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鐘老板經營著一家衣櫥加工廠，隨著生意不斷做大，工人也多了起來。直以來鐘老板都遵守國家規(guī)定，只要是公司的員工都簽訂了勞動合同，并為其買了社會保險，想的就是給員工和企業(yè)一份保障。因為一直狠抓安全生產，這幾年也沒有發(fā)生過工傷事故。然而天有不測風云，不幸的事情還是發(fā)生了，2012年，員工小周在工作中被鋸子把左手拇指、食指完全鋸斷。雖然工傷保險報銷了基本醫(yī)療費，但是，由于小周落下殘疾，要求老板一次性賠償傷殘補助金數(shù)萬元，鐘老板很后悔沒有辦理職工意外傷害險，否則，職工人身意外傷害險就可以為員工賠償了。所以，提醒企業(yè)如果有條件一定要為員工購買職工人身意外傷害險補充工傷保險。

工傷保險，作為我國勞動保護法律體系中的一種安排，是社會保險制度中的重要組成部分。其是指國家和社會為在生產、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復等物質幫助的一種社會保障制度。現(xiàn)行的工傷保險條例，《國務院關于修改〈工傷保險條例〉的決定》已經于2010年12月8日國務院第136次常務會議通過，現(xiàn)予公布，自2011年1月1日起施行。員工發(fā)生工傷保險事故后，絕大部分費用都可按社保工傷保險的相關規(guī)定進行報銷，但是也有一些費用，社保工傷保險是不給報銷的。比如，《重慶市工傷保險實施辦法》第三十六條規(guī)定：“五至十級工傷職工本人提出與用人單位解除勞動關系或者用人單位依法解除勞動關系的，或七級至十級工傷職工勞動合同期滿用人單位難以安排工作而終止勞動關系的，自與用人單位按規(guī)定程序終止勞動關系之日起，與經辦機構的工傷保險關系同時終止，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。”

企業(yè)可買職工人身意外傷害險可避免老板自掏腰包

職工人身意外傷害險屬于團體意外險的，保險公司直接支付給員工。職工人身意外傷害險可投保補充工傷保險。補充工傷保險，也稱“工傷責任險”。補充工傷保險是從國家目前開辦的基本工傷保險中衍生出來的一個新的業(yè)務領域。它是指企業(yè)單位在參加基本工傷保險的基礎上，為減輕其因職工發(fā)生工傷事故后根據國家法律法規(guī)規(guī)定應由用人單位支付給工傷職工的待遇方面的經濟負擔，分散工傷風險，通過投保商業(yè)保險而形成的業(yè)務。其保險責任為由被保險人承擔的五至十級的一次性傷殘就業(yè)補助金。目前，商業(yè)補充工傷保險產品主要分為兩種：一種是采取團體意外險的條款，一種是采取的雇主責任險的條款，兩種都可幫老板規(guī)避老板承擔的“一次性傷殘就業(yè)補助金”，只是在具體賠償對象稍有區(qū)別。

職工人身意外傷害險——相關鏈接

職工人身意外傷害險不能取代工傷保險

案例：肖某于2011年10月進入某建筑公司打工。該公司為了預防不測,為工地的建筑工人購買了職工人身意外傷害險，但未參加工傷保險。2011年12月，肖某在下班途中遭遇車禍受傷，得到了保險公司的賠償。后來肖某聽說在上下班途中受到非本人主要責任的交通事故傷害，還可以認定工傷，于是向當?shù)?a href='http://aligege168.cn/20000006/' target='_blank' title='勞動保障' >勞動保障部門提出工傷認定申請。勞動保障部門認定肖某為因工受傷，并鑒定其為傷殘十級。肖某要求與公司解除勞動關系，并支付相關工傷保險待遇，遭公司拒絕。公司認為，他已經得到保險公司的賠償，就不應再享受工傷保險待遇。肖某遂向當?shù)貏趧訝幾h仲裁委員會提出勞動仲裁申請，要求公司支付各項工傷保險待遇。經勞動仲裁委調解無效，依據相關法律規(guī)定作出裁決：該公司支付肖某一次性傷殘補助金、一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金等費用。

評析：根據《工傷保險條例》第37條之規(guī)定，職工因工致殘被鑒定為十級傷殘的，應享受7個月本人工資的一次性傷殘補助金。工傷保險是一種政府行為，是國家為了保障職工合法權益而實行的強制性保險，符合法律規(guī)定的用人單位必須為其職工參加工傷保險，并繳納保險費。職工人身意外傷害險是一種商業(yè)行為，是非強制性保險，具有自愿性，勞動者為用人單位付出了勞動，單位為其購買職工意外傷害險，這只能算是單位給予職工的福利。因此，職工人身意外傷害險賠償不能取代工傷保險待遇。應參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標準支付費用。內蒙古《工傷保險條例》實施辦法第18條規(guī)定，工傷職工被鑒定為十級的，職工本人提出解除勞動合同，由用人單位按其解除勞動合同時的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資為基數(shù)，支付本人12個月的一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘就業(yè)補助金。