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準(zhǔn)媽媽除了生育險(xiǎn)之外，為自己和未出寶寶有一份身心的保障也非常重要，應(yīng)該適當(dāng)購買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障。那么，應(yīng)該選擇哪些保險(xiǎn)保障？

首先要選擇正確的時(shí)間投保

懷孕28周后不能投保

目前保險(xiǎn)公司都是"7個(gè)月以后就不能買保險(xiǎn)了，要等生完孩子以后再說"——般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于剛懷孕的客戶，暫不受理投保申請(qǐng)，要等后兩個(gè)月才能受理。

同時(shí)，對(duì)于懷孕7個(gè)月以下的客戶來說，原則上不受理醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。

觀察期不能投保

女性險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的一種，它是有一定的觀察期的，即該類保險(xiǎn)合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長時(shí)間。也就是說，如果女性在懷孕后再買這類保險(xiǎn)，往往孩子生下來才可能進(jìn)入合同的保險(xiǎn)期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了。

懷孕前即投保

普通的壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的條款，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。所以，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時(shí)抱佛腳，去咨詢購買。

后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄，二來保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一因素是風(fēng)險(xiǎn)概率，而把保險(xiǎn)賣給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣給普通女性大，因此也就導(dǎo)致了孕婦保費(fèi)的定價(jià)高。

目前市面上銷售的生育保障保險(xiǎn)大體上分為獨(dú)立銷售的短期產(chǎn)品、主險(xiǎn)附帶生育險(xiǎn)保障、附加在女性保險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)三種。這三種基本上都涵蓋了以上的兩項(xiàng)重要保險(xiǎn)內(nèi)容。無論是對(duì)人身意外還是母嬰健康都提供了一定的保障。

另外，津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可以考慮。津貼型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險(xiǎn)人津貼的醫(yī)療保險(xiǎn)，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷沒有任何沖突。這類保險(xiǎn)對(duì)補(bǔ)足社保不給報(bào)銷的藥費(fèi)或住院期間的誤工費(fèi)十分有用。對(duì)于身體狀況不是很好的準(zhǔn)媽媽而言，報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也未嘗不是好的選擇。此類保險(xiǎn)主要可以補(bǔ)償住院期間的各種醫(yī)療費(fèi)用。需要注意的是，報(bào)銷型保險(xiǎn)的范圍通常是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的報(bào)銷范圍內(nèi)，其報(bào)銷額度與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額度密切相關(guān)，即兩者之和不能超過實(shí)際住院合理費(fèi)用。

專家建議，如果沒有投保長期健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的女性，可以直接買專門的母嬰險(xiǎn)。如果已經(jīng)投保了女性重大疾病保險(xiǎn)又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保險(xiǎn)。這樣就可以收到既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠的效果。

母嬰險(xiǎn)投保的條件比較嚴(yán)格。首先是年齡限制，專門的母嬰險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人是年齡在20～40周歲，懷孕未滿28周，同時(shí)要求具備合法生育條件并持有準(zhǔn)生證的。對(duì)于高齡，或者懷孕已經(jīng)6、7個(gè)月的產(chǎn)婦，可供選擇的產(chǎn)品可能會(huì)非常少。附加型母嬰險(xiǎn)雖然與長期健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)一起投保，但年齡也被限制在45歲以前。

其次，附加型母嬰險(xiǎn)有較長的觀察期，有的是180天，有的為一年。所以，準(zhǔn)媽們一定要提前投保。

專家指出，生育險(xiǎn)有其局限性，它是一種常規(guī)的生育補(bǔ)償保險(xiǎn)，是社會(huì)保障的一部分，對(duì)于母親和嬰兒基本的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。如果要想取得更全面的保障，建議補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)。另外給孕婦投保要抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，早做打算。