意外險(xiǎn)保費(fèi)低保障高不容忽視

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-22 16:14:01

我們無(wú)法預(yù)測(cè)意料之外的事,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見(jiàn),很多人不以為然,但是真正遭遇大的意外的時(shí)候,又是很多人負(fù)擔(dān)不起的。意外險(xiǎn)在此時(shí)顯得尤為重要。意外險(xiǎn)保費(fèi)高嗎?如何選擇意外險(xiǎn)?

意外險(xiǎn)保費(fèi)低保障高不可以小看

意外險(xiǎn)即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。意外是無(wú)處不在的,人人都需要意外險(xiǎn),特別是隨著近期一系列事件的出現(xiàn),使得越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注意外險(xiǎn)。

雖然意外險(xiǎn)已經(jīng)可算是保險(xiǎn)中費(fèi)率較低的品種了,但是伴隨保額的上升,其保費(fèi)依然不是一筆小數(shù)目。許多投保人之所以選擇較低保額,往往也是出于降低保費(fèi)的目的。其實(shí),買保險(xiǎn)也要講搭配講組合,盡量以最少的錢獲得最多的保障,所以多層次投保就非常有必要。買意外險(xiǎn),一般意外險(xiǎn)自然是打底的品種。一般意外險(xiǎn)針對(duì)所有的意外情況進(jìn)行賠償,一般是一年一買。在有了一般意外險(xiǎn)打底之后,遇上旅游這樣相對(duì)高危的出行計(jì)劃,就可以再額外追加旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保障期限較短,當(dāng)然費(fèi)率也相對(duì)較低,最適合用來(lái)“臨時(shí)抱佛腳”。如搭乘交通工具又是高危中的高危項(xiàng)目,還可以額外購(gòu)買交通意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

從目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)品種來(lái)說(shuō),一款綜合意外保障計(jì)劃為例,50萬(wàn)元保額的年保費(fèi)僅為250元,每天的保費(fèi)支出不到7毛錢。在此基礎(chǔ)上,加買旅行意外險(xiǎn),3天和7天對(duì)應(yīng)的保費(fèi)基本為4元和7元。如果再增加100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼,其年保費(fèi)為340元。因此,巧買多層次復(fù)合意外險(xiǎn),可以大大節(jié)省保費(fèi)支出。

意外保險(xiǎn)的保費(fèi)及金額如何計(jì)算

意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn),即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度,對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類,對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類,對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。

一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定,對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算,一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類,分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為:保險(xiǎn)期不足1個(gè)月,按1個(gè)月計(jì)收,超過(guò)1個(gè)月不足2個(gè)月的,按2個(gè)月計(jì)收,以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例,而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來(lái)講,保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè):

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度;

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高,保險(xiǎn)費(fèi)率高,危險(xiǎn)程度低,則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

意外險(xiǎn)該如何投保

意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品通常包括合同式、卡單。合同式產(chǎn)品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設(shè)計(jì)意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額;而卡單則是固定組合,捆綁銷售,只能從中選擇某一套餐(這里所提及的是個(gè)險(xiǎn)渠道產(chǎn)品系列,不包含銀保、團(tuán)險(xiǎn)、網(wǎng)銷產(chǎn)品)。

大家會(huì)關(guān)注意外卡單,主要是基于價(jià)格的原因。但是很多意外傷害保險(xiǎn)卡單并不包括燒燙傷責(zé)任。伊春空難幸存者99%燒傷,如果不包括這項(xiàng)責(zé)任的話,只能在意外醫(yī)療中得到賠付,但是嚴(yán)重?zé)齻罄m(xù)需要多少費(fèi)用呢?燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護(hù)理、整形的步驟,治療時(shí)間長(zhǎng)達(dá)數(shù)年,花費(fèi)也是相當(dāng)大的一個(gè)數(shù)目。而且通常意外傷害保險(xiǎn)卡單有份數(shù)限制,保額買不高,如果為湊保額而買多家產(chǎn)品的話,后續(xù)理賠也很麻煩。

意外傷害保險(xiǎn)卡單續(xù)保相當(dāng)關(guān)鍵,一旦忘記,保障就中斷,真空期類似裸奔。建議最好結(jié)合意外傷害險(xiǎn)卡單、合同式意外傷害險(xiǎn)一起購(gòu)買。合同式意外傷害保險(xiǎn)中,有些產(chǎn)品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具,乘坐電梯、自動(dòng)扶梯,學(xué)校、醫(yī)院發(fā)生火災(zāi)等),在保險(xiǎn)責(zé)任方面可以與卡單進(jìn)行有效互補(bǔ)。

值得一提的是,意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn),大多按照7級(jí)34項(xiàng)賠付,賠付比例分別是保額的10%~100%.因此,購(gòu)買一份意外卡單,并不能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在保額設(shè)置方面,意外傷害保額至少是年收入的10倍,責(zé)任很重的家庭至少設(shè)置與壽險(xiǎn)保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視,尤其是應(yīng)對(duì)上述提及的重大醫(yī)療費(fèi)用,建議結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療情況綜合考慮。

意外傷害險(xiǎn)更需要結(jié)合職業(yè)來(lái)綜合考慮,一般建議綜合意外為主(意外傷害+意外醫(yī)療),商務(wù)人士需要經(jīng)常出差,建議加強(qiáng)交通意外保障。如果是經(jīng)常出國(guó)的話,推薦增加境外旅行險(xiǎn)。境外旅行險(xiǎn)是綜合意外險(xiǎn)的補(bǔ)充,有不少細(xì)節(jié)需要關(guān)注。

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