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保險進入了人們的生活，越來越多的人學會用保險來規(guī)避風險。工薪階層抗風險能力不是很高，也許我們辛苦賺來的錢，因為一場大病就迅速消失。購買保險獲得一份好的保障，減少損失對工薪階層來說是很重要的，如何選擇合適的保險呢？

王先生是西鄉(xiāng)某電機廠技術管理人員，妻子在某企業(yè)做財務工作，有一個9歲的女兒讀小學，收入方面：王先生和妻子每月稅后收入加起來共8000元，家庭年終獎有2萬元，兩人的單位都給他們辦理了各類保險，并有公積金；支出方面：家庭開銷方面月均生活支出2800元。每年教育費支出8000元。現(xiàn)有儲蓄：現(xiàn)金及活期存款22萬元，債券、基金、股票類4萬元，無負債。女兒很快就要讀初中了，王先生準備為女兒積累些教育金，還考慮年底房價下調(diào)后在西鄉(xiāng)片區(qū)購置一套兩居室，要充分利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，使生活更舒適些。

　　工薪一族的投資規(guī)劃提出四條建議：

一、 首先是家庭資產(chǎn)儲備目標和建立家庭備用金以應對不時之需。

就上面的案例，王先生夫婦都屬于工薪一族，可能會面臨工作變動以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應以3—6個月的收入為限，建議備用金額度為2萬—3萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場基金，其收益高于活期存款，取用也相對及時。

二、 是做好風險防范，為家庭建立起一道風險保護屏障，提高家庭的抗風險能力。

考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保，而兩人收入又相對有限，要提高家庭抗風險能力，商業(yè)保險應優(yōu)先考慮最迫切的保險品種。

三、 確定家庭資產(chǎn)的保值增值目標，盡早開始投資理財。

工薪家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財，讓錢來生錢。一方面，培養(yǎng)良好的理財習慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎；另一方面，逐漸實現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標。建議先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。

四、 要盡早進行職業(yè)規(guī)劃。

很多工薪一族正值青春年華，除了考慮當前的生活，還要著眼于未來，進行必要的知識與技能儲備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財的最強大的基礎和推動力。

很多客戶將金融理財狹隘的理解為一般的投資乃至投機行為。其實，金融理財可進一步細分生活理財和投資理財。生活理財為客戶設計與之整個生命的生涯事件相關的財務計劃，包括職業(yè)選擇、教育、購房、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、失業(yè)繼承以及各種稅收等各方面，最終實現(xiàn)人生的財務自由、自主和自在；投資理財師在基本生活目標得到滿足的基礎上，將資金運用于各種投資工具，在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優(yōu)回報，加速個人或家庭資產(chǎn)的成長，提高生活品質(zhì)。“人的一生有兩大健康，身體健康和財務健康。金融理財關注的即是財務健康，對客戶進行人生的整體財務規(guī)劃。

　　工薪階層怎么買保險

保險專家表示，工薪階層購買保險應首選醫(yī)療型險種和保障型險種，這樣在生病或意外傷殘時，可以及時得到經(jīng)濟上的補償。而壽險應該是工薪階層最好的選擇。壽險可以給我們的生活提供保障、分擔風險、減少點我們的后顧自憂，讓我們做想做的事。

按照保障范圍，壽險可分為定期壽險和終身壽險。定期壽險和終身壽險是兩種不同的概念。定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡，保險公司將給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金。定期壽險所指的身故一般指疾病或者意外原因?qū)е?，終身壽險還包括自然死亡。

二者各有千秋，都是保費低、保障高的純保障險種，但也有一定區(qū)別。如果在保險期限內(nèi)退保，終身壽險會有相應的現(xiàn)金價值，而定期壽險基本上沒有現(xiàn)金價值，因為保險期限的區(qū)別，定期壽險和終身壽險之間的費率相差較大。