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辛苦了一輩子，人也到了花甲之年，老了，事也做不了了，我們的收入來源只能靠養(yǎng)老金，但養(yǎng)老金領取方式多樣化，如何領取才合算。

　　養(yǎng)老金領取方式有秘訣

躉領

躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進行二次創(chuàng)業(yè)或者有諸如出國旅游等大筆支出預算的客戶。

期領

期領是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金，有點類似社保養(yǎng)老金的領取方式，在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。相對而言，期領的方式較為靈活，如果到期沒有領取仍可享受復利計息，當客戶需要時一并取出。據(jù)不完全統(tǒng)計，滬上7成以上的客戶傾向于選擇期領的方式。

領取年限配合社保養(yǎng)老險的領取起始年齡有多種方式供市民選擇，且在沒有開始領取之前可以更改。一般而言，養(yǎng)老金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡。

當然，養(yǎng)老金何時開始領取并不能作單一考慮，還需要和養(yǎng)老險的另一個核心要素，即領取年限相匹配。市場上的養(yǎng)老險在領取年限上通常有兩種：

一種是保險期限為終身，雖說是終身，但大多條款的一般終止年齡為88歲或者100歲。在后一種情況下下，被保險人活得越長越劃算，養(yǎng)老金的開始領取年齡自然是越早越好。同時考慮到通漲因素，養(yǎng)老金領取還是早點開始為好。

而另一種領取年限為保證領取，如保證養(yǎng)老金領取10年或者20年。在這樣的險種條款下，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。保證領取養(yǎng)老金一般承諾“家庭延續(xù)”，若被保險人沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領取完畢。

終身領取的養(yǎng)老險一般繳費較高，對于有家族長壽史的客戶比較適合；從養(yǎng)老規(guī)劃的前期支出綜合考量，保證領取的養(yǎng)老險事實上已經(jīng)能滿足大部分客戶的養(yǎng)老需求。如今保險公司在領取方式和時間上也更為靈活，可以讓客戶自行選擇。如中宏人壽新推出的“豐裕年年”養(yǎng)老險就約定，客戶可以自我設計養(yǎng)老金領取時間和方式，在10年、20年和至88歲三項之間選擇。

　　養(yǎng)老金領取一般性原則：與退休年齡相銜接

55歲養(yǎng)老金領取比50歲養(yǎng)老金領取少200元

在一家國有企業(yè)里面做勞資干部的彭女士說，他們單位有兩名一同進廠上班的女同事，同樣的年齡，繳費基數(shù)也是一樣，其中一人是職工身份，在50歲時即5年前辦了退休，而另外一人因為是管理人員，到上個月滿55歲辦了退休。

按理說后面一人因為多干5年，多繳了5年養(yǎng)老保險金，應該要比前面一人拿錢多，可是沒想到她的退休工資算下來差不多1800元左右，而5年前退休的那名女員工現(xiàn)在的養(yǎng)老金已經(jīng)達到了2000元，相差了200元。

彭女士算了一筆賬，55歲退休的多上了5年班不說，如果按照養(yǎng)老保險繳費基數(shù)5000元計算，那么單位與個人一年合計需要繳納養(yǎng)老保險費為26400元，五年共計繳費132000元，這其中個人繳費為33600元，單位需承擔99000元。“比前面那位女工多繳了這么多錢，拿的退休工資竟然少200元”，這樣的事情叫彭女士等一班女性管理人員難以理解。

為多拿錢，不少人造假提前養(yǎng)老金領取

因為覺得多繳了錢反倒少拿錢了，彭女士還透露了一個信息，現(xiàn)在不少女性管理人員快到50歲的時候，就找人造假材料，把干部身份改成普通工作人員身份，這樣就可以提前5年至50歲辦理退休，一來可以少干活，二來到55歲時還可以比正常退休時拿得多。

“材料改不成就放棄崗位”，彭女士還介紹，如果領導不同意的，就在單位吵，怎么也要恢復普通工作人員身份，這樣就能提前5年退休。

彭女士說，她所在的單位就有人這么做，而且也有人給她出主意，讓她早點辦退休回家享清福，可彭女士覺得為多拿錢就去弄虛作假不好，但是她又覺得多繳5年養(yǎng)老保險反而少拿錢，肯定是吃虧的，這也挫傷了參保人員的繳費積極性，因為一直以來養(yǎng)老保險政策是宣傳“多繳多得”的。彭女士覺得，政府應該要出臺相應政策解決這個問題，要不然就統(tǒng)一女性退休年齡，這就不存在5年的退休時間差了。

不容回避的現(xiàn)實：養(yǎng)老金領取只管基本保障

如果人社部延遲養(yǎng)老金領取年齡的建議落實執(zhí)行，那意味著所有勞動者的退休年齡將集體后移，領取養(yǎng)老金的年齡也隨之推遲。原本該領養(yǎng)老金在家享清福的年齡，卻因政策變化不得不繼續(xù)工作。

而即便到了可以領取養(yǎng)老金的年齡，每月到手的養(yǎng)老金真的就能讓您“衣食無憂”了嗎？有人曾做過粗略的計算：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領到的退休養(yǎng)老金大約為每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本養(yǎng)老保險保障的是社會公平，不論現(xiàn)在工資多少，退休金的差別卻不大。

另外，大家都知道錢會貶值。按照城鎮(zhèn)居民消費水平計算，如果一個人1981年退休，他可能會認為2萬元已經(jīng)足夠了（當年人均消費521元）；1991年，可能認為6萬元就夠了（當年人均消費1840元）；2010年，退休時有50萬元是不是就夠了（當年人均消費13471元）？30年來的經(jīng)驗表明，按照當下的消費水平來準備養(yǎng)老金是不夠的。1981年的時候，月收入50元錢是高工資，而在今天的城市中，2000元的月收入養(yǎng)活自己都捉襟見肘。