更多。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中,屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品,投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。
據(jù)了解,目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。不少專家分析,25歲~30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適。太晚投保會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高,而太早投保的話,由于年輕時(shí)需要用錢的地方很多,因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。
案例:躉繳保費(fèi)可省4萬元
在與代理人交流的過程中,黃先生發(fā)現(xiàn),除了年齡差別外,采用不同的繳費(fèi)方式,保費(fèi)的差別也不小。如果是躉繳保費(fèi),即一次性將保費(fèi)交完,獲得同樣的保障,需交納24.68萬元,雖然乍一看是筆不小的開支,但與分10年繳費(fèi)、共需交納29.4萬元相比,可省下4.72萬元的成本。
而分10年繳費(fèi)又比選擇20年繳費(fèi)劃算。按照費(fèi)率表測(cè)算的價(jià)格,如果黃先生選擇的是20年期繳,每年需繳納的保費(fèi)為16000元,雖然每年需繳的保費(fèi)比10年繳費(fèi)方式要少,但是,20年下來總共需繳納32萬元,反而要多出2.6萬元。
提醒:工薪族更適合期繳
由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式,繳費(fèi)方式和期限不同,保費(fèi)差別很大。但躉繳、期繳,長期繳、短期繳實(shí)際上各有利弊。總的來說,如果您比較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào),不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期,如果您更強(qiáng)調(diào)保障,那么,則可以選擇較長的繳費(fèi)期。
具體來說,躉繳方式相對(duì)比較便宜和方便,較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人,對(duì)他們來說,為避免將來經(jīng)濟(jì)情況變化,躉繳是較好的繳費(fèi)方式。
對(duì)于大多數(shù)工薪族而言,雖然總保費(fèi)會(huì)增加,但期繳的繳費(fèi)方式更為實(shí)用,每月或每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi),既能滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求,又能降低年繳保費(fèi)金額,不至于背上過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還為期繳客戶提供了追加保費(fèi)的權(quán)利。如果覺得原先購買的保險(xiǎn)份數(shù)太少、保障太低,那么在原先的保額已達(dá)到5萬元以上時(shí),就可以按原先的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)再追加購買價(jià)值為原保額20%的新險(xiǎn)。而躉繳一般不能享受這樣的權(quán)利。
繳費(fèi)期長也有好處
如果選擇了期繳,在確定投資期限時(shí),縮短繳費(fèi)期無疑會(huì)更為經(jīng)濟(jì),但延長繳費(fèi)期在保障方面卻更有著數(shù)。
首先,多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)是主險(xiǎn),在投保該主險(xiǎn)后,只要是在該主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi),保戶就可以投保附加險(xiǎn)。如果過了繳費(fèi)期,雖然尚處于主險(xiǎn)的保障期內(nèi),但因?yàn)榻毁M(fèi)行為已經(jīng)終止,就不能再購買新的附加險(xiǎn)種了。
其次,延長繳費(fèi)期在保費(fèi)豁免方面有優(yōu)勢(shì)。如果保戶在繳費(fèi)期未滿時(shí)就出險(xiǎn),則未交清的那部分保費(fèi)就可免除,并同樣可獲得保單的賠償。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
目前,絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn),即投保人按期繳付保費(fèi),到特定年齡時(shí)以“年金”的形式開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。除了養(yǎng)老金,一般商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可提供其他保障,包括身故金、滿期保險(xiǎn)金、分紅等。
與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更為靈活,一般提供年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式,可在50周歲、55周歲、60周歲或65周歲開始領(lǐng)取,在繳費(fèi)方式上有躉繳、10年、20年繳清和年繳至55周歲、60周歲等多種選擇。市民可根據(jù)自身的工作、財(cái)務(wù)狀況靈活投保。
商業(yè)醫(yī)療一般是根據(jù)每個(gè)人的具體情況來具體設(shè)計(jì)的,保費(fèi)是根據(jù)年齡、職業(yè)、每個(gè)人的具體需求來設(shè)計(jì)的。年齡小的一般來說保費(fèi)肯定會(huì)便宜些。過了55周歲就不能買商業(yè)醫(yī)療了,醫(yī)療都是附加險(xiǎn),一般來說都是自動(dòng)續(xù)保到65歲。體檢與否也是根據(jù)一個(gè)人的年齡、保額大小、是否有過既往病史等一系列因素來決定的,當(dāng)然有時(shí)候公司也會(huì)抽檢。
最少的幾百塊也可以有補(bǔ)充。建議還是選擇補(bǔ)充重大疾病和住院醫(yī)療補(bǔ)充。一般您這個(gè)年齡基本的保額是不需要體檢的。即使需要體檢也是保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用的。
商業(yè)保險(xiǎn)是根據(jù)每個(gè)人的年齡、性別等綜合考慮保費(fèi)的,一般是年齡越小,購買同樣的保額費(fèi)用越低,所以在你這個(gè)年齡,只要保額沒有超過公司的限額,一般不需要體檢,而且保費(fèi)都比較便宜。購買商業(yè)保險(xiǎn)是有年齡的限制的,一般55歲后就不能購買了。
建議首先考慮住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外意外傷害醫(yī)療做好基本的保障其次是做重大疾病保障可以做返還型因?yàn)楸YM(fèi)高一些所以保額在10萬左右,如果定期型產(chǎn)品的話更適合,保費(fèi)低保障高可以選保額20萬以上。
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