辛苦了一輩子,人也到了花甲之年,老了,事也做不了了,我們的收入來源只能靠養(yǎng)老金,但養(yǎng)老金領取方式多樣化,如何領取才合算。
躉領
躉領是在約定領取時間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進行二次創(chuàng)業(yè)或者有諸如出國旅游等大筆支出預算的客戶。
期領
期領是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金,有點類似社保養(yǎng)老金的領取方式,在單位時間確定領取額度,直至將保險金全部領取完畢。相對而言,期領的方式較為靈活,如果到期沒有領取仍可享受復利計息,當客戶需要時一并取出。據(jù)不完全統(tǒng)計,滬上7成以上的客戶傾向于選擇期領的方式。
領取年限配合社保養(yǎng)老險的領取起始年齡有多種方式供市民選擇,且在沒有開始領取之前可以更改。一般而言,養(yǎng)老金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡。
當然,養(yǎng)老金何時開始領取并不能作單一考慮,還需要和養(yǎng)老險的另一個核心要素,即領取年限相匹配。市場上的養(yǎng)老險在領取年限上通常有兩種:
一種是保險期限為終身,雖說是終身,但大多條款的一般終止年齡為88歲或者100歲。在后一種情況下下,被保險人活得越長越劃算,養(yǎng)老金的開始領取年齡自然是越早越好。同時考慮到通漲因素,養(yǎng)老金領取還是早點開始為好。
而另一種領取年限為保證領取,如保證養(yǎng)老金領取10年或者20年。在這樣的險種條款下,從什么年齡開始領取,實際領取的總金額并不會有太大影響。保證領取養(yǎng)老金一般承諾“家庭延續(xù)”,若被保險人沒有領滿10或20年的保證領取期,其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領取完畢。
終身領取的養(yǎng)老險一般繳費較高,對于有家族長壽史的客戶比較適合;從養(yǎng)老規(guī)劃的前期支出綜合考量,保證領取的養(yǎng)老險事實上已經(jīng)能滿足大部分客戶的養(yǎng)老需求。如今保險公司在領取方式和時間上也更為靈活,可以讓客戶自行選擇。如中宏人壽新推出的“豐裕年年”養(yǎng)老險就約定,客戶可以自我設計養(yǎng)老金領取時間和方式,在10年、20年和至88歲三項之間選擇。
55歲養(yǎng)老金領取比50歲養(yǎng)老金領取少200元
在一家國有企業(yè)里面做勞資干部的彭女士說,他們單位有兩名一同進廠上班的女同事,同樣的年齡,繳費基數(shù)也是一樣,其中一人是職工身份,在50歲時即5年前辦了退休,而另外一人因為是管理人員,到上個月滿55歲辦了退休。
按理說后面一人因為多干5年,多繳了5年養(yǎng)老保險金,應該要比前面一人拿錢多,可是沒想到她的退休工資算下來差不多1800元左右,而5年前退休的那名女員工現(xiàn)在的養(yǎng)老金已經(jīng)達到了2000元,相差了200元。
彭女士算了一筆賬,55歲退休的多上了5年班不說,如果按照養(yǎng)老保險繳費基數(shù)5000元計算,那么單位與個人一年合計需要繳納養(yǎng)老保險費為26400元,五年共計繳費132000元,這其中個人繳費為33600元,單位需承擔99000元。“比前面那位女工多繳了這么多錢,拿的退休工資竟然少200元”,這樣的事情叫彭女士等一班女性管理人員難以理解。
為多拿錢,不少人造假提前養(yǎng)老金領取
因為覺得多繳了錢反倒少拿錢了,彭女士還透露了一個信息,現(xiàn)在不少女性管理人員快到50歲的時候,就找人造假材料,把干部身份改成普通工作人員身份,這樣就可以提前5年至50歲辦理退休,一來可以少干活,二來到55歲時還可以比正常退休時拿得多。
“材料改不成就放棄崗位”,彭女士還介紹,如果領導不同意的,就在單位吵,怎么也要恢復普通工作人員身份,這樣就能提前5年退休。
彭女士說,她所在的單位就有人這么做,而且也有人給她出主意,讓她早點辦退休回家享清福,可彭女士覺得為多拿錢就去弄虛作假不好,但是她又覺得多繳5年養(yǎng)老保險反而少拿錢,肯定是吃虧的,這也挫傷了參保人員的繳費積極性,因為一直以來養(yǎng)老保險政策是宣傳“多繳多得”的。彭女士覺得,政府應該要出臺相應政策解決這個問題,要不然就統(tǒng)一女性退休年齡,這就不存在5年的退休時間差了。
不容回避的現(xiàn)實:養(yǎng)老金領取只管基本保障
如果人社部延遲養(yǎng)老金領取年齡的建議落實執(zhí)行,那意味著所有勞動者的退休年齡將集體后移,領取養(yǎng)老金的年齡也隨之推遲。原本該領養(yǎng)老金在家享清福的年齡,卻因政策變化不得不繼續(xù)工作。
而即便到了可以領取養(yǎng)老金的年齡,每月到手的養(yǎng)老金真的就能讓您“衣食無憂”了嗎?有人曾做過粗略的計算:假設你的個人月工資一直是1500元不變,全市平均工資也是1500元不變,那么你可以領到的退休養(yǎng)老金大約為每月1100元左右;如果你的月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本養(yǎng)老保險保障的是社會公平,不論現(xiàn)在工資多少,退休金的差別卻不大。
另外,大家都知道錢會貶值。按照城鎮(zhèn)居民消費水平計算,如果一個人1981年退休,他可能會認為2萬元已經(jīng)足夠了(當年人均消費521元);1991年,可能認為6萬元就夠了(當年人均消費1840元);2010年,退休時有50萬元是不是就夠了(當年人均消費13471元)?30年來的經(jīng)驗表明,按照當下的消費水平來準備養(yǎng)老金是不夠的。1981年的時候,月收入50元錢是高工資,而在今天的城市中,2000元的月收入養(yǎng)活自己都捉襟見肘。
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