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意外的不斷發(fā)生，讓保險(xiǎn)的重要性再一次被提起。家庭的財(cái)產(chǎn)安全我們一定要重視起來，居民除了平時(shí)注意自身安全、加強(qiáng)防范災(zāi)情隱患以外，購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不失為一種可靠的保障方式。如何購買家財(cái)險(xiǎn)成了人們最為關(guān)心的話題。

據(jù)一項(xiàng)最新調(diào)查顯示，不少剛走過新婚階段的夫婦都有一個(gè)共同的感受，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在新婚階段非常重要。由于婚房是新裝修的，家具、電器等樣樣嶄新，對(duì)于整個(gè)家變得格外愛惜。故而，投保家財(cái)險(xiǎn)對(duì)剛?cè)胱』榉康男禄榉蚱奘直匾?/span>

剛剛裝修完房子的小王，想借機(jī)好好的休息一下，緩解裝修的疲憊，然而旅行回來后，一進(jìn)家門呈現(xiàn)的滿目狼藉卻讓他們旅途中的愉悅感消失殆盡。地板隆起，墻壁裂紋，家中變成了汪洋……經(jīng)檢查原來是裝修材料不合格，造成管道跑水，家中很多家具和家電都被泡了。

財(cái)險(xiǎn)專家表示，很多新婚家庭往往通過個(gè)性化裝修設(shè)計(jì)、選材，著力營造家庭溫馨氣氛和情調(diào)，但卻往往忽視家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買,甚至有不少消費(fèi)者還并不知曉家財(cái)險(xiǎn)究竟是什么。

　　主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)組合投保

據(jù)了解，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，投保家財(cái)險(xiǎn)的人數(shù)也在逐漸增多，而且投保人群不僅局限于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村地區(qū)投保的人數(shù)也不少。

家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍一般包括房屋框架、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個(gè)主要部分。其中，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)主要包括家用電器、文體娛樂用品、家具、衣物及床上用品等，金銀珠寶及現(xiàn)金需要通過附加險(xiǎn)承保，有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)則不在承保范圍。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品多為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，單獨(dú)購買主險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障能力相對(duì)不足。

　　保額貼近房屋市值為宜

許多投保人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)都存在疑慮，不知道家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)高低、能否負(fù)擔(dān)得起？據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長春市分公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方式為費(fèi)率乘以保額。其費(fèi)率一般在1％。-3％。之間，但具體采取哪一費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，還需結(jié)合保險(xiǎn)標(biāo)的所在小區(qū)的管理狀況、房屋新舊程度等相關(guān)因素而定。而家財(cái)險(xiǎn)的保額與標(biāo)的市場價(jià)值相關(guān)，投保時(shí)，投保人應(yīng)按照實(shí)際購買或安裝價(jià)格，自行設(shè)置保險(xiǎn)合同中列示的各項(xiàng)標(biāo)的物的保額，然后由保險(xiǎn)公司工作人員核保。出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照標(biāo)的物的市場重置價(jià)進(jìn)行理賠，但理賠的上限不超過保額。此外，家財(cái)險(xiǎn)保額還要進(jìn)一步分配房屋、裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個(gè)部分保額的比例，一些公司允許投保人自由分配，一些公司則將比例固定為房屋占70%、裝修占20%、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)占10%。

　　家財(cái)險(xiǎn)保單細(xì)節(jié)應(yīng)看清

需要注意的是，家財(cái)險(xiǎn)條款中的一些細(xì)節(jié)投保人應(yīng)認(rèn)真了解，因?yàn)檫@可能關(guān)系到保單能否真正為你提供保障。比如一些家財(cái)險(xiǎn)保單會(huì)對(duì)房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，“鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)”是一些產(chǎn)品對(duì)“房屋”所下的規(guī)定，也就是除此之外其他結(jié)構(gòu)的房屋均不在保障之列。

又比如不同保險(xiǎn)公司附加的盜搶險(xiǎn)對(duì)具體可以承保的財(cái)產(chǎn)有不同規(guī)定。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)第一時(shí)間報(bào)警，在報(bào)案后合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)未查獲保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。免賠金額視保單具體規(guī)定。

對(duì)于被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)水管管道設(shè)計(jì)，或是施工時(shí)造成管道破裂造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費(fèi)用通常免賠；被保險(xiǎn)人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。

最后需要提醒的是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)可多買多賠，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實(shí)際損失金額為上限，所以如果你超額投保，或是在多家保險(xiǎn)公司反復(fù)投保，都只會(huì)白白浪費(fèi)保費(fèi)，無法起到多重保障的作用。建議大家在投保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值有個(gè)比較準(zhǔn)確的衡量。

可能有人會(huì)說意外發(fā)生的幾率是很小的，但事故引起的財(cái)產(chǎn)損失金額可能是巨大的。投保一份家財(cái)險(xiǎn)，讓家庭有一個(gè)安全保障。小成本大安心。