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人這一輩子，忙忙碌碌總在不停地向前進步，然而有句老話說“身體是革命的本錢”，因此，身體健康很重要，我們需要為自己購買一份商業(yè)健康保險來解決后顧之憂。

人在坦途，一切順利，有沒有保險很少被人關(guān)注。然而一旦不幸遇到風(fēng)險，有沒有保險境遇則相差很大。所以，人的一生關(guān)鍵的一點是要有規(guī)劃，而規(guī)劃中必須要有保險。

“大病返貧”

看病貴讓家庭不堪重負

世界衛(wèi)生組織在5年前曾做過一個醫(yī)療衛(wèi)生公平的排名，我國在119個國家中排在第118位。過去5年中，“看病貴、看病難”的民生問題成為社會各界關(guān)注的焦點，國家相關(guān)部門也采取了各種措施，然而，時至今日，新醫(yī)改方案仍未化解這一難題。

首先，醫(yī)療資源短缺問題。中國人口占世界的22％，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2％，其中還有不少資源水平不高，公眾不能享受到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。其次，醫(yī)療成本增長過快。近8年來，中國人均門診和住院費用平均每年分別增長13％和11％，大大高于人均收入增長幅度，公眾經(jīng)濟負擔(dān)沉重。

2010年，我國大中城市醫(yī)療費用統(tǒng)計，患者平均住院費用3.7萬元/人次，社保報銷比例平均為41%，三級以上醫(yī)院社保報銷比例平均為21%，重大疾病平均醫(yī)療費用17萬元，社保報銷比例9.8%。

中國的人口基數(shù)和結(jié)構(gòu)決定了我國醫(yī)療資源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往醫(yī)院抬”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些順口溜則形象地表達了民眾無錢看病、因病返貧的無奈與辛酸。

　　商業(yè)健康保險的作用

對個人和家庭

生活中的疾病風(fēng)險是客觀存在的。對大多數(shù)人而言，在自己或家人身患重病或遭遇嚴重身體傷害時，都無法獨立承擔(dān)全部的醫(yī)療費用，也可能會因為疾病導(dǎo)致暫時或永久失能，減少甚至失去收入能力，會面臨嚴重的經(jīng)濟困難。健康保險就是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險最常用的辦法。而且，國家在個人或企業(yè)投保健康保險時一般都給予稅收優(yōu)惠。

對企業(yè)和單位

商業(yè)健康保險作為員工福利體系的組成部分正日益受到重視。在以商業(yè)醫(yī)療保險為主要保障方式的企業(yè)中，以團體形式為主的健康保險（包括對雇員家屬的保險）對于企業(yè)正常生產(chǎn)、抵御疾病帶來的對生產(chǎn)的影響十分重要。同時通過專業(yè)化疾病風(fēng)險管控，可以把不可控制的疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ǖ谋ＹM支出，不僅便于成本的核算，也減輕了企業(yè)的負擔(dān)。此外，為企業(yè)重要員工提供健康保險，對于留住優(yōu)秀人才、穩(wěn)定和促進企業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響也是積極的。

對國家和社會

在保障人們的健康的制度中，商業(yè)健康保險在不同醫(yī)療保障制度模式的國家中所起到的作用是不同的。在國家稅收模式和社會醫(yī)療保險模式中，商業(yè)健康保險起到一個重要的制度補充作用，為那些需要的人們提供另外一種可更好選擇的健康保險方式。有些國家的健康保險模式主要就是提供商業(yè)性的健康保險。

現(xiàn)代社會壓力大、節(jié)奏快，很多人都處于“亞健康”狀態(tài)，患各種疾病的幾率也大大增加。因此，對家庭財產(chǎn)進行科學(xué)的規(guī)劃必不可少，尤其為自己和家人購買充足的健康保險是非常必要的。對一個家庭而言，在購買保險時，首先要保障家庭的第一經(jīng)濟支柱，家庭成員之間保費支出要維持合理比例。以一個三口之家為例，一個簡單原則是保費支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一經(jīng)濟支柱、第二經(jīng)濟支柱和寶寶之間做出合理配比。而家庭整體的保費支出不能超過家庭年收入的15%，這樣，既能為家庭提供安全保障，又不影響日常生活開支。

購買健康險的竅門還在于了解目前患重大疾病后所花費的醫(yī)療費用。一般而言，購買商業(yè)健康險10-20萬元保額較合適，低于10萬元保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來講也沒有必要。

保費期繳優(yōu)于躉繳保險專家建議，購買商業(yè)健康險是期繳更好，因為繳費期長，雖然所付總額多，但每次繳費少，不會給家庭帶來太大負擔(dān)，加上利息等因素，實際成本不一定高于躉繳的費用。

另外，很多保險公司都規(guī)定，若重大疾病的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保費，保險合同繼續(xù)有效。即如果被保險人第2年不幸患重病，本應(yīng)10年期繳的保費，實際只支付了1/5。