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【摘要】 伴隨出國旅行人數(shù)不斷上升，加之國外意外事件頻發(fā)，出國旅行意外險日益走俏。這樣如何選購出國旅行意外險，就很自然地成為了每個即將出國旅行人員必須了解和掌握的重要課題。

出國旅行有風(fēng)險，意外險普及不容樂觀。火爆的出國旅行熱背后，隱藏著許多未知的風(fēng)險。首先，國人的保險意識并不強(qiáng)，在龐大的出國旅行人口基數(shù)下，意外險的投保率卻并不高，這給身在國外、人生地不熟、語言溝通困難的游客，帶來了極大的安全隱患。每年頻發(fā)的旅行意外事件，已充分證明了此點。

其次，游客在保險產(chǎn)品選擇上，存在誤差，重保額，輕視或忽略救援服務(wù)。保險專家建議，出國旅行意外險首選有境外緊急救援服務(wù)的保險公司產(chǎn)品。譬如平安的境外旅游保險快樂旅程E款，提供包括醫(yī)療運送和送返、住院醫(yī)療費用墊付、親屬前往處理后事補(bǔ)償?shù)确?wù)，將傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時便能及時有效的救助。游客無論在境外任何地方遭遇險情，撥打熱線電話即可獲得及時救助。

出國旅行意外險保障類別大致有三種。現(xiàn)在各公司推出的旅游保險種類較多，條款也不盡相同。但按能提供的保障基本上可歸為三類：

一是旅游救助保障。在整個出國旅游期，遇到問題或事故時可以得到意外險的救助。保險公司與國際救援組織合作推出了附加救援服務(wù)的旅游救援險，它將保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時及時有效的救助。出國旅游的人越來越多，當(dāng)你面臨語言的障礙在陌生的環(huán)境中，發(fā)生意外事故時或者因不諳當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時，如果有了這種旅游救援保險保障，只要撥打電話，就會獲得醫(yī)療救助。

二是人身意外傷害保障。針對旅行中不同的階段，分別乘坐交通工具時的車船、航空意外傷害險，住宿期間的住宿意外傷害險，在旅游景點游玩時的旅游人身意外傷害險等不同的險種。旅客如因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能的，保險公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費外，還要向傷者或死者家屬支付賠償。還有意外雙倍賠償：如受保人自費乘搭公共交通工具或乘搭私家車遭到嚴(yán)重意外時，受保人將得到雙倍的賠償額。

三是財物損失保障。針對旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財物損失的意外情況，給予被保險人的賠償。比如：緊急醫(yī)療運送、運返費用；個人行李財物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外，保險公司都是可以提供賠償?shù)?。另外還有個人責(zé)任險：若受保人因個人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財物損失而依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司可代為賠償。

如何選購，需要量體裁衣。對于自己的旅行，每個人都有自己的想法，會選擇出境、隨團(tuán)、自助、自駕車等不同的方式和不同目的地，買保險也應(yīng)該根據(jù)具體情況加以選擇。

出行前，應(yīng)對旅行目的地進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估，再做行程設(shè)計和投保產(chǎn)品選擇。例如去歐美等國的長途出境游，就需要更多地考慮醫(yī)療保障，因為當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療救助費用高昂，而旅客也容易因為時差、長途舟車勞頓等產(chǎn)生種種不適，需要醫(yī)療服務(wù)。像平安境外意外險的“快樂旅程E款”旅行保障計劃中，有關(guān)醫(yī)療補(bǔ)償保障的高達(dá)35萬元，以賠償旅行期間因意外事故而實際支出的醫(yī)療費用。

如果去東南亞等國的短途旅行，因這些地區(qū)的治安環(huán)境等原因，可能存在搶劫、人身攻擊、綁架等意外風(fēng)險，需要考慮更多的是人身安全，平安的旅游意外險還不錯，不僅涵蓋高達(dá)40萬的意外傷害保障，還能對家庭財產(chǎn) 、托運行李、隨身行李提供保障。

旅行時間長的，醫(yī)療保額可高點。保險專家介紹，境外旅游保險一般包括意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療救援，統(tǒng)稱為“經(jīng)濟(jì)類境外套餐”，一般價位在50-70元，具有保費低、保障高的優(yōu)點。如果是想更全面，會有關(guān)于旅行延誤、托運行李延誤、出行期間家財險等全面型套餐。“事實上，一般會建議客人購買90-110元的全面型套餐，因為醫(yī)療費用補(bǔ)償在35萬元，而經(jīng)濟(jì)型只有10萬元。保費相差幾十元，但是能夠保證顧客在國外生病所要承擔(dān)的高額醫(yī)療費。”

但一味追求高保費、高保額的保險也不可取。境外旅行客應(yīng)該充分考慮各地的醫(yī)藥費水平。保險專家告訴記者，像美國、新加坡、日本等國家醫(yī)藥費較高，因此醫(yī)療險的保額不要低于30萬元；而泰國、韓國等亞洲國家短途旅行，10萬元左右的醫(yī)療險保額就足夠了。

跟團(tuán)出國旅行，也別忘了買意外保險。與以往不同，對于境外參團(tuán)，部分旅行社除了購買旅行責(zé)任險，也會要求顧客投保出國旅行意外險。因為實際這兩者是截然不同的。“責(zé)任險”是旅行社為自己投保，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，保險公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，它既能對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，保障游客權(quán)益，又能使旅行社的風(fēng)險得以轉(zhuǎn)移。出國旅行意外險按《保險法》應(yīng)屬于自愿的人身保險，對財產(chǎn)責(zé)任是不承保的。但“責(zé)任險”規(guī)定既包括人身賠償，又包括對行李物品的損失和第三者責(zé)任造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。責(zé)任險是旅行社按照相關(guān)法規(guī)強(qiáng)制購買的。 “責(zé)任險”的保險責(zé)任范圍比“旅意險”擴(kuò)大了很多，但也不是旅行社的萬能保護(hù)傘,在實際發(fā)生意外時，如果法院或仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)定旅行社的責(zé)任賠償不在它的投保范圍內(nèi)或超過相關(guān)投保金額時，旅行社要補(bǔ)足賠償金額或自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時旅行社只有對游客給予充分的提醒和勸告，才能部分或全部免除旅行社的責(zé)任。

旅行社的意外險價格便宜，但保額卻很高。比如，歐洲基本上都是發(fā)達(dá)國家，醫(yī)療費用相對很高，保險專家建議赴歐旅行購買一個最低價位的出國旅行意外險，醫(yī)療險保額在10萬。這樣就可以起到雙重保障的作用。

另外，保險專家提醒，出國旅行意外險對于探險性漂流、潛水、滑雪等高風(fēng)險活動是“免責(zé)”的。因此建議，在出行前，要認(rèn)真閱讀投保合約，留意保險的免責(zé)條款。