保障幸福生活 意外險(xiǎn)如何投保?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-14 14:45:35

隨著市民生活水平的不斷提高,外出旅行、工作的需求逐年增加,隨之而來(lái)的意外事故也頻頻發(fā)生。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失,意外險(xiǎn)必不可少。怎樣挑選合適的意外險(xiǎn)規(guī)避生活中的風(fēng)險(xiǎn)?

   風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查,不少市民對(duì)意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都存在一定的誤區(qū),“我不常出門(mén),也很少去旅行,上班待在辦公室,意外事故離我很遠(yuǎn),沒(méi)必要買(mǎi)吧?”大部分市民的這種心態(tài)明顯地表現(xiàn)出缺少風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)。其實(shí)在日常生活中,我們也難免遇到磕磕碰碰的小意外,如走在路上被不知哪來(lái)的異物砸傷;又如乘坐交通工具發(fā)生事故導(dǎo)致傷殘、身故,等等這些都屬于意外事故,是無(wú)法預(yù)知、不可避免的。

不幸發(fā)生意外事故后,不僅要承受身體上的痛苦,還會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失,給親人帶來(lái)精神上的負(fù)擔(dān),可以說(shuō)是身體、經(jīng)濟(jì)和精神上的三重付出。意外險(xiǎn)針對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力給付保險(xiǎn)金,可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。因此,人們應(yīng)該樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí),將意外險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的“安全閥”,如果不幸遇到意外,就可以享受到意外險(xiǎn)帶來(lái)的基本保障。

  意外險(xiǎn) 保障內(nèi)容按需選擇

一是保障范圍需要看清。交通意外保險(xiǎn)是個(gè)統(tǒng)稱(chēng),具體可有航空意外險(xiǎn)、綜合型交通意外保險(xiǎn)等,一些產(chǎn)品只針對(duì)航空意外或私家車(chē)意外提供保障,而有些可對(duì)火車(chē)、輪船、公共交通提供保障,在對(duì)“火車(chē)”定義時(shí),部分產(chǎn)品涵蓋了軌道交通保障。即便是同一家保險(xiǎn)公司推出的交通意外保險(xiǎn),在具體保險(xiǎn)范圍設(shè)置時(shí)也會(huì)有不同,所以投保時(shí)還應(yīng)看清。

二是保險(xiǎn)額度要足夠。鐵道部現(xiàn)行的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的一個(gè)問(wèn)題就是保額較低,很難滿足被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求,而既然選擇了投保商業(yè)保險(xiǎn),就該做到保額充足。例如,明知道保障缺口有100萬(wàn)元,卻為了節(jié)省保費(fèi)只投保5萬(wàn)元保額,就相當(dāng)不明智了。這樣的保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),很難真正起到保障作用。而且實(shí)際上,多支付幾十元、幾百元保費(fèi),保額就能高出好多倍,對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)并不會(huì)很困難。

三是選購(gòu)產(chǎn)品要有針對(duì)性。目的不同,投保的險(xiǎn)種也應(yīng)該不同。對(duì)于頻繁出差的商旅人士來(lái)說(shuō),乘坐飛機(jī)的幾率可能較大,不妨選擇偏重或?qū)iT(mén)針對(duì)航空意外的產(chǎn)品投保。保障期限可設(shè)定為1年,省去多次投保的麻煩。私家車(chē)主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品??紤]到交通意外后外科手術(shù)的概率較大,醫(yī)療保障金額最好設(shè)得高一些。而只是短途旅行或偶爾出差的投保人,可以選擇期限較短的產(chǎn)品。保障范圍可根據(jù)單次出行而定。旅途中如果涉及多種不同的交通工具,那么綜合型的交通意外保險(xiǎn)比較合適,可配套醫(yī)療保險(xiǎn)一同投保。

  注意綜合意外險(xiǎn)猶豫期的保費(fèi)

猶豫期是指從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期,目的是讓投保人有更充足的時(shí)間來(lái)仔細(xì)考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適。但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期,一般是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn),如純壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)才有。而綜合意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下,很多并不存在猶豫期。而且有的保險(xiǎn)合同中會(huì)有明確規(guī)定,如果猶豫期只寫(xiě)入壽險(xiǎn)條款,那么意外險(xiǎn)將不存在猶豫期,退保時(shí)并不退還意外險(xiǎn)保費(fèi);如果猶豫期寫(xiě)入公共條款中,則表明意外險(xiǎn)也將附帶有猶豫期。所以當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)綜合意外險(xiǎn)打出了全額退保的招牌,消費(fèi)者應(yīng)該要重視,因?yàn)檫@些產(chǎn)品在退保的時(shí)候也不是真正能全額退保的,有的意外險(xiǎn)保費(fèi)將按一定比例扣除費(fèi)用。

  注意綜合意外險(xiǎn)的承保范圍

一般綜合意外險(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),如果傷害的原因?qū)儆谝馔?,傷害結(jié)果就屬于意外,結(jié)果雖屬于意外,而原因非意外者,一般不認(rèn)為是意外傷害。另外,有些因工作因素帶來(lái)的傷害,保險(xiǎn)公司也是不賠的,所以消費(fèi)者在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí),可根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。

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