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隨著人們投保意識(shí)的增強(qiáng)，人們開始為自己和家人規(guī)劃，選擇一份合適的保險(xiǎn)，相比主險(xiǎn)而言,附加險(xiǎn)往往會(huì)被投保人所忽視,但實(shí)際上,附加險(xiǎn)往往能起到很好的保障補(bǔ)充作用。當(dāng)然，消費(fèi)者在投保過(guò)程中，如何選擇合適的附加險(xiǎn)種，并與主險(xiǎn)進(jìn)行正確的搭配，也需要有一定的技巧。

主險(xiǎn)一般是指身價(jià)，身價(jià)顧名思義就是身故或全殘，這里面包含有疾病和意外，賠付額度不一樣，同時(shí)主險(xiǎn)也是分紅的基礎(chǔ)，分為現(xiàn)金分紅（以現(xiàn)金價(jià)值來(lái)分紅）和保額分紅（以基本保險(xiǎn)金額來(lái)分紅），現(xiàn)在的分紅一般是復(fù)利計(jì)息，同時(shí)客戶的身價(jià)會(huì)逐年上漲，有的主險(xiǎn)本身帶有豁免功能，不過(guò)對(duì)每個(gè)年齡段的會(huì)有限額，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別過(guò)高的會(huì)加費(fèi)，高危行業(yè)會(huì)拒保，超過(guò)限額的保險(xiǎn)公司會(huì)要求體檢和生調(diào)，會(huì)有以下幾種情況：正常承保，加費(fèi)承保，降額承保，拒保。

附加險(xiǎn)分幾種：附加豁免，附加重大疾病，附加住院醫(yī)療，附加意外傷害，附加意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼等，同時(shí)附加險(xiǎn)一般不允許單獨(dú)購(gòu)買，而且每個(gè)主險(xiǎn)有對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配，同時(shí)附加險(xiǎn)會(huì)有規(guī)定的額度，超過(guò)只按基本保險(xiǎn)金額比例報(bào)銷，不超過(guò)的也有很多是按比例報(bào)銷，比如住院醫(yī)療。還有就是重大疾病的保障范圍，分為重癥和輕癥，重癥保障種類（20—40種及以上），輕癥保障種類（6—10種及以上）。

附加險(xiǎn)豐富多樣可按需購(gòu)買

由于家財(cái)險(xiǎn)所涉及的范圍很廣，很多家庭財(cái)產(chǎn)必須通過(guò)附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行增補(bǔ)。業(yè)內(nèi)人士也建議大家，可根據(jù)自己的需求來(lái)考慮所需購(gòu)買的保險(xiǎn)范圍。比如除了盜搶險(xiǎn)外，家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)還包括居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責(zé)任、外出旅行衣物行李、自行車責(zé)任等。

業(yè)內(nèi)人士建議，購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)最好是從投保人自身的保障需求出發(fā)，比如對(duì)于電壓不穩(wěn)的小區(qū)可考慮購(gòu)買電壓異常引起的家用電器損壞的意外險(xiǎn)；而對(duì)于北方的居民來(lái)說(shuō)，水暖管爆裂的附加險(xiǎn)就非常實(shí)用。依靠主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配，幾乎能夠保障生活中家庭財(cái)產(chǎn)方面遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，所以在購(gòu)買前一定要事先了解清楚。

不可忽視的注意事項(xiàng)

主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效由于附加險(xiǎn)期限往往短于主險(xiǎn)，如果附加險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)雙方?jīng)]有就附加險(xiǎn)續(xù)保達(dá)成一致，則主險(xiǎn)雖然有效，但附加險(xiǎn)在期滿后會(huì)終止。

只有在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)，才可投保附加險(xiǎn)如果主險(xiǎn)保費(fèi)采用躉交(一次性付清)的方式，那么，即使尚處于主險(xiǎn)保障期內(nèi)，但因?yàn)榻毁M(fèi)行為已經(jīng)終止，也不能再購(gòu)買新的附加險(xiǎn)種。

弄清續(xù)保的相關(guān)事項(xiàng)從市面上的附加險(xiǎn)來(lái)看，大致有以下三類：保險(xiǎn)公司保證按既定保險(xiǎn)費(fèi)率續(xù)保型、不保證續(xù)保型、保證續(xù)保型。客戶在購(gòu)買附加健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)時(shí)，一定先要弄清這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等，以免日后發(fā)生糾紛。專家建議，想要獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應(yīng)留意選擇帶有保證續(xù)保條款的附加健康險(xiǎn)，或單獨(dú)購(gòu)買健康險(xiǎn)主險(xiǎn)。

注意主附險(xiǎn)投保比例一般不同的主險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配。同時(shí)，不同產(chǎn)品對(duì)附加險(xiǎn)的搭配額度也有不同要求。

購(gòu)買保險(xiǎn)是應(yīng)首先根據(jù)自己的家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)，先選擇主險(xiǎn)的額度（一般是要能覆蓋家庭責(zé)任的2倍——5倍及以上），現(xiàn)金分紅和保額分紅根據(jù)自己的需求選擇，附加險(xiǎn)是以解決人生的一些風(fēng)險(xiǎn)為主，比如意外，也可以單獨(dú)考慮意外保障（必須包含意外傷害身價(jià)，意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼），接著是重大疾病保險(xiǎn)（考慮輕癥和重癥合一，且能單獨(dú)承擔(dān)責(zé)任的為上），最后是住院補(bǔ)償醫(yī)療（注意住院醫(yī)療報(bào)銷比例和門急診報(bào)銷比例），主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)操作，千萬(wàn)不能只購(gòu)買主險(xiǎn)，看重分紅而忽略附加保障，讓保障更全面才是王道。