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保險人們的保險意識越來越強了，對財產(chǎn)進行投保已經(jīng)普遍為人們所接受，快到年底了，很多家庭都計劃添置。如何挑選家財險？英大泰和專家提醒，認清家財險理賠范圍，針對性地選擇產(chǎn)品較適宜。

家財險主要是對火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。所謂室內(nèi)財產(chǎn)，通常包括家用電器、衣物、床上用品、家具等。至于便攜式家用電器、手表等貴重物品是否在家財險保障范圍內(nèi)，則視保單內(nèi)容而定。對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計或施工時造成管道破裂導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)損失，家財險通常是不予理賠的。為避免此類損失，投保人可以選擇附加盜搶險、水管爆裂損失險、家用電器安全保險、高空墜物責(zé)任保險等，這樣在發(fā)生此類事故時投保人即可獲得賠償。據(jù)了解，臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等在家財險的承保范圍內(nèi)，但多數(shù)家財險產(chǎn)品對地震、海嘯等災(zāi)害損失不予理賠。

投保家財險時，投保人一定要弄清保單內(nèi)容，仔細閱讀保單條款。因為各家保險公司對同一險種的保障范圍不同，比如盜搶險的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準，包括免賠金額、免賠比例等。值得注意的是，發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)在“第一時間”報案，在報案后才可以辦理理賠手續(xù)。

　　地震不在財險理賠范圍內(nèi)

家庭財產(chǎn)保險條款中指出，一些常見的保險條款，如：水管爆裂、地震等已經(jīng)沒有出現(xiàn)在保險條款上。除此之外，汽車、自行車等交通工具，金銀、貨幣、錄音錄像、酒、藥物、手機等無法鑒定價值的財產(chǎn)以及堆放在露天的保險財產(chǎn)都不屬于保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)。此險種投保人可以購買多份保單，但總保險金額不得超過保險財產(chǎn)的實際價值。進行理賠時，理賠金額也不會超過保險金額，也就是說，投保人如果損失了20萬財產(chǎn)，但只投保了5萬元，就按5萬元為上限進行理賠。另外這個理財品種是不能夠附加盜竊險的。

　　 暴雨每小時超16mm才能賠

我們要知道，財險理賠是受一定的條款約束的。對于臺風(fēng)帶來的暴風(fēng)暴雨，保險公司有特定的標準認定保險事故。只有當(dāng)氣象臺發(fā)布的天氣報告表明，暴雨12小時達到30毫米、24小時達到50毫米以上或是每小時達到16毫米以上；暴風(fēng)風(fēng)力在8級以上，發(fā)生的保險事故才在保險的理賠范圍之內(nèi)。

最后提醒您，在投保時一定要真實填寫保單，所投保的財產(chǎn)標的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。

　　保單條款要弄清

需要提醒的是，投保家財險前，大家都應(yīng)對合同條款認真閱讀，因為其中的一些條款設(shè)置會直接關(guān)系到保單能否真正提供保障。比如盡管目前大部分的房屋為鋼筋混凝土、磚混結(jié)構(gòu)，但也不排除例外，而很多家財險保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進行規(guī)定，若非鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)，是不在保障范圍之列的。

各家公司對同一險種的保障范圍會有不同，比如盜搶險的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準，包括免賠金額、免賠比例等。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險人應(yīng)第一時間報警，在報案后合同規(guī)定時間內(nèi)未查獲保險標的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。

對于被保險人私自改動水管管道設(shè)計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。

此外，英大泰和提醒大家要注意，財產(chǎn)險不同于人身保險可多買多賠，財產(chǎn)險賠償?shù)臉藴释ǔＲ詫嶋H損失金額為上限，所以如果投保人太“貪心”超額投保，或是在多家保險公司反復(fù)投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。