家是我們溫暖的港灣,是我們休息有愛的地方,年末又到了小偷猖狂的時候,您是否為愛家計劃好安全的保護呢?
隨著家庭財產(chǎn)不斷增多,如何保證家庭財產(chǎn)安全已成為人們普遍關(guān)心的問題。在購買家財險時往往存在很多誤區(qū),對于不同的家庭來說,購買家財險,在聽取保險業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時,自己也要有一定的主見。保險專家說,為了保證家庭財產(chǎn)安全,消費者應(yīng)投保 家庭財產(chǎn)險,在投保家庭財產(chǎn)險時應(yīng)注意以下幾個方面。
不是所有家庭財產(chǎn)都可以投保家庭財產(chǎn)險。“有些家庭財產(chǎn)不能投保家庭財產(chǎn)險。”保險專家說,家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險公司一般不提供保險保障;有的保險公司為家庭財產(chǎn)提供小額現(xiàn)金盜竊保險,但由于風(fēng)險比較高,保險公司賠付金額不高。
保險標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時告知保險公司。“對于家庭財產(chǎn)險,保險合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。”專家說,如果家庭里的大部分財產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險公司進行保單內(nèi)容的變更,保費按天計算,多退少補;如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害,造成損失的,特別是在自己不能確認保險責(zé)任的情況下,一定要第一時間通知保險公司,并要求保險公司上門查勘定損。
按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值對比關(guān)系,保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。
足額保險合同又稱全額保險合同,是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下,被保險人即可獲得充分的保障,如果發(fā)生保險標(biāo)的全部損失,保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關(guān)系不同,保險公司只會按實際損失賠付,最高不超過保險標(biāo)的的實際價值,也就是說,財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種,遵循補償性原則,對于超額部分,保險公司不予賠償,嚴重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
投保者往往以為購買了家財險,所有家庭財產(chǎn)都可以保。實際并非如此,保險合同對保險責(zé)任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
一般來說,家財險是以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險,主要包括擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外,家財險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn),比如珠寶、玉器、鉆石等,就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等,均為不可保財產(chǎn)。因此,個人收藏的字畫是不能作為保險標(biāo)的來投保的。
投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任和保險財產(chǎn)范圍。保險責(zé)任范圍包括基本責(zé)任:火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落;擴展承保的保險責(zé)任:雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時,因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。上例中,老周自身疏忽沒有鎖好門,不屬于保險責(zé)任范圍,出險后保險公司不賠;老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi),即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財物遭竊,現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠,因為這不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。
保險專家提醒,投保家庭財產(chǎn)保險沒有“猶豫期”,如果家庭里的大部分財產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險公司進行保單內(nèi)容的變更,保費按天計算,多退少補;如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害,造成損失的,特別是在自己不能確認保險責(zé)任的情況下,應(yīng)第一時間通知保險公司,并要求保險公司上門查勘定損。
消費者在投保家庭財產(chǎn)保險時應(yīng)仔細閱讀合同中的保險責(zé)任,需要注意以下幾點:一是并非所有家庭財產(chǎn)都可以投保家財險。家財險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險公司一般不提供保險保障;有的保險公司為家庭財產(chǎn)提供小額現(xiàn)金盜竊保險,但由于風(fēng)險比較高,保險公司賠付的金額也不會高。
由于家財險種類多、保費低,許多投資者在不同保險公司重復(fù)投保,無意之中的重復(fù)投保,就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時,并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復(fù)保險,保險公司通常規(guī)定:"若另有其他保障相同的保險存在,不論是否由被保險人或他人以其名義投保,也不論該保險賠償與否,公司僅負責(zé)按比例分攤賠償?shù)呢?zé)任。"
最后,投保家庭財產(chǎn)險后不可“高枕無憂”。“財產(chǎn)保險合同規(guī)定,投保人有維護財產(chǎn)安全的義務(wù)。”專家說,如發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,投保人應(yīng)迅速采取有效施救措施,將財產(chǎn)損失降到最低限度,否則,保險公司會對因施救而產(chǎn)生的費用進行單獨補償。此外,投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票,出險后,被保險人提出理賠申請,提供損失清單,由保險公司派專人現(xiàn)場核保定損,清點確認損失。
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